Знакомимся с понятиями: что такое класс бонуса-малуса в ОСАГО

Каждый современный владелец транспортного средства знает, что ему не обойтись без полиса обязательного автогражданского страхования (ОСАГО), ведь без него невозможно даже оформить ПТС. Если при оформлении страховки речь заходит о КАСКО, то стоимость полиса устанавливается страховой компанией. С ОСАГО все наоборот – цену регулирует государство, делая ее единой для всех. Стоимость страховки является произведением определенной ставки на несколько коэффициентов, среди которых главную роль играет бонус-малус.

Скрыть содержание

• Определение
• Значения и таблица
• Расчет
• Особенности

Определение

Бонус-малус (с греч. «хороший-плохой»)- это система поправочных коэффициентов, которые используются при расчете страховки. Ежедневно люди сталкиваются с термином «бонус», означающим поощрение результатов какого-нибудь процесса или действия (бонусы по договору, по итогам года и проч.). Вторая половина термина «малус» имеет противоположное значение и означает уменьшение эффективности, результативности, спад в деятельности. Следовательно, «бонус-малус» – поощрения и взыскания, которые выражаются в денежном эквиваленте.

Применительно к автогражданскому страхованию «бонус-малус» (в соответствии с ФЗ 40 от 25 апреля 2002 года «Об ОСАГО» )- это:

• скидки на полис при отсутствии страховых случаев;
• высокий рейтинговый показатель безаварийности, который применяется при расчете страховки;
• улучшенный коэффициент страховой премии;
• лучший рейтинг страхователя с учетом предыдущих заслуг.

Главным преимуществом данного коэффициента считается возможность экономии при оформлении полиса (самый высокий класс позволяет сэкономить до 50% от стоимости страховки). Но если допускается хотя бы один страховой случай, то скидка теряется (как восстановить утраченный КБМ?).

При расчете КМБ учитывается весь страховой стаж водителя, а его размер сохраняется даже при смене страховой организации или автомобиля.

Значения и таблица

Раньше коэффициент бонус-малус присваивался транспортному средству. В результате при продаже машины ее владелец терял все положенные ему надбавки-бонусы. Такая система имела больше недостатков, чем преимуществ. В дальнейшем было решено присваивать КБМ автовладельцу.

Существует 15 классов показателей коэффициента. Их значения находятся в диапазоне от 0,5 до 2,45. С каждым ДТП класс автовладельца понижается, а стоимость страховки, наоборот, возрастает.

Страховщиками даже была разработана специальная таблица значений КБМ по ОСАГО, с помощью которой при оформлении полиса рассчитываются КМБ и класс автовладельца.

Если в страховку были вписаны несколько водителей, то стоимость ОСАГО рассчитывается на основании наименьшего коэффициента по каждому. Для неограниченного количества водителей бонус-малус берется с учетом выплат по предыдущему договору.

Расчет

В системе обязательного автострахования различают следующие классы: 0, М, 1, 2, 3 … 13. Если при оформлении ОСАГО автовладелец не имеет истории страхования, то ему автоматически присваивается коэффициент 1. Если в течение года водитель ни разу не обратился в страховую компанию за выплатой, его класс повышается.

Также для каждого класса ОСАГО меняется КМБ, дающий возможность уменьшить ежегодные страховые расходы на 5%. Например, у четвертого класса бонус-малус составляет 0,95, для пятого – 0,9 и т. д. на уменьшение. При получении высшего класса стоимость страхового полиса уменьшается вдвое.

Наименьший класс (М-класс) присваивается тем автовладельцам, которые больше четырех раз в год обращались в СК за компенсацией. Коэффициент бонус-малус в этом случае составляет 2,45, а цена страховки ОСАГО – 145%.

Рассмотрим на конкретном примере, как вычисляется класс КБМ.

1. Левая колонка таблицы содержит информацию о классе водителя. В ней требуется найти интересующий класс. К примеру, третий. Он характерен для всех владельцев транспортных средств, которые оформляют страховой договор впервые.
2. Дальше требуется определиться со страховой историей, т.е. выявить количество ДТП во время прошлых договоров страхования, где водитель был признан виновником происшествия. В нашем случае таких аварий нет, так как страховка оформляется первый раз.
3. Затем определяется колонка с количеством убытков. Это необходимо для того, чтобы определить класс на следующий страховой период. В нашем примере это четвертый класс.
4. КБМ четвертого класса равняется 0,95 (в соответствии с таблицей).

Владелец автомобиля оформляет страховой полис первый раз, значит, класс ОСАГО равен 3, а бонус-малус – 1. Через год при отсутствии страховых случаев по вине водителя класс повысится до 4, а коэффициент уменьшиться на 5%.

Уменьшение КБМ на 0,05 будет даваться ежегодно, до тех пор, пока автовладелец не станет виновником аварии.

Подробнее узнать о том, как рассчитать коэффициент бонус-малуса, можно из видео:

Особенности

В процессе оформления страхового полиса огромное значение имеет класс ОСАГО. Это величина, которая применяется при определении коэффициента бонус-малус, способного увеличить либо уменьшить стоимость страховки.

Рассчитывается класс ОСАГО с учетом следующих характеристик:

• базовой ставки для определенного транспортного средства;
• адреса регистрации авто;
• технических характеристик;
• частоты попадания в ДТП;
• возраста водителя;
• водительского стажа;
• количества людей, внесенных в полис;
• история вождения.

В этом и заключается основное отличие класса ОСАГО от КБМ.

Повышение класса ОСАГО происходит по порядку, т.е. если у водителя 4 класс, то он не может сразу перейти на 6. Его класс может повыситься только до пятого и т.д.

Применение бонусов, стимулирующих владельцев автомобилей придерживаться ППД и следить за техническим состоянием «железного коня», значительно снижает уровень аварийности. Разумеется, дисциплинированный автолюбитель имеет больше преимуществ, чем любители скорости или неопытные водители, которые выражаются в стоимости полиса автогражданки.