Такой тип страхования предполагает принятие мер предосторожности на случай возникновения ответственности водителя автомобиля перед иным участниками дорожного движения. В данном контексте подразумевается ответственность в виде возмещения третьим лицам причинённых убытков в связи с неосторожными действиями виновника ДТП.
Иными словами, если владелец машины повредил чужой автомобиль или нанёс увечья самому водителю (либо пешеходу) в результате совершения ДТП, на него возлагается обязанность оплатить ремонт или выплатить средства на покупку нового транспортного средства, если автомобиль не подлежит восстановлению, а также возместить стоимость лечения человека.
Именно от наступления обязанности платить при появлении таких событий и применяется страхование гражданской ответственности. Здесь надо понимать, что страховка начинает действовать только в случае наличия вины её владельца. При этом страховое возмещение выплачивается только пострадавшему лицу. Виновник происшествия по такому полису не получит ничего.
Не стоит путать полис страхования гражданской ответственности и КАСКО, при котором страхуется собственный автомобиль. Ответственность водителя может быть застрахована с помощью полиса ОСАГО и полиса ДГО.
Скрыть содержание
- Что такое ОСАГО для владельцев транспортных средств?
- Определение ДГО
- Так обязательно или добровольно?
- Что такое страховая сумма ДГО в ОСАГО?
Что такое ОСАГО для владельцев транспортных средств?
ОСАГО – это обязательное страхование. Это означает, что каждый автолюбитель должен приобретать и иметь с собой соответствующий полис, а любая страховая компания в обязательном порядке должна предоставлять услуги по такому страхованию. Механизм работы ОСАГО прост: автовладелец заключает договор страхования со страховщиком, а последний обязуется оплачивать расходы страхователя, связанные с:
- Ремонтом чужой повреждённой машины.
- Приобретением для пострадавшей стороны аналогичного автомобиля, если таковой не подлежит восстановлению.
- Лечением потерпевшего.
- Дополнительной покупкой лекарственных средств.
- Прохождением потерпевшим санаторно-курортного лечения при соответствующих медицинских показателях.
- Возмещением потерь из-за утраты пострадавшим трудоспособности.
- Эвакуацией повреждённого автомобиля.
- Перевозкой раненого участника дорожного движения к месту оказания помощи.
- Оплатой услуг погребения погибшего.
Все затраты должны быть документально обоснованными. В частности, могут потребоваться справка с места ДТП, заключение независимого оценщика с указанием стоимости ремонта машины (как оценивают ущерб?), выписка из медицинской карты, счёт от организации, предоставляющей услуги эвакуатора и т. п. Соответственно, страховщик оплачивает только фактические издержки.
Однако, несмотря на величину реального ущерба, на основании статьи 7 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», максимальный размер выплаты составит:
- 500 тысяч рублей, если нанесён вред здоровью или жизни человека;
- 400 тысяч рублей, если пострадало имущество (автомобиль).
Именно по этой причине автомобилисты прибегают к дополнительному страхованию – ДГО (другая аббревиатура – ДСАГО).
Определение ДГО
Как отмечено выше, правовое поле Российской Федерации устанавливает обязанность заключать только договор ОСАГО. Но вместе с тем законодательство предусматривает и максимальный порог сумм страхового возмещения.
Следовательно, всё, что выходит за рамки данных значений, ложится на плечи виновного водителя. Для того чтобы обезопасить себя от лишних затрат в случае дорогого ремонта или лечения, владельцы ТС прибегают к добровольному страхованию гражданской ответственности.
При этом принцип действия аналогичен работе ОСАГО.
Справка. В тех случаях, когда требуется применение как полиса ОСАГО, так и страхования ДГО, сначала вступает в силу обязательное страхование, только затем добровольное.Так обязательно или добровольно?
На основании Федерального закона № 40-ФЗ именно ОСАГО признаётся обязательным видом страхования. В частности, основные принципы рассматриваемого типа предполагают всеобщность и обязательность. К тому же само название полиса говорит само за себя.
Более того, в случае отсутствия полиса ОСАГО, к водителю могут быть применены штрафные санкции. Статья 12.7 КОАП РФ закрепляет следующие размеры штрафов:
- За полное отсутствие страховки – 800 рублей.
- В том же случае, но при оплате в течение первых 20 дней – 400 рублей.
- За просроченное ОСАГО – 800 рублей.
- За эксплуатацию транспортного средства не в тот промежуток времени, который указан в договоре сезонного ОСАГО – 500 рублей.
- При наличии полиса, но если за рулём водитель, не вписанный в страховку – 500 рублей.
Принцип обязательности предусматривает применение мер ответственности за несоблюдение законодательства России в отношении не только владельцев машин, но и организаций, предоставляющих услуги страхования.
Страховщикам запрещено отказывать в оформлении полиса ОСАГО на законодательном уровне. Кроме того, противоправными действиями признаётся навязывание дополнительных страховых опций. То есть закон защищает потребителя страховых услуг от вынужденной покупки полиса только единым пакетом с полисом КАСКО, ДГО или медицинского страхования. Страховщик должен заключить договор вне зависимости от намерений владельца транспортного средства приобрести любой другой вид страховки.
Так, статья 15.34.1 КОАП РФ оговаривает следующие размеры административных штрафов:
- от 20 тысяч до 50 тысяч рублей применительно к должностным лицам;
- от 100 тысяч до 300 тысяч применительно к самой организации.
Кроме того, закон предполагает не просто обязательность наличия ОСАГО у каждого владельца автомобиля, но и ограничивает стоимость страхования.
Положением Центробанка № 431-П утверждены базовые ставки и коэффициенты для расчёта страхового тарифа. Это означает, что у владельца машины, будь то физическое или юридическое лицо, не возникает потребности изучения страхового рынка с целью исследования на предмет более дешёвого тарифа. Об особенностях оформления ОСАГО для юридических лиц можно узнать здесь.
Абсолютно все страховщики должны устанавливать цены только в законодательно установленных пределах. Примерно одинаковые цены дают возможность страхователю обратиться в любую компанию.
На заметку. Вместе с тем обязанность приобретать ДГО законодателем не прописана. Соответственно, ДГО может быть оформлено только по личной инициативе автолюбителя.Что такое страховая сумма ДГО в ОСАГО?
Страховая сумма – это то возмещение убытков, которое обязуется осуществить страховая организация при наступлении страхового случая. Что касается страховой суммы по полису ДГО, это разница между необходимым размером выплат в пользу пострадавшего и максимальной предельной величиной возврата по полису ОСАГО.
Например, если стоимость ремонта повреждённого транспортного средства, принадлежащего пострадавшей стороне, составляет 450 тысяч рублей, то по договору ОСАГО будет возмещено только 400 тысяч рублей. Остальные 50 тысяч виновник должен заплатить из своего кармана.
Однако в случае наличия полиса ДСАГО эта недостающая сумма будет возмещена страховой компанией непосредственно по данному полису. Таким образом, страховая сумма в указанном примере равна 50 тысячам рублей. При стоимости ремонта до 400 тысяч рублей, полис ДСАГО вступать в действие не будет, соответственно, будет отсутствовать страховая сумма по нему.
Таким образом, обязательным является только ОСАГО. Напротив, ДГО может оформляться исключительно по личным предпочтениям автовладельца. При этом ни одна страховая компания не вправе отказать в оформлении ОСАГО без сопутствующего приобретения добровольного страхования.
