Особенности получения ИП денег в кредит на покупку автомобиля

Каждый, кто начинает бизнес, старается иметь некоторый финансовый запас (на оформление документов, аренду, ремонт здания, закупку оборудования и товара). Но для быстрого решения всех возникающих вопросов и проблем нужны «колеса» – автомобиль. И если денег на него не хватает, то есть смысл обратиться за поддержкой к кредиторам. Дадут ли банки кредит ИП для покупки автомобиля, на каких условиях? Давайте разберемся.

Скрыть содержание

Имеет ли индивидуальный предприниматель право на автокредит?

Взять автомобиль в кредит ИП может, законных ограничений для этого нет. Многие банковские учреждения даже предлагают целевые программы автокредитования. Что такое автокредит на покупку машины и чем он регулируется, читайте в этой статье.

В июне 2019 года ассоциация российских банкиров обратилась за разъяснением к Центробанку в связи с участившимися случаями обмана со стороны заемщиков. Суть вопроса состоит в том, что приобретенные за кредитные средства физическими лицами автомобили довольно часто используются в предпринимательской деятельности.

С позиции банка заемщик просто обманул, скрыв явные намерения получения денег. Поэтому лучше сообщить о цели приобретения авто, тем более что в последнее время происходит упрощение кредитования малого бизнеса.

Реально же не все кредитные учреждения захотят своим клиентом видеть ИП – велика вероятность его банкротства, да и справку о доходах он сам себе выдаёт.
  • Если ИП решает купить легковой автомобиль для личных целей, то можно воспользоваться госпрограммами, которые покрывают часть стоимости авто. Как правило, кредит с такими условиями будет предполагать необходимость погашения задолженности в трехлетний период и первоначальный взнос не менее 30%. Преимуществом данной схемы является льготная ставка за счет государственного субсидирования. Больше о том, какие существуют госпрограммы на покупку автомобиля, какой порядок их оформления, налогообложения и о других нюансах, можно узнать здесь.
  • Если автомобиль будет частью предпринимательской деятельности, то нередко банки предлагают другие программы. Процентная ставка при таких займах выше, но срок кредитования продляется до 5, иногда до 7 и даже 10 лет. Если на легковое авто физическое лицо получит максимум 5 млн. руб., то юридическому лицу могут дать более существенные суммы.

Для юридического лица банки согласятся оформить кредит только на определенную технику – грузовые автомобили более 3,5 т., микроавтобусы и другие ТС категории D, прицепы, полуприцепы, спецтехнику или парк из нескольких легковушек.

Общие требования к предпринимателю-заёмщику

Если есть необходимость в автокредитовании, то предпринимателю стоит обратиться в банк, где он обслуживается или имеет кредитную историю. Какие же требования предъявляет кредитор к потенциальному заёмщику, имеющему статус ИП?

  1. Обязательно гражданство РФ.
  2. Возраст не менее 21 года, но не более 60 лет на момент погашения займа.
  3. Срок работы в статусе ИП должен быть не менее полугода, а лучше год.
  4. Деятельность должна быть прибыльной.
  5. Отсутствие просроченной задолженности по налогам и прочим обязательным платежам.
  6. Отсутствие просроченной задолженности по ранее оформленным кредитам.
  7. Клиент не должен находиться на стадии банкротства.
Стоит учесть, что каждая из организаций имеет собственные требования к предпринимателям.

Документы для оформления автокредита

Для оформления заявки в банк предоставляются:

  • гражданский паспорт;
  • водительское удостоверение;
  • свидетельство регистрации ИП;
  • свидетельство из налоговой службы;
  • налоговая декларация за последний закрытый отчетный период;
  • лицензии;
  • банковские выписки.

Если кредитные условия предполагают предоставление залога или наличие поручителя, то понадобятся документы последнего, а также данные по залогу (документы собственности, накладные и пр.).

Нужно учитывать, что список необходимых документов у каждого банка свой. И чем объемнее список, тем дешевле обслуживание займа.

Как оформить займ и купить ТС?

Кредит на автомобиль можно оформить двумя способами: взять в банке или оформить в автосалоне. В кредитном учреждении процесс займет больше времени, но условия будут более лояльными.

  1. Первым этапом оформления кредита является получение одобрения в банке. Сначала нужно отправить заявку с анкетными данными, пожеланиями по кредиту (сумма, срок) и финансовыми данными (обеспечение, доход, страхование и пр.). Заявку обычно заполняют онлайн на сайте банка. Рассмотрение и одобрение может занять до 5 дней.
  2. После получения одобрения необходимо согласовать покупку транспортного средства с кредитором. В банк предоставляются оригиналы документов заёмщика, а также счет для оплаты и копия ПТС. ИП должен внести первоначальный взнос, если это предусмотрено договором.
  3. Затем оформляется кредитный и залоговый договора, после чего осуществляется перевод денежных средств.
  4. И последним этапом оформления кредита является регистрация авто в ГИБДД с последующим страхованием. ПТС до погашения задолженности хранится у кредитора.

Весь этот процесс от подачи заявки до передачи ПТС обычно занимает две недели.

Касательно оформления покупки ТС для предпринимателя также есть некоторые нюансы. Согласно ст. 506 Гражданского кодекса РФ такая сделка должна оформляться как договор поставки. Соответственно на данную операцию будут распространяться положения ГК РФ, а не нормы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Поэтому при заключении договора необходимо предусмотреть ответственность продавца при нарушении существенных условий договора (при обнаружении технических дефектов, гарантийные обязательства, сроки поставки и пр.).

Обзор предлагаемых программ

Чаще всего при покупке легкового автомобиля банки рассматривают предпринимателя, как обычное физическое лицо.

Для личного пользования

Банк Ставка от, % Период до, лет Первоначальный взнос от, % Макс. сумма Спец. условия для ИП
Росбанк 11,88 3 20 100 млн. руб. Обязательно с поручителем
ВТБ 3,5 (при госпрограмме субсидирования) 5 20 до 7 млн. руб. Госпрограмма субсидирования
Альфа банк (лизинг) 7 5 5 150 млн. руб. Есть спецпредложения
ЮниКредит банк Не указана 5 20 500 тыс. – 73 млн. руб. Обязательно с поручителем
Райффайзен Банк 18,9 3 не указан 300 тыс. – 2 млн. руб. Обязательно с поручителем
ПАО Банк «ФК Открытие» 9 5 не указан от 300 тыс. Обязательно залог

Больше о том, где взять деньги на приобретение новой или б/у машины и какой кредит выгоднее взять, читайте в отдельной статье.

На коммерческий транспорт

Банк Ставка от, % Период до, лет Первоначальный взнос от, % Макс сумма, руб. Спец. условия для ИП
Росбанк 11,88 3 30 100 млн. руб. Обязательно с поручителем
Сбербанк 11,00 5 25 от 300 тыс. руб. Обязательно с поручителем
ВТБ 16,6 5 20 до 3 млн. руб. Госпрограмма субсидирования
Альфа банк (лизинг) 7 5 5 150 млн. руб. Есть спецпредложения
Юникредит Банк Не указана 5 20 500 тыс. – 73 млн. руб. Обязательно с поручителем
Райффайзен Банк 18,9 3 не указан 300 тыс. – 2 млн. руб. Обязательно с поручителем

Без первоначального взноса

Если денег совсем нет, а без автомобиля уже невозможно, то можно оформить заём без первоначального взноса. При одобрении заявки банк потребует дополнительные гарантии от заёмщика. Это может быть обеспечение (залог), которое значительно повысит шансы на получение денег.

У автокредитования без первоначального взноса очень много отрицательных сторон:

  1. Оформление КАСКО. Отказ от него автоматически увеличивает процент по кредиту. Нередко банк настоятельно рекомендует оформлять страховку только у своего партнера, что заёмщику обходится дороже среднерыночной цены.
  2. Повышенные процентные ставки. Свои увеличивающиеся риски банк закладывает в процент по кредиту.
  3. Необходимость постоянной регистрации в регионе, где производится заём.
  4. Стоимость автомобиля за счет переплат может увеличиться вдвое.

Куда же обратиться за таким кредитом? Если взять за исходные параметры кредит на 1 млн. руб. на 3 года без первоначального взноса, то предложения следующие:

Банк Название услуги Ставка,% Переплата, руб.
Совкомбанк Кредит «Автостиль-особый» 7,00 77 991
Банк «Санкт-Петербург» Автокредит «Легкая покупка» 8,88 95 715
Тинькофф Банк Кредит «Подержанное авто» 9,90 111 777
Банк «Восточный Экспресс» Автокредит «Авто» 19,00 223 294

Но стоит уточнить, что при подаче документов непосредственно предпринимателем ставки могут меняться в зависимости от кредитной истории, наличия залога и пр.

Лизинг как альтернатива

Лизинг – это совмещение кредита и аренды. При оформлении этой услуги авто остается в собственности лизингодателя до момента полного погашения задолженности, а ИП будет пользоваться им по договору аренды.

Договоры лизинга не содержат скрытых комиссий, которыми часто «грешат» банки. Процентная ставка по такой услуге ниже, чем банковские проценты, не требуются залог и поручитель. Если удастся договориться, то можно возложить на лизингодателя на весь период договора сервисное обслуживание автомобиля.

Банкиры не выдадут кредит начинающему предпринимателю (до 1 года), лизинговые компании менее требовательны к «стажу» ИП. Решение принимается очень быстро, иногда за день. Кредиторы предпочитают новую технику из автосалона, лизинговые компании не против подержанной. И последнее явное преимущество – для оформления лизинга нужно меньше документов.

Возможные подводные камни и пути их преодоления

Нередко случается, что по кредитной заявке банки дают отказ. Отказать банк может по нескольким причинам:

  1. Низкий бал по скорингу. Нередко первичную проверку потенциальные заёмщики проходят в автоматическом режиме. В программу вносятся данные из заявки, а после обработки система присваивает заявителю балл.

    При такой проверке имеют значения:

    • возрастные показатели (заявители до 21 года и старше 60 лет одобрение вряд ли получат);
    • срок существования ИП (чем дольше, тем лучше);
    • заработок клиента (заявка должна составлять менее половины дохода).
  2. Плохая кредитная история. При прошлых просрочках по платежам, оставшейся невыплаченной задолженности кредитор заём не предоставит.
  3. Отсутствие кредитной истории. Предугадать, каким плательщиком станет ИП, невозможно.
  4. Предоставление заведомо ложных сведений о бизнесе. Подавать нужно только правдивые данные, иначе можно получить отказ в кредитовании.
  5. Просьба краткосрочного займа. Если период, на который просит ИП деньги, менее полугода, то такой заём не интересен банку. Если в кредитной истории есть ситуации с досрочным погашением, это тоже может послужить причиной отказа.
  6. Неприбыльная ниша. Если с точки зрения кредитного эксперта ниша ИП покажется недоходной, то есть вероятность, что ИП «прогорит» и не вернёт автокредит.

Это далеко не полный список причин отказа в кредитовании. Как повлиять на ситуацию?

  1. Нужно обратиться в бюро кредитных историй, которое сгенерирует отчет. Может, найдутся и ошибки в системе.
  2. Можно обратиться к другому кредитору. У всех банков разные требования и предложения по автокредитам.
  3. Снизить запрашиваемую сумму путем согласия на первоначальный взнос.
  4. Нивелировать риски кредитора документальными свидетельствами финансового состояния. Привлечь поручителей, оформить страхование в пользу банка, предоставить высоколиквидный залог.
  5. Обратиться в банк, с которым работал ИП. «Своих» чаще одобряют и кредитуют на более выгодных условиях.
  6. Стать временно наемным работником с официальной зарплатой. И уже так получить кредит.
  7. Если кредитная история «запятнана», можно взять небольшой кредит, выплатив его, немного «очистить» репутацию.
  8. Обратиться к брокеру, который поможет оформить кредит.
Если вы задумались о приобретении в кредит автомобиля, то советуем прочитать о существующих госпрограммах, в том числе “Первый автомобиль” и «Семейный автомобиль». Кроме того, не помешает разобраться в нюансах и подводных камнях при покупке и продаже кредитного ТС.

Подведем итоги. Перед оформлением заявки на кредит лучше «прозондировать почву», проверить кредитную историю, узнать «проходной» балл. После этого можно обрабатывать информацию кредиторов, чтоб выбрать лучшего без риска получить отказ. Кредит на автомобиль без первоначального взноса – сомнительная затея. Ставки будут высоки, требования жёстче. Но полностью отвергать данную услугу нельзя, у каждого ИП своя финансовая «подушка».

Оцените статью
UrAvto.com
Добавить комментарий