Как сделать подбор КАСКО? Рекомендации по выбору полиса

Если Вы владелец автомобиля и имеете на руках полис обязательного страхования – ОСАГО, то Вы имеете право обратиться и к добровольному страхованию – КАСКО.

Чтобы правильно подобрать необходимый пакет опций, включаемых в договор страхования, рассмотрим некоторые советы по подбору программы, а также разберём какие бывают виды КАСКО, чтобы вы могли их сравнить.

Скрыть содержание

• Что такое КАСКО?
• Грамотный подбор пакета
• Виды страхования
Коробочное     Разумное     Умное     Профи     Антикризисное     Добровольное     Эконом     Народное    

Что такое КАСКО?

КАСКО – это такой вид страхования, который может Вам понадобиться, если у вас есть автомобиль. В случае оформления КАСКО, Вы страхуете само транспортное средство, тем самым приобретая право требования от страховой компании возмещения ущерба при угоне автомобиля или его повреждении.

В отличие от ОСАГО объектом страхования по КАСКО выступает автомобиль. Что это значит? Получая полис ОСАГО, Вы страхуете свою гражданскую ответственность, то есть если Вы попадёте в аварию и будете при этом её виновником, то Ваша страховая компания должна будет выплатить средства пострадавшему на ремонт машины и (или) лечение.

Приобретая полис КАСКО, Вы страхуете именно свой автомобиль, то есть если Вы повредите автомобиль в аварии, на него упадёт лёд с крыши, его угонят или поцарапают, Ваша страховая компания должна будет выплатить средства именно Вам на ремонт Вашей машины или покупку новой при угоне.

В отличие от ОСАГО данный полис приобретается в добровольном порядке (в чем заключаются отличия между КАСКО и ОСАГО и что лучше выбрать владельцу авто читайте тут).

При этом если у Вас имеется ОСАГО (а он быть должен, поскольку является обязательным), то дополнительно Вы можете взять и КАСКО, тем самым обезопасив себя от непредвиденных трат в большей степени.

Грамотный подбор пакета

Учитывая, что договоры по такому виду страхования могут отличаться, Вам потребуется выбрать наиболее оптимальный вид полиса. Для этого приведём несколько советов и рекомендаций.

1. Не рекомендуем заключать договор, который предусматривает пересчёт (уменьшение) размера страховой премии пропорционально сумме износа. Если такой пункт будет содержаться в соглашении, то при возникновении потребности в ремонте транспортного средства, страховое возмещение будет ниже, чем необходимо заплатить в автосервисе.

   Чем старше машина, тем значительнее сумма износа, соответственно, больше разница между стоимостью услуг по ремонту и суммой, выплаченной страховщиком в Вашу пользу.(КАСКО на автомобиль старше 10 лет)

2. Хорошо, если условия договора будут предусматривать франшизу. Это уменьшает стоимость страховки. Чем выше франшиза, тем ниже стоимость полиса.
   Справка! Франшиза – это фиксированная сумма денег, которую не выплатит страховая организация при наступлении страхового случая.

   Но перед тем, как приобрести страховку, оцените, какая сумма франшизы для вас оптимальна, поскольку чем выше франшиза, тем меньшее возмещение Вы получите (вопрос о том, насколько выгодно КАСКО с франшизой, мы рассматривали в этом материале).

   Например, при стоимости автомобиля в 700 тыс. руб. и франшизе 5% от стоимости, то при наступлении страхового случая Вам выплатят сумму ущерба, уменьшенную на 35 тыс. руб. То есть, если ущерб составит 50 тыс. руб., то возместят только 15 тыс. руб. А вот если цена ремонта окажется 30 тыс. руб. (что меньше, чем франшиза), то Вы ничего не получите от страховой.

   Поэтому не стоит гнаться за дешевизной полиса и устанавливать слишком высокую сумму франшизы. Наиболее приемлемые варианты:

   • на случай ДТП – в размере 1% от стоимости авто;
   • на случай угона – на уровне 5-10%.
3. Вы можете самостоятельно выбрать сумму, на которую застрахуете автомобиль. Тогда страховка обойдётся Вам дешевле.

   При этом надо исходить из размера рыночной стоимости машины. Не стоит выбирать сумму, которая на 10% меньше рыночной. В противном случае уровень страхового возмещения, положенный Вам при наступлении страхового случая, будет уменьшаться пропорционально этой разнице.

   Например, если рыночная цена транспортного средства составляет 700 тыс. руб., а стоимость по страховке – 600 тыс. руб., то при ущербе автомобилю в размере 50 тыс. руб., Вам выплатят 42,9 тыс. руб. Остальное придётся оплачивать из своего кармана.

4. Рекомендуется заключать такой договор, в котором будет прописано условие, предполагающее возможность компенсации затрат на ремонт авто без предоставления справки из ГАИ (о том, в каких случаях возможно возмещение ущерба без справок и как будет проходить этот процесс, читайте в отдельной статье).

   К примеру, если Вы неудачно сдавали назад и разбили задний фонарь, при этом полис КАСКО предполагает предоставление справки без каких-либо оговорок по стоимости ущерба, то чтобы получить возмещение, Вам придётся вызвать ГАИ.

   А это может привести к тому, что у Вас заберут права или выпишут штраф. Делать это Вы, конечно, вряд ли будете, поэтому будете вынуждены оплатить ремонт самостоятельно.

5. Удобнее заплатить за страховку по частям, однако в таком случае она выйдет дороже. Казалось бы, что единственным правильным решением было бы собрать всю сумму и заплатить за всё разовым платежом. Однако нужно учесть обстоятельство, которое сразу и не приходит на ум: надёжность страховой организации может упасть со временем, поэтому есть смысл в том, чтобы не отдавать ей все средства целиком и сразу.
6. Имея водительский стаж 10 лет и более, следует оповестить об этом страховщика. Вам могут снизить стоимость полиса КАСКО. Такое снижение может составить 10-15%.
7. Стоимость полиса зависит от количества страховых рисков наступления страховых случаев. Ввиду этого нужно чётко решить, наступление каких событий наиболее вероятны, и выбрать именно их. Это поможет Вам не уплачивать большую цену за полис КАСКО.

   Например, если отказаться от страхования автомобиля на случай его угона, то можно сэкономить на плате за полис до 25%.

   Но надо учитывать то, что никто точно не может предсказать, какое событие наступит, а какое – нет. Поэтому, не застраховав от угона автомобиль, Вы рискуете остаться и без старой машины, и без новой, потому что не сможете оплатить её покупку из собственных средств, а страховая компания в этом случае не будет обязана возмещать Вам её стоимость.

Виды страхования

Коробочное

Это такой вид добровольного автострахования, при котором владелец автомобиля может самостоятельно создать индивидуальный набор страховых рисков. Это позволяет каждому водителю решить для себя, от каких именно случаев он хочет застраховать свой автомобиль, тем самым выбрав и стоимость полиса, подходящего именно для него.

Стоимость такого полиса будет варьировать в зависимости от количества страховых случаев, при наступлении которых он должен будет выплатить возмещение.

Минимальная стоимость будет установлена, если полис будет предусматривать только риск повреждения машину в аварии по вине третьих лиц. Заплатить необходимо будет примерно столько же, сколько и за ОСАГО.

Но Ваш пакет может состоять из большего числа опций, например:

• риск повреждения стекла из-за выброса камней из-под колёс впереди идущей машины (Замена лобового стекла по КАСКО);
• эвакуация или возмещение услуг по эвакуации, если автомобиль не может двигаться самостоятельно;
• утрата или повреждение документов на транспортное средство и многое другое.

Если в пакет будут включены все риски, то стоимость полиса окажется достаточно высокой. В этом случае «коробочное КАСКО» выйдет дороже, чем по расчётам классического калькулятора КАСКО.

Разумное

Предполагает страхование на случаи:

• угона;
• повреждения;
• гибели автомобиля.

Такая программа разработана для владельцев машин марки Renault.

Стоимость полиса рассчитывается как 3,5% от стоимости транспортного средства, при этом не зависит от различных факторов, таких как возраст или стаж водителя. Таким образом, при стоимости машины 500 тыс. руб. потребуется заплатить 17,5 тыс. руб. за КАСКО.

При этом надо учитывать такой нюанс: возмещение за ущерб авто (в частности, повреждение при аварии) выплачивается только один раз и в ограниченной сумме (в зависимости от марки – от 30 до 45 тыс. руб.). За другие страховые случаи (угон и полная гибель автомобиля) выплаты осуществляются в полном объёме.

Умное

Такой полис пригодится тем владельцам, которые редко садятся за руль своей машины. Соответственно, годовой пробег автомобиля в таком случае является небольшим.

Здесь действует следующий принцип: чем меньше ездишь, тем меньше платишь. То есть при заключении договора надо будет выбрать лимит пробега в год, например, не больше 7 000, 15 000 или 20 000. Застраховать автомобиль можно от следующих рисков:

1. ущерб, в том числе и полная гибель;
2. угон (в этом случае сумма возмещения не зависит от пробега).

Профи

Этот вариант КАСКО разработан для опытных водителей, которые уверены в себе и не допускают возможности наступления ДТП по их неосторожности. Такие водители желают себя обезопасить на тот случай, если их транспортное средство окажется повреждено случайно по вине третьих лиц.

Поэтому стоимость полиса является достаточно невысокой – от 5 тыс. руб.

Если автомобилю будет нанесён ущерб, то страховая компания выплатит средства на ремонт в пределах максимальной суммы – 1 млн руб., но не больше действительной цены машины.

При нанесении ущерба автомобилю третьим лицом, страховщик, в котором он заключил договор ОСАГО, должен также выплатить сумму возмещения. Однако предельной величиной является 400 тыс. руб. Если у владельца, пострадавшего в ДТП есть «КАСКО-профи», то он получит гораздо большую сумму средств, если потребуется.

Антикризисное

Принцип программы: максимальное число рисков по небольшой цене.

Договор страхования по «антикризисному КАСКО» предусматривает компенсации по вине владельца автомобиля:

• по крупным авариям – до 400 тыс. руб.;
• а по мелкому ДТП – одно возмещение до 50 тыс. руб.

Такой полис выгоден для опытных водителей. Им не приходится переплачивать за неограниченное количество возможности наступления страховых случаев. Поэтому раз число страховых случаев небольшое, то стоимость полиса также невысокая (ниже, чем при стандартном договоре).

Стоимость полиса может составлять около 10 тыс. руб.

Но такой вид полиса могут оформить не все – только те водители, стаж которых более пяти лет, и которые за это время не выступали в качестве виновника ДТП.

Добровольное

Договор по КАСКО добровольному заключается на случай наступления таких рисков, как:

• нанесение ущерба автомобилю во время ДТП;
• угон машины;
• стихийное бедствие;
• пожар;
• ущерб от рук хулиганов.

Стоимость полиса зависит от:

1. стоимость машины;
2. её марки;
3. срока её эксплуатации;
4. возраста и стажа владельца;
5. франшизы.

Поэтому для каждого водителя она является разной.

Эконом

Такой вид КАСКО требуется тем, кто боится стать виновником ДТП. По полису ОСАГО страховщик возместит убытки только пострадавшему, а его владельцу придётся ремонтировать машину за свой счёт.

Чтобы обезопасить себя от непредвиденных трат при таких обстоятельствах, рекомендуется в дополнение к полису ОСАГО оформлять «КАСКО-эконом».

Стоимость такой страховки находится на том же уровне, что и стоимость полиса ОСАГО.

Поэтому стоит Вам выложить такую же сумму, как по договору ОСАГО, и Вы обезопасите свой автомобиль.

Народное

Подходит для страхования автомобиля:

• возрастом 3-8 лет;
• стоимостью до 11 тыс. долл.

Договор по «народному КАСКО» предполагает такие риски, как:

• ДТП;
• угон;
• пожар;
• стихийное бедствие;
• падение на автомобиль любых предметов;
• повреждение дикими животными.

Таким образом, каждый автомобилист может подобрать оптимальный вид добровольного автострахования для себя. Будь он начинающим водителем, или опытным, имей он дорогую машину или дешёвую, в любом случае найдётся подходящая программа КАСКО. Надо только исходить из того, от наступления каких страховых рисков водитель хочет себя обезопасить.