Многие люди мечтают о собственном автомобиле, но накопить нужную сумму не удается. Естественно, возникает вопрос о том, где взять деньги на покупку. Проблему решают кредиты. В настоящее время существует несколько вариантов автокредитования, которые имеют свои плюсы и минусы. Анализ различных программ позволяет определить, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в каждом конкретном случае.
Скрыть содержание
- Где взять деньги на приобретение новой или б/у машины?
- Каким предложением лучше воспользоваться?
- Обзор условий и программ — где выгоднее брать?
- Как самостоятельно рассчитать сумму?
- На что обращать внимание при выборе банка и кредитной программы?
Где взять деньги на приобретение новой или б/у машины?
Когда собственные доходы не позволяют приобрести автомобиль без длительного накопления, возникает естественный вопрос, где взять деньги быстро, причем так, чтобы возвратить можно было позднее, и лучше частями. Существует классическая дилемма: взять в долг или оформить кредит. Для ее решения стоит проанализировать различные варианты.
Заем у частного лица
На первый взгляд кажется, что самый простой способ – занять деньги у частного лица. Человек пишет расписку (лучше, заверяет у нотариуса) и получает наличные на покупку. Такой вариант представляется просто идеальным, когда не хватает небольшой суммы и есть состоятельный родственник или друг. Деньги даются без процентов и срок возврата оговаривается реальный. Однако в реальности найти такого кредитора достаточно сложно. Кроме того в отношения между людьми вмешивается психология «должника».
Чаще приходится обращаться к профессиональным ростовщикам. В этом случае можно получить любую сумму, но обязательно под проценты и с жесткими требованиями по срокам возврата. Проценты могут быть значительными. Но самое главное, заемщик не имеет какой-либо защиты от государства и полностью зависит от кредитора.
Целевое кредитование в банке
На самом деле, один из самых простых способов получить нужную сумму – банковский целевой кредит, т.е. автокредит. Суть проста: гражданин оформляет договор с банком и получает деньги под установленный процент на оговоренный срок, но потратить их может только на покупку автомобиля. Приобретенный автомобиль становится залогом, т.е. собственностью банка до погашения кредита. Взаимоотношения сторон в этом случае регулируется ГК РФ.
Преимущества данного вида кредитования:
- возможность получения нужной суммы без предварительного накопления;
- возможность приобретения понравившейся модели без оглядки на ее стоимость;
- наличие большого количества программ, дающих выбрать оптимальный вариант по условиям возврата;
- широкая возможность выбора банка-кредитора.
Минусы:
- обязательность КАСКО, что увеличивает общую стоимость покупки;
- доказательство платежеспособности, что осложняет оформление;
- переход автомобиля в залог до погашения кредита, с соответствующими ограничениями по продаже, дарению и т.д. (можно ли продать машину в кредите и от чего это зависит?).
Следует честно отметить, что автокредитор обычно действует в системе «дилер-банк», что часто затрудняет реальную оценку условий договора. Порой заемщик вынужден исполнять невыгодные условия, не зная об этом при подписании договора.Что такое автокредит на покупку машины и чем он регулируется, читайте в этой статье.
Потребительское
Для осуществления покупки можно воспользоваться потребительским кредитом, когда банк выдает деньги без ограничения их назначения. Заемщик, получив наличные, может распоряжаться ими по своему усмотрению.
Преимущества:
- купленный автомобиль становится собственностью покупателя без ограничения по продаже или передачи другим лицам;
- полная свобода выбора продавца автомобиля;
- необязательность оформления КАСКО для получения кредита.
Недостатки:
- необходимость залога (чаще всего недвижимости) для оформления кредита;
- банк имеет право потребовать наличие поручителей;
- необходимость предоставления банку информации о доходах.
При сравнении указанных видов кредитования следует также учитывать, что автокредит оформляют не все банки, а потребительский кредит можно оформить всюду. Однако его крайне трудно получить малообеспеченным гражданам (студентам, пенсионерам, неофициально работающим гражданам). Этих ограничений нет при автостраховании, т.к. автомобиль будет числиться собственностью банка до полного погашения долга.
В салоне
Крупные автосалоны становятся серьезным конкурентом банков в предоставлении автокредитов. Здесь можно сразу оформить кредит и приобрести понравившийся автомобиль.
Преимущества:
- всеми формальностями оформления кредита занимается дилер;
- наличие различных бонусов и подарков;
- быстрота и простота приобретения автомобиля.
Недостатки:
- менее выгодные процентные ставки по сравнению с автострахованием в банке;
- машина становится залогом до погашения кредита;
- ограниченное количество программ кредитования.
При пользовании данной услугой автосалона необходимо очень внимательно рассчитать конечную стоимость автомобиля и проанализировать риск переплаты.
В настоящее время автосалоны используют специальные программы кредитования:
- «Trade in». Программа подразумевает замену старого автомобиля новым, при этом стоимость старой машины засчитывается в качестве первоначального взноса.
- Главное достоинство предложения – возможность замены надоевшей техники и устранение необходимости тратить время на самостоятельную ее продажу.
- Минусы: занижение цены на старое авто (в среднем на 12-15%) и ограничение выбора новой модели имеющимся ассортиментом в данном салоне.
- «Buy back». Программа подходит для любителей «менять машины, как перчатки». Она основывается на возможности менять автомобиль до полного возврата кредита, взятого в этом салоне. Автолюбитель получает новую машину в обмен на ранее приобретенную, а уже погашенная часть прежнего кредита засчитывается, как первоначальный взнос по новому кредиту.
- Плюсы: обновление техники и льготы по ежемесячным выплатам.
- Минусы: повышенная процентная ставка, обязательство обслуживания автомобиля в официальных сервисных центрах, полная оплата КАСКО и ОСАГО, необходимость очень аккуратного пользования техникой.
Важно отметить, что обычное кредитование через автосалоны не может обойтись без банков, но оформление обеспечивает дилер. Этим обусловлены более высокие процентные ставки. Указанные специальные программы реализуются без участия банков.Автолизинг
Приобрести автомобиль без накоплений можно и на условиях автолизинга. По сути, это особый вид кредитования, которое осуществляется лизинговой компанией. Она приобретает автомобиль и на условиях договора передает его во временное пользование с правом выкупа. Гражданин пользуется машиной и ежемесячно выплачивает оговоренную сумму. После выплаты всей стоимости автомобиль переходит в его собственность.
Преимущества автолизинга:
- упрощенное оформление;
- гибкий договорной график осуществления платежей;
- возможность возврата автомобиля и его обновления.
Минусы:
- собственником техники является лизинговая компания, которая имеет право изъять машину при нарушении условий договора;
- пользователь лизинговой машины не имеет право на ее продажу или передачу другим лицам.
Автолизинг может предоставляться как любому физическому лицу, так и организации — по усмотрению компании-лизингодателя.
Иные варианты
Для приобретения автомобиля можно воспользоваться и другими видами кредитования:
- Экспресс-кредиты. Главное достоинство – быстрое оформление без лишних формальностей. Минус – высокие процентные ставки и ограниченный срок погашения. Таким кредитом можно воспользоваться, если основные накопления имеются, но не хватает небольшой суммы.
- Кредитование без первого взноса. Такую услугу предлагают дилеры. Важно помнить, что она чаще всего становится инструментом мошенников. При оформлении такого кредита следует соблюдать особую внимательность.
- Кредитование без страховки. Оно может касаться только небольших сумм, предназначенных для покупки недорогих машин, бывших в употреблении.
Некоторые автосалоны могут предложить достаточно выгодный способ покупки автомобиля – факторинг. В этом случае сразу оплачивается половина стоимости. Вторая половина выплачивается равными долями в строго оговоренные сроки. Главный плюс – на рассрочку платежа не начисляются проценты.
Каким предложением лучше воспользоваться?
На вопрос о том, какой способ кредитования лучше, ответить однозначно сложно. В каждом конкретном случае покупателю машины следует проанализировать все плюсы и минусы. Опытные люди предлагают такие рекомендации:
- При покупке нового автомобиля особого внимания заслуживает банковский автокредит, но надо выбрать наиболее подходящий вариант по условиям кредитования (процентная ставка, первоначальный взнос, срок возврата и т.п.). Получив деньги, человек может выбирать, где лучше купить понравившийся автомобиль.
Если модель покорила покупателя в конкретном автосалоне, можно воспользоваться его услугами по автокредиту.Однако следует узнать о бонусах, внимательно сравнить конечную стоимость машины при кредите банка и автосалона. Важно не попасться на мошеннические схемы при наличии слишком заманчивых предложений.
- При покупке б/у автомобиля или недорогой новой машины можно воспользоваться потребительским кредитом. Заемщик получит определенную сумму наличными деньгами и сможет воспользоваться ей рационально. Например, купить сам автомобиль, провести полноценную профилактику и осуществить тюнинг.
- Автолизинг подходит для аккуратного водителя, который не планирует частой замены устаревшей техники и готов к эксплуатации лизингового автомобиля в течение длительного срока, постепенно осуществляя платежи.
- Специальные программы автосалонов представляют интерес для владельцев старой техники, находящейся в хорошем состоянии.
Обзор условий и программ — где выгоднее брать?
Разные банки предлагают различные условия кредитования. Обзор некоторых программ приведен в таблице.
Банковская программа Условия кредитования Возможные льготы Lifan Direct Промо, Русфинанс-банк
- Ставка -3%.
- Сумма – 50000-1500000 рублей.
- Срок -1-5 лет.
- Нулевой первоначальный взнос.
- Увеличение срока с увеличением суммы.
Zotye Direct, ЮниКредит Банк
- Ставка -5%.
- Сумма – 100000-1500000 рублей.
- Срок – 1-7 лет.
- Первоначальный взнос – 20%.
- Оформление кредита без подтверждения дохода.
- Изменение ставки в зависимости от суммы кредита.
ЭкстраЛайт, Банк ВТБ
- Ставка -6%.
- Сумма – 300000-5000000 руб.
- Срок – 1-5 лет.
- Первоначальный взнос – 20%.
- Снижение ставки до 2,5% при наличии карта Автолюбителя.
- Оформление кредита без КАСКО на сумму до 3 млн.рублей.
«С пробегом», МС Банк Рус
- Ставка – 8,9%.
- Сумма – от 150000 руб до стоимости авто.
- Первый взнос – 10%.
- Срок -1-5 лет.
- Снижение ставки до 6,9% при первом взносе в размере 20%.
- Максимальная сумма не ограничивается.
«Audi, Skoda, Volkswagen», Фольксваген Банк
- Ставка 7,5%.
- Сумма – 150000-4000000 руб.
- Первый взнос – 15%.
- Срок – 1-5 лет.
Максимальный суммарный процент – 23,6%. «Роскошное решение», БМВ Банк
- Ставка – 7,77%.
- Сумма – 0,2-8,5 млн.руб.
- Первый взнос – 25%.
- Срок – 1-5 лет.
Первоначальный взнос снижается до 20% при покупке некоторых моделей БМВ. «Легкая покупка», банк «Санкт-Петербург»
- Ставка – 8,88%.
- Сумма – 50000-4000000 руб.
- Срок – 1-7 лет.
Минимальный первый взнос в 10% при оформлении КАСКО и использовании дополнительных услуг банка. Универсальный, Сетелем Банк
- Ставка – 9,56%.
- Сумма – 100000-4000000 руб.
- Срок до 3 лет.
Минимальный первоначальный взнос 20% при сумме более 1 млн.рублей. «На новый автомобиль», Банк ЗЕНИТ
- Ставка – 9,5%.
- Сумма – 100000-6500000 руб.
- Срок – 1-7 лет.
Возможность обнуление первоначального взноса. Автопартнер, Банк Уралсиб
- Ставка – 11,9%.
- Сумма – 100000-5000000 руб.
- Срок – 1-5 лет.
- Первый взнос – 20%.
Снижение первого взноса ло 10% в рамках программ «Первый автомобиль», «Семейный автомобиль». Нюансы для тех, кто покупает первое авто
В 2023 году в России продолжает действовать Государственная программа «Первый автомобиль». Она предусматривает льготное кредитование любого гражданина РФ, впервые приобретающего машину. Предоставляется скидка в 10%, а для жителей Дальнего Востока – 25% от стоимости транспортного средства. Под льготное кредитование попадают отечественные автомобили или машины, собранные в РФ, стоимостью не более 1,5 млн рублей и массой до 3,5 тн. Больше о том, какие существуют госпрограммы на покупку автомобиля, какой порядок их оформления, налогообложения и о других нюансах, можно узнать здесь.
Кредит выдается на срок до 3 лет. В реализации задействованы такие банки:
- Сетелем Банк.
- ВТБ24.
- Фольксваген Банк.
- МС Банк Рус.
- Уралсиб.
- Рабиотехбанк.
- ТатСоцБанк.
- Совкомбанк.
- Саровбизнесбанк.
- Энергобанка.
- РН Банк.
- Русфинанс Банк.
- Плюс Банк.
- Газбанк.
Как самостоятельно рассчитать сумму?
Чтобы оценить выгодность того или иного кредита, важно правильно рассчитать конечную сумму, в которую обойдется автомобиль, и ежемесячные платежи. Конечная стоимость автомобиля определяется по формуле:
N=D(1+iхn/100), где:
- D – размер кредита (руб);
- I – процентная ставка (%);
- n – срок погашения (лет).
При расчете ежемесячного платежа общую сумму следует разделить на срок кредита в месяцах. Если предусмотрен первоначальный взнос, то он вычитается из общей суммы.
Платежи могут отличаться от расчетных. В них могут входить различные банковские услуги, которые обязательно указываются в договоре. Перед его подписанием необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями банка.
Для точного расчета суммы на приобретение авто можно воспользоваться кредитными калькуляторами онлайн:
- https://www.banki.ru/services/calculators/autocredits/.
- http://www.kreditnyi-calculator.ru/autocredit/.
Приобретение автомобиля – крупная дорогостоящая покупка для обывателя. Чтобы значительно сэкономить, можно купить кредитное ТС. Кто продает и откуда берутся выгодные варианты, а также как индивидуальному предпринимателю взять автокредит – читайте на нашем сайте.На что обращать внимание при выборе банка и кредитной программы?
Перед тем, как пойти в банк, следует воспользоваться советами опытных людей:
- Банки выдают автокредиты только после проверки у заемщика кредитной истории. Наличие непогашенных кредитов и долгов по ним приводит к отказу от выдачи кредита.
- Срок предоставления кредита после оформления может быть различным, и его надо обязательно уточнить, особенно при наличии предварительной договоренности с продавцом автомобиля по срокам оплаты.
- Чаще всего требуется первоначальный взнос. Заемщик должен быть готов к этому обстоятельству. Взнос может составлять от 10 до 25% от стоимости автомобиля.
- При оформлении кредита на б/у технику банк может потребовать дополнительную комиссию или страховку.
Заемщику следует ознакомиться с различными программами, предлагаемыми банками, и выбрать оптимальный для себя вариант. Надо учитывать не только процентную ставку, но и срок погашения, а также размер ежемесячных платежей.
Покупка автомобиля в кредит является широко распространенной мировой практикой. В РФ существует множество различных программ автокредитования, предлагаемых кредитными организациями. Задача клиента правильно оценить свои финансовые возможности, сопоставив их с условиями банка. Следует помнить, что до погашения кредита автомобиль находится в залоге и может быть конфискован при неисполнении обязательств.
