По правилам ОСАГО максимальное страховое возмещение от компании не должно превышать 400 000 рублей. Если сумма ущерба превышает данный порог, разницу компенсирует водитель, ставший инициатором ДТП.
Если же пострадавший водитель владеет полисом КАСКО, тогда виновнику придется столкнуться с возвращением страховой компании средств, которые она выплатила второму участнику аварии в качестве страхового покрытия. В каких случаях возникает такая ситуация и на каких условиях рассмотрим в данной статье.
Скрыть содержание
- Что это такое?
- Когда данная процедура не может быть?
- В каких случаях возникает, и каковы условия?
- Особенности при дорожно-транспортном проишествии
- Как избежать?
- Предупреждение возможности претензии
- Как не платить?
Что это такое?
Суброгация представляет собой процесс перехода статуса пострадавшего с водителя, понесшего убытки в ДТП, на страховую организацию, возместившую ему этот ущерб (ст.965 ГК, ст.281 Кодекса торгового мореплавания). В мире страхования данное понятие применяют, чтобы не допустить двойных выплат в отношении пострадавшей стороны. Суброгация по ОСАГО с водителя, виновного в дорожно-транспортном происшествии, дает возможность страховщику компенсировать свои расходы после выплаты денежных средств потерпевшему.
На практике это выглядит следующим образом: при наступлении страхового события, страховщик выполняет свои обязательства и выплачивает компенсацию потерпевшему. После этого организация вправе потребовать у виновника возмещения, так как сама стала пострадавшей. Виновник случившегося становится ее должником. Стоит отметить, что данное понятие относится только к ущербу нанесенному имуществу владельца ТС, если в ДТП пострадали люди, суброгация не применяется.
Тем не менее, требование суброгации не предусматривает возврат всех денег из личных средств виновного водителя. Так как у него имеется полис ОСАГО, эта обязанность ложится на плечи компании, с которой заключен договор.
Только в случае, если сумма, превышающая предусмотренный максимум, была компенсирована страховщиком, переплата должна быть возвращена водителем.Отличия от регресса
Иногда клиента страховых компаний путают понятия суброгации и регресса. На самом деле между ними есть схожие черты, так как в обоих случаях после осуществления выплаты потерпевшей стороне компания может потребовать от виновника возмещения части средств обратно. Но между данными определениями есть существенная разница:
- Право на требование регресса принадлежит компании, застраховавшей виновника. После выплаты компенсации фирма предъявляет претензии своему клиенту в случае нарушения условий договора (вождение в нетрезвом состоянии). П.3 ст.200 ГК РФ гласит, что исковой срок по регрессу начинается после осуществления выплаты пострадавшему.
- Суброгацию вправе потребовать страховщик потерпевшей стороны, так как к нему перешло это право. Размер возмещения, которое можно потребовать с виновного водителя не превышает сумму, выплаченную второму участнику ДТП. Право на предъявление претензии возникает сразу после наступления страхового события.
Когда данная процедура не может быть?
По ОСАГО потребовать суброгацию с водителя, ставшего виновником ДТП нельзя, так как претензия от страховой компании потерпевшего удовлетворяется СК по договору страхования. Если потерпевшему не хватило средств страхового покрытия на восстановление автомобиля, он может самостоятельно потребовать доплаты у виновника. Такая ситуация не имеет к суброгации никакого отношения. Суброгации не может быть при следующих условиях:
- Сумма страховки полностью покрывает ущерб пострадавшей стороны.
- Водителя признали невиновным в случившемся. Это также действует, если признание невиновности произошло после обжалования решения ГИБДД.
- Виновник имеет действующий полис ДСАГО, размер покрытия которого позволяет возместить все расходы.
Понятие суброгации также отсутствует, если пострадавший не имеет особых претензий к виновнику, но в подобной ситуации и выплата по ОСАГО не осуществляется, так как основным условием для получения страховки, является требование со стороны пострадавшего.В каких случаях возникает, и каковы условия?
Страховые компании применяют суброгацию по отношению к виновнику при таких условиях:
- Водителя признали виновником аварии.
- Размер убытков превышает сумму, предусмотренную к выплате по страховке.
- У пострадавшего на руках действующий полис КАСКО.
- Страховщик потерпевшей стороны возместил ущерб водителю из своих средств.
- Водитель, виновный в аварии обязан выплатить суброгацию, если его полис недействителен или он вообще не имеет страховки.
В случае частичной вины водителя, сумма взыскания будет пропорциональна уровню ответственности. При этом страховщик не имеет права требовать возврата, размер которого превышает компенсацию пострадавшего. Взыскание дополнительных расходов также запрещено. На пешеходов и велосипедистов, виновных в ДТП, также распространяется ответственность по суброгации. Если же транспортное средство принадлежит юридическому лицу, платить обязана организация, а не шофер, бывший за рулем в момент аварии.
Особенности при дорожно-транспортном проишествии
После наступления страхового случая применение суброгации имеет свои особенности. В первую очередь играет роль тип полиса участников ДТП (ОСАГО или КАСКО). Также важно, не является ли страховщиком обоих водителей одна и та же фирма. Значение имеет и размер страховой компенсации.
Если автомобиль, пострадавший в ДТП застрахован по КАСКО, ущерб возмещает его страховая организация. В случае с ОСАГО, выплату осуществляет страховщик виновника. Так как для каждой фирмы осуществление выплат представляет собой убытки, то при компенсации по КАСКО, страховщик пострадавшей стороны может обратиться за возмещением к организации виновного водителя.
Обязанностью страховщика виновной стороны является возврат средств потерпевшей убытки компании. Потом он может потребовать компенсации у своего страхователя. Страховая организация водителя, ставшего причиной аварии, имеет право потребовать выплаты суброгации, только если сумма ущерба превысила максимальный лимит.
Претензия от страховщика предоставляется в письменном виде. В ее содержание входят обоснования требований возврата средств и точная сумма, а также срок, за который необходимо осуществить возмещение. Если же клиент не собирается ничего компенсировать страховщику, все бумаги передают в суд. В результате взыскание будет проведено в принудительном порядке.
Как избежать?
Единственный вариант, чтобы не выплачивать данное возмещение – оформить страховку ДСАГО. По условиям подобного договора, все претензии переходят на компанию, продавшую водителю полис. При этом размер ущерба должен перекрываться страховой выплатой. По полису ДСАГО размер покрытия составляет от 600 000 до 3 000 000 р.
Предупреждение возможности претензии
Если водитель является виновником ДТП и автомобиль потерпевшего застрахован по КАСКО, можно попробовать предупредить возникновение требование о возмещении. Для этого следует вести себя следующим образом:
- Не нужно признавать свою вину, пока она не доказана, или не является очевидной.
- Поддержание связи с пострадавшей стороной поможет быть в курсе дел и узнать, если сумма ущерба превысит страховую выплату. Тогда можно будет урегулировать вопрос со страховщиком потерпевшей стороны до суда.
- Следует присутствовать при проведении оценки ущерба, можно даже взять с собой независимого эксперта.
- При несогласии с заключением экспертной комиссии необходимо оспорить ее решение.
- Нужно получить копии документов по расчету стоимости ремонта (смета СТО, расчет страховой компании). Анализ документации поможет проследить, чтобы страховщик не завысил сумму страхового возмещения.
Как не платить?
Если все же предъявлена претензия на данную выплату, избежать возмещения можно только в случаях:
- Если доказать, что на руках действующий полис ДСАГО. Так как размер страхового покрытия по нему достаточно большой, он покроет все затраты пострадавшего. Тогда вся ответственность по компенсации перейдет на фирму, с которой оформлен такой договор.
- При доказательстве невиновности в аварии. Главное, обжаловать решение во время, для этого отводится определенный срок. Если же ответственность за ДТП спорная, или обоюдная, нужно доказать, что прямой вины в аварии нет. Тогда страховщик не сможет применить требование суброгации.
- Если удастся найти факты, подтверждающие, что сумма ущерба гораздо меньше заявленной страховщиком. Если же не удалось присутствовать на проведении экспертизы, можно будет отменить решение, и провести дополнительное исследование.
- При истечении срока давности (требование предъявляют до истечения 3 лет с момента аварии).
- Если страховая организация нарушила свои обязательства по договору ОСАГО.
Любые доказательства и факты предъявляют как в суде, так и при досудебном урегулировании.Исходя из страховой практики, понятие суброгация возникает при наличии у пострадавшей стороны полиса КАСКО, или в случае если сумма ущерба превышает страховое покрытие.
Обратите внимание и на другие полезные публикации наших экспертов о получении выплат в связи с ДТП. Читайте о том, как написать заявление в страховую компанию и какие документы необходимы, что делать, если виновник аварии не вписан в полис ОСАГО и как взыскать с него ущерб, как влияет произошедшее ДТП на стоимость страховки и сколько времени действует повышающий КБМ, что делать, если у виновника аварии поддельный полис или он скрылся с места происшествия, чей страховщик должен оплачивать ущерб и куда обращаться после ДТП.Если же в процессе водитель признается невиновным в ДТП, либо оно произошло по не зависящим от него причинам, право требовать данного возмещения пропадает. Владельцам ТС не нужно бояться обращения в суд, даже если отменить суброгацию не удастся, есть возможность значительно сократить сумму выплаты.
