Грамотный расчет КБМ для ОСАГО в таблице или по базе РСА – вот залог реальной скидки на полис!

В системе страхования ОСАГО коэффициент КБМ занимает одно из важнейших мест. Он активно стимулирует систему страхования, и дает ответственным водителям немалое преимущество при заключении страхового договора.

В 2013 году введено новое правило для страховщиков. Страховая компания обязана проверить КБМ каждого водителя записанного в полис, поэтому правильный расчет коэффициента является обязательным.

В статье подробно рассмотрим что это такое и для чего он нужен.

Скрыть содержание

• Коротко о нем
• Что это такое, и зачем нужен коэффициент бонус-малус?
Необходимые данные     
• Таблица и формула определения размера бонуса
• Примеры
• Онлайн-калькуляторы
• Как высчитать по базе РСА?
• Перерасчет полиса при изменении коэффициента
Заявление на перерасчет в РСА    

Коротко о нем

КБМ – это коэффициент бонус-малус, являющийся одним из основных параметров, с учетом которого происходит расчет цены государственного автострахования ОСАГО. Для того, чтобы выписать полис ОСАГО, в обязательном порядке запрашивают этот коэффициент в общей базе АИС РСА (Российский союз автостраховщиков).

Что это такое, и зачем нужен коэффициент бонус-малус?

Данный коэффициент нацелен на стимулирование системы страхования посредством регулирования выгоды автомобилистов, страховых компаний и государства. Он помогает сэкономить на цене страховки.

Всем известно, что цена ОСАГО зависит от стажа водителя и от того, сколько аварий произошло по его вине. Коэффициент бонус-малус вычисляют, опираясь на выплаты страховых сумм в прошлогодних полисах. При безаварийном вождении появляются бонусы, и за каждый последующий год аккуратной езды стоимость страховки снижается на 5%. Эта цифра полностью зависит от шофера, и неважно какое транспортное средство он водит.

Владение основной информацией по КБМ дает преимущество при страховании, позволяет основательно экономить на штрафах, а также способствует пониманию того, насколько важно развивать навыки безаварийной езды.

Необходимые данные

Необходимые данные для расчета КБМ берутся из предыдущего страхового полиса. Важным является список лиц, которые допущены к управлению автомобилем. Если заключен страховой договор с ограниченной ответственностью, то проверяют класс каждого водителя. Для проверки требуются:

• ФИО водителя;
• дата рождения водителя;
• данные водительского удостоверения (серия, номер).

Если оформлен договор с неограниченной ответственностью, то скидка закреплена за собственником автомобиля, вписанным в страховой полис.

Некоторые водители делают расчет КБМ самостоятельно, но это довольно сложно, так как нужно точно знать, какой класс был указан в предыдущем полисе.

Таблица и формула определения размера бонуса

Таблица расчета КБМ содержит информацию о классе полиса, значении коэффициента, соответствующего конкретному классу, и показывает, как количество аварий за год влияет на класс ОСАГО.

Ячейка Подорожание/скидка указывает на то, для каких водителей какой уровень скидки предусмотрен. Например, когда у шофера КБМ равен 0,7, то его скидка составит 30%. Если же КБМ водителя равен 1,55, то цена страховки возрастет на 55%.

Снижение и увеличение стоимости всегда рассчитывается от базовой цены полиса. По одной выплате по ОСАГО вычисляют общую сумму, которую компания должна выплатить по одному страховому случаю. Если пострадавших в аварии было несколько, и СК выплатила страховку, предположим, три раза, то подобный случай проходит как одна страховая выплата.

Желающим узнать свой КБМ на будущий год, нужно знать, что самое большое значение коэффициента равно 0,5 (13 класс). Если шофер отличается безаварийным вождением, то имеет возможность получить 50% скидки, приобретая страховой полис.

Все данные о том, происходили ли ДТП по вине определенного водителя легко найти в общей системе, которой занимается РСА. В этой базе данных находится информация по договорам ОСАГО. Вся информация достоверная, она заносится страховыми компаниями напрямую. Если же данные водителя отсутствуют в базе, нужно написать претензию страховой компании, оформлявшей договор.

Сегодня страховщики применяют такие определения:

1. КБМ водителя – рассчитывают отдельно для каждого, кто водит автомобиль.
2. КБМ автовладельца – коэффициент определяют непосредственно для владельца траснспортного средства.
3. Расчетные КБМ – сюда входят показатели для вычисления размера премии, они зависят от вида договора ОСАГО.

Класс водителей рассчитывается единожды за время действия страхового полиса (если полис годовой — это происходит раз в год). При выплате по страховке Кбм виновного повышается, но эта цифра увеличивается только когда оформляют новую страховку.

Для расчета стоимости ОСАГО при учете КБМ используют следующую формулу:

Примеры

Ниже приводятся примеры расчета КБМ по таблице.

Исходные данные: договор ОСАГО заключается впервые, водитель является виновником двух аварий с последующими страховыми выплатами. Так как водитель не имеет страховой истории, ему был присвоен 3 класс (КБМ равен 1). После двух совершенных аварий, класс понизится до М. При продлении договора стоимость полиса увеличится в 2,45 раза.

Стремясь сделать страховку дешевле, некоторые водители скрывают информацию о ДТП. Но лучше этого не делать. Если произойдет страховой случай, факт вины в аварии обязательно станет известным. Страховщик откажется от выплат, и компенсацию последствий ДТП водителю придется взять на себя.

Если водителю раньше был присвоен 5 класс (при этом КБМ равен 0,9), и за время действия полиса произошла одна авария (одна выплата по страховке), то на следующий год ему дадут 3 класс (КБМ равен 1). Если же аккуратный водитель не попал ни в одно ДТП, то в следующий страховой период, ему присвоят 6 класс (КБМ равен 0,85).

В ситуации, когда шоферу присваивают 3 класс, КБМ равен 1 и не отражается на стоимости страховки. При благополучном вождении целый год, ему заслуженно дают 4 класс, тогда КБМ понижается на 5%, следовательно, он составит 0,95 вместо 1.

Как видно из примеров, при безаварийном вождении постепенно снижается КБМ, а вместе с ним падает цена полиса. Даже если водитель стал виновником ДТП и его КБМ понизился, все можно исправить. Если в течение следующего года удастся избежать ДТП, то класс снова восстановится.

Онлайн-калькуляторы

С помощью универсальных калькуляторов на сайтах страховых компаний, можно без регистрации и смс узнать стоимость страхового полиса. Они работают по текущим тарифам. Чтобы найти информацию о КБМ для ОСАГО в предоставленные поля вводят ФИО в именительном падеже, а затем данные ВУ. После этого выполняется запрос в базу РСА, и рассчитывается скидка на страховой полис в следующем году.

Заключая договор с неограниченной ответственностью, рассчитывать КБМ не имеет смысла.

Как высчитать по базе РСА?

При расчете КБМ по базе РСА, главное знать, какой вид договора был подписан. Если это полис с неограниченным перечнем водителей, то учитываются класс, КБМ, а также поправочные коэффициенты, имеющие непосредственное отношение к владельцу автомобиля. В случае с ограниченным списком водителей, класс каждого из них проверяют отдельно.

1. Заполнив форму на официальном сайте РСА, отправляют запрос и рассчитывают КБМ. После ввода данных водителя, ставят галочки у пунктов:
   • обработка личных данных;
   • учет условий ранее заключенного договора.
2. Затем вводится код безопасности, и указывается дата когда водителя допустили к вождению транспортного средства.
3. После оформления запроса остается только отправит его и ждать ответа.

Схема расчета КБМ ОСАГО для юридических и физических лиц почти не отличается. Информация вводится такая же, но КБМ начисляют по-другому. В таких ситуациях коэффициент бонус-малус привязывают к транспортному средству, а не к водителю.

Перерасчет полиса при изменении коэффициента

Если в базе РСА записан неправильный КБМ, то владельцы ТС могут столкнуться с завышенной стоимостью при оформлении страхового полиса. Последствием такой ошибки является расчет стоимости страховки без учета скидки за безаварийную езду. Водителям приходится оплачивать из своего кармана ошибки страховщиков.

Бывают случаи, когда к управлению ТС допущено ограниченное число водителей. Если у каждого из них есть максимальная скидка, то КБМ равен 0,5. При попытке заказать страховой полис ОСАГО с помощью интернета оказывается, что в базе РСА у одного из водителей КБМ равен 0,85. Это значит, что цена страховки увеличится минимум на 25%. Чтобы решить эту проблему и снизить цену, делают перерасчет КБМ.

Сделать перерасчет КБМ можно разными способами:

1. Написать заявление в Центробанк России. Предъявляется жалоба на КБМ по ОСАГО и производится перерасчет. Для этого нужно отправить сканированную копию полиса с наименьшим КБМ или справку о том, что страховые выплаты отсутствуют. Центробанк сам делает запрос в РСА и отправляет жалобу на рассмотрение. Уведомление о ходе рассмотрения жалобы придет на почту.

2. Написать заявление в страховую компанию, застраховавшую водителя с неверным классом. Ответственная за ошибку фирма сама все исправляет и делает перерасчет. На имя руководителя компании пишется заявление в двух экземплярах. КБМ изменяют на основании прошлого полиса или справки, что в страховые выплаты в прежней компании отсутствовали.

   Заявление регистрируют и присваивают ему порядковый номер. Второй экземпляр заявления с датой и штампом остается водителю. Такое заявление рассматривают 10 дней (это предусмотрено законом). Если после десятидневной проверки КБМ не изменился, то нужно снова обращаться в страховую компанию.

   Важно. Во время подачи жалобы страховой договор должен быть действительным. Если же страховщик отказывается принять заявление, его отправляют заказным письмом с уведомлением.
3. Обратиться к брокеру. Страховые брокеры восстанавливают утерянную скидку за вознаграждение. В этом случае сразу определяют, в какой момент присвоили ошибочный КБМ. Для этого изучают размер КБМ помесячно в течение нескольких лет, и находят нужный полис. Запросы по изменениям коэффициента за год сохраняют в электронном виде, чтобы приложить к жалобе.

   Разумно будет найти старые полисы, в которых видно какой КБМ и класс были присвоены водителю в прошлые годы. Затем уже отправляется жалоба в ЦБ РФ, РСА или страховую компанию. Если за месяц страховщик не решит проблему, то придется обратиться в суд.

Заявление на перерасчет в РСА

Заявление на перерасчет КБМ ОСАГО в РСА – официальный документ, направленный на исправление или восстановление верного значения КБМ в базе АИС РСА.

Любые исправления или изменения значения КБМ должна производить компания, которая страховала обратившегося с жалобой водителя. Следовательно, нужно написать заявление в компанию, полис которой на руках у владельца ТС. Если же страховщик отказался от перерасчета КБМ ОСАГО, то заявление отправляют в РСА.

Заявление такого типа пишется в произвольной форме, с просьбой изменить КБМ в базе РСА предоставляют перечень данных:

• дата рождения заявителя;
• данные ВУ (серия, номер);
• дата выдачи ВУ;
• данные паспорта (серия, номер);
• номер полиса ОСАГО;
• номер прошлого полиса;
• причина обращения в РСА.

Прилагается скан копии полиса ОСАГО, который был оформлен раньше, с указанием правильного КБМ. Также нужна сканированная с обеих сторон копия ВУ.

• Скачать бланк заявления на перерасчет КБМ ОСАГО в РСА
• Скачать образец заявления на перерасчет КБМ ОСАГО в РСА

Для мгновенной отправки заявления в РСА, используют официальный электронный почтовый ящик российского союза автостраховщиков для приема документов (копий, заявления) на восстановление КБМ.

Из вышеперечисленного можно сделать вывод, что правильно рассчитанный коэффициент КБМ – отличный способ сэкономить на страховке для каждого водителя, при условии, что он не стал виновником транспортного происшествия. А главное, что его несложно рассчитать верно, если руководствоваться инструкцией.