Особенности компенсации страховых случаев по полисам для покрытия ущерба: возмещение по КАСКО

С транспортным средствам могут случиться самые разные происшествия: упадет дерева, хулиган поцарапает гвоздем, крышу побьет град и многое другое.

Ни одно из этих происшествий не покрывается полисом обязательного страхования автомобилей, зато отлично компенсируется страховыми компаниями по полисам КАСКО.

Как получить от страховой компании возмещение ущерба? Какие документы нужны для этого? На какой размер выплат можно рассчитывать?

Скрыть содержание

• Что это такое?
• Возвращение по полису
• Правила и условия
• Какие нужны документы для оформления выплаты?
• Размер компенсации
• Что является страховым случаем?
• Как производятся финансовые покрытия?
• Сроки
• Иск о взыскании при неуплате

Что это такое?

Что же такое страховое возмещение ущерба по КАСКО? Как обратиться по КАСКО и что возмещает КАСКО, какое бывает решение только от ущерба, как действовать? КАСКО – это добровольный вид страхования транспортного средства. Его не проверяют на дорогах, по нему нет точных регламентов, но он позволяет защитить машину от всех возможных происшествий или от некоторых из них (например, только от хищения), если того пожелает страхователь (сравнить условия полного КАСКО от всех возможных происшествий и частичного полиса можно в этом материале).

Возвращение по полису

Как действовать? При добровольном страховании транспортного средства, страховщик предлагает клиенту выбрать несколько или все возможные опции страхования. В списке таких опций числится:

1. Оплата ремонта автомобиля по КАСКО в результате ДТП, вне зависимости от виновности страхователя. Если ремонт незначительный – оплачивается работа на СТО, если повреждения серьезные – оплачивается работа мастеров официального сервисного центра конкретного производителя (о том, в какие сроки проводится такой ремонт по КАСКО, можно узнать тут).
2. Оплата полной стоимости автомобиля при гибели автомобиля или его хищении. Гибель автомобиля подразумевает не только его летальные повреждения вследствие аварии, но и его уничтожение вследствие стихии или акта вандализма.
   Важно! Под гибелью автомобиля, компании подразумевают повреждения транспортного средства, стоимость устранения которых превышает 75% стоимость машины.

Правила и условия

Добровольное страхование автомобилей не имеет четкого законодательного регламентирования. Есть только сложившаяся практика, которой старается придерживаться большинство страховщиков. По этой практике, страхователю нужно обратить внимания на следующие условия.

• Уровень риска.

  У каждого страхователя есть специальный опросный лист, по которому он определяет степень риска в каждом отдельном случае. Если о чем-то умолчать, то при наступлении страхового случая, страховщик может отказать в выплате компенсации через суд.

• Действия сторон при наступлении страхового случая.

  Это условие определяет, в какой срок и какие документы должен представить страхователь при наступлении страхового случая, а также сроки рассмотрения заявления и перечисления компенсаций.

• Исключительные ситуации.

  Это условие отражает ситуации, в которых даже при получении автомобилем ущерба, страховая выплата не будет произведена.

• Порядок одностороннего отказа от договора.

  Этот параметр показывает, в каких случаях страховщик и страхователь могут расторгнуть соглашении о добровольном страховании транспортного средства и какие действия для этого требуются (более подробно о возможностях досрочного расторжения договора КАСКО с СК мы рассказываем тут).

• Параметры расчета суммы страховой компенсации.

  Главной переменной в этом условии является начисление или не начисление амортизации на автомобиль при формировании суммы выплаты. Все вышеописанные условия обязательны к проверке при покупке полиса КАСКО.

Но есть и дополнительные правила, которых стоит придерживаться:

1. Выбирайте крупного страховщика.

   КАСКО – это достаточно дорогой и серьезный страховой продукт. Нужно выбирать только надежных страховщиков для его покупки. Лучше всего рассматривать варианты из первой десятки крупнейших страховых компаний.

2. Соблюдайте баланс цена/качество.

   Не всегда самый дорогой продукт сулит самое простое получение выплаты, а самый дешевый полис КАСКО имеет множество ограничений, которые прямо или косвенно указываются страховой компанией в договоре. Ищите баланс и внимательно изучите предлагаемые условия.

3. Пользуйтесь рекомендациями.

   Главные советчики в вопросах выбора КАСКО – это друзья и близкие страхователя, которые уже столкнулись с выплатами ущерба по полису добровольного страхования. Если таковых нет – лучше обратиться к профессиональному брокеру, который подберет подходящий продукт, да еще и снимет хлопоты по сбору и подаче документов.

Какие нужны документы для оформления выплаты?

Чтобы получить от страховой компании возмещение ущерба по полису добровольного страхования транспортного средства, потребуется:

• Письменное заявление от страхователя о наступлении страхового случая. Обычно, по правилам компаний, это заявление нужно подать в срок от 2 до 5 рабочих дней.
• Копия договора добровольного страхования или копия бланка полиса.
• Копия водительского удостоверения страхователя.
• Копия свидетельства о государственной регистрации автомобиля.
• Справка из государственного органа зафиксировавшего причину полученных повреждений: если это ДТП – справка из ГИБДД, если это природное явление – справка из региональное гидрометеорологического управления и так далее.
• Протокол об административном правонарушении или возбуждении уголовного дела, если повреждения нанесены третьими лицами.
• Копия талона технического осмотра транспортного средства.
• Копия паспорта автомобиля.

Если гражданин, подающий заявление является представителем физического лица (не отражен в договоре страхования), то потребуется нотариальная доверенность.

Размер компенсации

Размер выплат по договорам добровольного страхования транспортных средств, зависит от нескольких факторов:

• Средства, требуемые на восстановление автомобиля.
• Наличие или отсутствие условия по начислению износа (если такое условие есть, то сумма выплаты будет уменьшена на амортизацию).
• Наличие или отсутствие франшизы: условие договора, по которому часть ущерба берет на себя страхователь для снижения стоимости полиса (обычно франшиза это фиксированная сумма от 10 до 100 тысяч рублей).
• Наличие условий осуществления ремонта в неофициальных СТО.
• Наличие максимальной суммы выплат по ущербу за страховой период (редкое условие, обычно по КАСКО выплаты производятся без ограничений).

Выше приведены основные параметры, которые могут оказывать прямое влияние на размер страховой компенсации, но в целях снижения стоимости, между страховщиком и страхователем могут быть достигнуты дополнительные договоренности, влияющие на размер страховой выплаты.

Что является страховым случаем?

Согласно сложившейся практике составления договоров КАСКО, к страховым случаям относится:

1. Дорожно-транспортное происшествие, в котором пострадал застрахованный автомобиль, вне зависимости от того, кто признан виновным ДТП.

   Исключение составляют серьезные нарушения правил дорожного движения. Например, алкогольное или наркотическое опьянение.

2. Возгорание транспортного средства, которое не поддается контролю.
3. Взрыв автомобиля, вне зависимости от его причин.
4. Ущерб транспортному средству, вызванный природными катаклизмами.
5. Ущерб, причиненный автомобилю, в результате падения на него камней, льда, снега.
6. Противозаконные действия, направленные на причинение ущерба автомобилю, совершенные третьими лицами.
7. Ущерб кузову транспортного средства, связанный с непроизвольным воздействием животных.

Выплаты по КАСКО: перечень страховых случаев. Советы юриста:

Как производятся финансовые покрытия?

Существует два варианта выплаты по КАСКО:

1. Выплаты наличных денежных средств страхователю. Это наиболее распространенный способ получить компенсацию среди граждан Российской Федерации, но он, обычно, требует больше времени чем аналог.
2. Выплаты производятся на счет СТО или сервисного центра официального дилера за фактически произведенный ремонт. Данный тип выплат требует дополнительного соглашения между страховщиком и страхователем, но по нему решения принимаются значительно быстрее.

Сроки

Сроки начисления страховой компенсации всегда закреплены в договоре, но страховщики не всегда готовы их соблюдать. На практике, все страховые компании можно разделить на 3 большие категории:

1. Крупные известные страховые компании с несколькими миллионами клиентов. Эти компании платят, обычно, в течение 14 календарных дней, если иное не предусмотрено в договоре.
2. Компании с количеством клиентов более 50 тысяч. Эти компании менее расторопны и произведут выплаты вовремя только в случае компенсации ремонта. В остальных случаях страховые агенты таких предприятий будут стараться затянуть процесс выплаты компенсации и снизить выплату всеми доступными способами.
3. Мелкие страховщики с числом клиентов менее 50000. Эти компании очень неоднородны, могут выплатить в течение недели, а могут тянуть месяцами. Все зависит от их текущего финансового положения. Их нестабильность связаны с малым числом клиентов.

Иск о взыскании при неуплате

Если страховщик затягивает выплаты по страховому случаю, пытается их занизить или вовсе отказывается платить, каждый гражданин Российской Федерации имеет право подать заявлении о принудительном взыскании выплаты по ущербу в районный суд по месту фактического проживания (о том, что нужно делать, если СК в различных ситуациях отказывается платить, мы рассказывали в отдельной статье, а здесь вы узнаете, в каких случаях стоит подавать иск и сколько составляет срок исковой давности по делам, связанным с КАСКО).

Сам иск можно разбить на 3 части.

1. Шапка документа.

   В верхнем правом углу заявления, должно быть указано в какой суд подается иск, от кого, на кого и на какую сумму.

2. Тело заявления.

   После шапки необходимо указать название документа: «Исковое заявление по взысканию суммы страхового возмещения по КАСКО», после чего изложить факты:

   • где и когда произошел страховой случай;
   • когда и какие документы были поданы в страховую компанию;
   • когда и какие официальные ответы были получены от страховщика (если таковые были).
3. Дополнительные документы.

   Помимо самого документа с изложением ситуации и требований, в иске должны содержаться копии ряда документов:

   • заявление о наступлении страхового случая;
   • бланк полиса КАСКО;
   • справки из компетентных органов;
   • заключение экспертизы.

После подачи иска, будет назначен судья, который назначит дату рассмотрения дела. Если с документами все в порядке и при заключении договора страхователь не утаил никаких рисков, дело будет решено быстро и в пользу истца.

В целом, полис КАСКО – это удобный финансовый инструмент, который уменьшает количество проблем связанных с таким дорогим имуществом как автомобиль. Конечно, каждый гражданин может столкнуться с проблемами по страховым выплатам, но если обращаться только в надежные, зарекомендовавшие себя страховые компании, риск такого развития событий минимален.