Что такое суброгация по КАСКО в страховании?

Читать: 4 минуты Добавить в закладки

После ввода обязательного страхования транспортных средств, водители перестали нервничать из-за аварий. Ведь редко кто нарушает правила дорожного движения умышленно, а от случайности или ошибки никто не застрахован. На деле же, ОСАГО покрывает только 400 000 рублей нанесенного ущерба, а все остальное ложится на плечи виновника и даже если у потерпевшего оформлен полис КАСКО, платить все равно придется.

Скрыть содержание

Что означает это понятие в добровольном страховании транспортных средств?

Суброгация КАСКО — определенные обстоятельства, которые позволяют СК требовать конкретную сумму ущерба с гражданина, виновного в ДТП. Согласно статье №965 Гражданского кодекса Российской Федерации, таким обстоятельством является нарушение правил страхования держателем страхового полиса КАСКО или нарушение правил дорожного движения вторым участником аварии, который был признан виновным в дорожно-транспортном происшествии.

Законные основания для процедуры

Суброгация является полностью законной процедурой. Законность ее применения лежит в определении этого понятия.

Это значит, что если полис обязательного страхования виновника ДТП не покрыл полностью ущерб, а остаток был возмещен пострадавшему по полису КАСКО, то страховая компания, покрывшая разницу, имеет полное право взыскивать с лица, признанного виновным в аварии полную сумму выплаченной страховой премии.

Во всем сказанном выше, есть небольшая оговорка.

Если виновник дорожно-транспортного происшествия во время, когда произошла авария, исполнял свои должностные обязанности, то к нему не применима суброгация, ответственность ложится на его работодателя.

Досудебный порядок проведения

До того, как дело о суброгации пойдет в суд, у страховщика и виновника аварии есть время, чтобы договориться о мирном решении вопроса. В целом, досудебную практику можно разделить на 2 этапа:

  1. Направление страховой компанией заказного письма виновнику дорожно-транспортного происшествия с уведомлением о наличии долга.
  2. Обсуждения виновником ДТП и представителем страховой компании условий, на которых будет производиться погашение долга.

Тут нужно понимать, что страховые компании готовы идти навстречу виновнику, если тот не скрывается и отозвался на присланное ему уведомление. Практически всегда, можно договориться о погашении долга в рассрочку и очень часто, снизить величину долга по соглашения сторон. Именно по этим причинам не стоит игнорировать присланное уведомление и в самое ближайшее время после его получения связаться со страховой компанией, которая его направила.

Срок исковой давности

Согласно статье №1079 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по вопросам суброгации по договорам добровольного страхования ТС составляет 3 года. Отсчет этого периода ведется с даты, когда произошло дорожно-транспортное происшествие.

Это значит, что даже если полис КАСКО потерпевшего истек, страховая компания все равно имеет полное право предъявить виновнику аварии претензию по выплате ущерба, который понес страховщик.

Если произошла авария в которой гражданин был признан виновным, то лучше всего хранить все документы и акты по этому происшествию не менее трех лет. Это может помочь снизить размер долга перед страховщиком.

Если вы уже являетесь владельцем КАСКО, либо только планируете его приобрести, полезными для вас могут стать следующие статьи наших экспертов:

Взыскание ущерба с виновника ДТП

Чтобы взыскать суброгацию, страховая компания должна соблюсти определенный порядок действий.

Справка. Это значит, что просто прислать письмо с уведомлением о наличие долга недостаточно для получения выплаты с виновника дорожно-транспортного происшествия.

Ниже представлена процедура, которой должна следовать страховая компания, чтобы получить выплату по суброгации.

  1. Подготовка страховщиком пакета документов, подтверждающих наличие основания для выставления требования.

    В этот пакет документов входит следующее:

    • акт осмотра транспортного средства потерпевшего экспертным оценщиком, в котором указаны повреждения, полученные в аварии;
    • расчет стоимости восстановления машины потерпевшего, к которому должны быть приложены фотографии запчастей, которые были повреждены;
    • справка из отделения ГИБДД, сотрудники которого зафиксировали дорожно-транспортное происшествие, о факте аварии и наличии административного правонарушения.
  2. Подготовка пакета документов, подтверждающих наличие права на взыскание по процедуре суброгации.

    В такой пакет документов входит:

    • копия паспорта транспортно средства потерпевшего;
    • копия страхового полиса КАСКО потерпевшего;
    • квитанция о полной выплате страховой премии потерпевшему;
    • копия заявления потерпевшего о наступлении страхового случая в результате дорожно-транспортного происшествия по вине третьих лиц.
  3. Направить письмо виновнику аварии с предъявлением претензии.

    Письмо оформляется в свободной форме и направляется заказным письмом виновнику аварии. Прикладывать копии и оригиналы документов к этому письму страховая компания не обязана, поэтому лучше сразу на него реагировать, а уже после уточнять законность и правомерность предъявленных требований.

  4. Досудебное или судебное урегулирование вопроса.

    Страховая компания должна дать достаточный срок виновнику аварии на ответ на выставленную претензию. Согласно Гражданскому кодеку Российской Федерации, достаточным сроком признается период в 30 календарных дней.

    Если ответчик по претензии не вышел на связь со страховой компанией или сторонам не удалось договориться о сумме, форме и срокам погашения задолженности, страховщик имеет право подать иск в суд, с прошением о принудительном взыскание долга с ответчика.

Как не платить или снизить размер?

Существует только 1 способ полностью избежать выплат по суброгации: выигрыш судебного дела. Реализовать его можно только при условиях:

  • Страховщик подал иск по истечении 3-х лет с момента аварии. Для закрытия дела в этом случае, потребуется подать во время заседания ходатайство о закрытии дела по факту истечения срока исковой давности (о том, сколько составляет период исковой давности по различным делам, касающихся полисов КАСКО, мы подробно рассказывали в этом материале).
  • Страховщик не собрал документы или не выплатил страховую премию потерпевшему полностью. В этом случае для закрытия дела потребуется подать ходатайство с указанием нарушений со стороны страховой компании и с просьбой отказать в удовлетворении исковых требований.

Также существует способ снизить размер долга по суброгации. Для этого потребуется внимательно изучить документы, которые представляет страховщик. Конечно, существует множество нюансов, за которые можно зацепиться, но рядовому гражданину они недоступны. Поэтому, лучше либо обратиться к профессиональному юристу, либо самостоятельно попробовать найти одно из 4-х несоответствий:

  1. Наличие повреждений, которые не могли появиться в результате случившегося ДТП.
  2. Наличие ремонтных работ, которые не нужны были согласно акту экспертного оценщика.
  3. Наличие дублирования одной и той же детали в списке оплаченных потерпевшему.
  4. Завышенные цены на детали, которые были оплачены потерпевшему.

Обоюдность

Согласно статье №1083 Гражданского кодекса Российской Федерации, обоюдную виновность в аварии могут установить сотрудники ГИБДД, а если с их решением не согласен хотя бы один из участников дорожно-транспортного происшествия, то только суд. Страховые компании не могут самостоятельно устанавливать факт обоюдной вины, и обязаны использовать данные представленные компетентными органами.

Фактически, в законе нет запрета для страховщиков, чтобы они не могли взыскивать суброгацию при рассматриваемом стечении обстоятельств, но на практике, страховые компании не предъявляют претензий в таких делах.

В целом, суброгация – это законное право страховой компании на возмещение выплаченной страховой премии виновником дорожно-транспортного происшествия. При этом, у ответчика также имеются инструменты, чтобы оспорить такую претензию или же уменьшить размер долга перед страховщиком потерпевшего.

Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.