Благодаря развитию целевых кредитов, граждане получили доступ к финансовым продуктам с относительно небольшими процентными ставками. При этом, при их использовании, банки навязывают различные программы страхования, тем самым уменьшая свои риски, но и уменьшая выгоды для покуателей.
Одним из самых распространенных финансовых продуктов этого класса, является автокредит. При этом виде кредитования, банк заставляет приобретать договор добровольного страхования транспортного средства.
О том, в каких случаях это можно не делать, какие банки готовы отказаться от этого условия и можно ли не платить за добровольное страхование кредитного автомобиля, будет рассказано ниже.
Скрыть содержание
- Как не заключать договор страхования, покупая машину в долг у банка?
- Как отказаться от него?
- В каких банках есть займы без этой услуги?
- Как его оформить?
Случай 1: оформление на б/у транспорт Случай 2: без первоначального взноса Случай 3: по двум документам- Преимущества и недостатки
Как не заключать договор страхования, покупая машину в долг у банка?
Самостоятельно отказаться от полиса добровольного страхования транспортного средства не получится. Требование банка об обязательном оформлении КАСКО являются законными, а не исполнение обязательства, грозит штрафами и другими санкциями.
При этом, ряд банков готов оформить кредит на приобретение автомобиля без КАСКО, но это очень сильно усложняет процесс получения такого займа и ухудшает условия. Если коротко, то ключевыми условиями получение займа на машину являются:
- Машина не старше 12 лет.
- Обязательный первоначальный взнос.
- Повышенная процентная ставка (от 15% против 12% при оформлении КАСКО).
- Банковские комиссии за выдачу кредита (1-2% от суммы).
- Пакет документов подтверждающих платежеспособность.
Как отказаться от него?
Если программой кредитования предусмотрено обязательное оформление страхового полиса КАСКО, то полностью отказаться от его оформления не получится. При этом, существуют законные методы, как снизить расходы на добровольное страхование, при покупке машины в кредит.
В течение действия кредитного договора, получить льготы по КАСКО в разные периоды можно по-разному.Период 1: первый год выплат
Во время первого года кредита, есть только два способа сэкономить на оформлении КАСКО:
- Оформить страховой полис с франшизой. Этот способ срабатывает не всегда. Связано это с условиями договора, но в большинстве случаев банки будут готовы согласиться на такой страховой договор, если суммы франшизы будет минимальной. В свою очередь, покупатель заплатит за полис значительно меньше.
- Указать на незаконность включать сумму страховки в основной долг. Некоторые банки хитрят. Они включают стоимость страхового договора КАСКО в сумму долга по автокредиту. От такого поведения банка можно отказаться, без каких-либо последствий, но нужно понимать, что сумму договора добровольного страхования транспортного средства придется выплатить самостоятельно и в полном объеме, сразу после покупки авто.
Период 2: второй год
Если в течение первого года выплат по кредиту на машину, заемщик своевременно вносил все платежи, не попадал в аварии и в целом соблюдал все условия кредитного договора, большинство банков пойдут на следующие уступки:
- Предоставит возможность оформления договора добровольного страхования авто в не аккредитованной организации, что позволит выбрать страховщика с более выгодными тарифами.
- Сократит обязательную страховую сумму на естественный износ транспортного средства, что может снизить стоимость полиса.
- Предоставит отсрочку по оформлению страховки по гарантийному письму от заемщика, в котором он сообщит о крупном досрочном погашении кредита.
О том, можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год, мы писали в этой статье.
Все описанные выше льготы можно получить, обратившись в офис банка и написав соответствующее заявление. Составить его поможет сотрудник отдела автокредитования.Период 3: третий год
В третий и последующий годы, заемщик может воспользоваться теми же льготами, что и во второй год. Помимо этого, у него впервые возникает возможность не платить КАСКО, даже если машина еще в кредите. Для этого нужно согласовать с банком полный отказ от добровольного страхования, купленного транспортного средства. Сделать это можно, только если сумма основного долга невелика, относительно первоначальной суммы займа.
Например, если кредит брался на сумму 500 тысяч рублей, а основной долг к третьему году сократился до 87 тысяч рублей, то по заявлению заемщика, банк с высокой долей вероятности разрешит не оформлять КАСКО.
В каких банках есть займы без этой услуги?
Не очень большое количество банков на территории Российской Федерации готовы предоставить автокредит без требования к оформлению полиса КАСКО. Если откинуть совсем маленькие банки, которые будут навязывать огромные комиссии за получение и обслуживание кредита, у заемщика остается только 4 кредитные организации на выбор:
- Альфа-банк. Эта кредитная организация готова выдать кредит на авто под 25% годовых.
- ВТБ 24. Этот банк готов предоставить автокредит под 24-26% годовых.
- Росбанк. Эта кредитная организация выдает автомобильные кредиты под 23-28% годовых.
- Банк Советский. Эта организация готова выдавать кредиты под 25-36% годовых.
Во всех существующих программах кредитования без обязательства оформлять полис КАСКО, от заемщика потребуется либо застраховать свою жизнь и здоровье, либо предоставить поручительство третьих лиц по получаемому кредиту.
Как его оформить?
Процесс оформление кредита на транспортное средство стандартизирован в подавляющем большинстве банков Российской Федерации. Первым делом, нужно заемщик должен самостоятельно проверить, что он подходит для получения такого кредита.
Заемщик должен соответствовать следующим условиям:
- Возраст не менее 21 года и не более 65 лет.
- Место постоянной регистрации и фактического проживания совпадают с одной из зон обслуживания конкретной кредитной организации.
- Общий трудовой стаж составляет не менее 12 месяцев, а на последнем месте работы не менее 3-х месяцев.
- Доход составляет не менее 20 тысяч рублей в месяц.
Для заемщиков женского пола выдвигается дополнительное условие: у них не должно быть детей младше 6 месяцев.Если заемщик подходит по описанным выше требованиям, то далее ему следует обратиться в банк и подать пакет документов, который должен включать в себя:
- Анкета заемщика. Форма этого документа у каждого банка своя. Заполнить ее нужно будет либо при помощи сотрудника банка в отделении, либо скачав с сайта банка и заполнив предварительно дома.
- Копия паспорта заемщика и его копия.
- Оригинал водительского удостоверения заемщика и его копия.
- Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика: 2-НДФЛ, выписка с банковского счета и тому подобное.
После рассмотрения первичного пакета документов, банк либо примет решение, либо, при наличии обоснованных сомнений, запросит дополнительные. В числе дополнительных документов могут быть:
- Документ, подтверждающий получение образования.
- Оригинал военного билета (только для лиц мужского пола младше 27 лет).
- Копии документов, подтверждающих наличие имущества, указанного в анкете.
- Комплект первичных документов на супруга или супругу заемщика.
Далее банк проверит возможность выдать кредит и пришлет уведомление о том, одобрен займ на автомобиль или нет. Помимо общей процедуры оформления займа на машину, есть еще частные случаи, в которые может попасть заемщик.
Самые распространенные будут рассмотрены ниже.
Случай 1: оформление на б/у транспорт
В этом случае, процедура получения займа, аналогична процедуре общего характера, но есть одно условие: продавцом транспортного средства не может выступать частное лицо, только автосалон. Все нюансы оформления автокредита на подержанный автомобиль без КАСКО вы найдете в этой статье.
Случай 2: без первоначального взноса
Рынок целевых кредитов – это очень конкурентный рынок. Банки борются за каждого клиента. Процедура оформления по таким программам ничем не отличается от процедуры общего характера.
Оформляя займ заемщик получает следующие ухудшения условий кредитования:
- Большая сумма основного долга и, как следствие, большая переплата и больший ежемесячный платеж.
- Повышенные проценты по кредиту, так как в глазах банка, заемщик менее надежен.
Случай 3: по двум документам
Существуют программы целевого кредитования на покупку транспортных средств, когда от заемщика для оформления потребуется предъявление только паспорта и второго документа, который может подтвердить его личность. Такие автокредиты называют экспресс-кредитами. Для того, чтобы на них рассчитывать, чаще всего, от заемщика требуется внести очень большой первый взнос: от 50 до 70% от стоимости автомобиля.
Есть отдельные категории банков, в которых такого рода кредиты выдаются и при малых первоначальных взносах, но в этом случае, кредитная ставка будет очень высокая: от 30% годовых.Преимущества и недостатки
При оформлении целевого кредита на машину без договора добровольного страхования автомобилей у заемщика возникает ряд плюсов и минусов.
К плюсам можно отнести:
- Снижение дополнительных затрат на обслуживание целевого кредита в размере 6-10% от рыночной стоимости транспортного средства.
- Если у заемщика, имеются средства на оплату КАСКО, но договор его не предполагает, он может использовать их для снижения основной суммы долга.
- При автокредите без КАСКО, кредит может быть погашен досрочно, что не предполагается большинством договоров, которые вынуждают заемщика оформлять добровольное страхование.
- При отсутствии необходимости оформлять КАСКО по требованию банка, заемщик все равно может обезопасить себя, оформив добровольное страхование авто, но уже в любой страховой компании и по более выгодным тарифам.
К минусам можно отнести:
- Повышенный размер первоначального взноса. В большинстве банков эта сумма начинается от 50% от стоимости машины.
- Большинство договоров на автокредит без обязательств по страхованию, предполагают возможность затребовать банком полное досрочное погашение кредита, если автомобиль не подлежит восстановлению после аварии или был угнан.
- Ограниченное количество предложений и, как следствие, плохие условия кредитования без обязательного страхования на новые автомобили (можно ли оформить автокредит без КАСКО на новое авто?).
В целом, этот автокредит – своеобразный продукт, который подойдет не всем. Каждый заемщик должен самостоятельно взвесить все за и против и уже на основе своей индивидуальной ситуации решать, платить ему или не платить КАСКО при автокредите и какой вид займа более выгоден.
