По закону страховая компания, а не виновник ДТП, должна возместить причиненный ущерб потерпевшему (ФЗ № 40 от 25.04.02). Поэтому чтобы снизить расходы СК и стимулировать клиентов ездить аккуратно были созданы определенные инструменты, например, класс водителя или коэффициент бонус-малус (КБМ).
Что это такое, их виды, как они работают при расчете ОСАГО и можно ли вычислить онлайн-калькулятором вы узнаете из нашей статьи.
Что это такое?
Водительский класс присваивается исходя из страховой истории человека:
- Участвовал ли он в авариях.
- Какой у него водительский стаж и т.д.
Этот показатель тесно связан с КБМ. Каждому классу соответствует свой коэффициент. Если год у водителя прошел без страховых выплат, страховщик его поощряет и повышает водительский класс.
Чем выше класс водителя, тем меньше коэффициент безаварийности, а соответственно ниже цена на новый полис ОСАГО.
Данная величина была введена в обиход с 2003 года. Изначально водительский класс был привязан к транспортному средству. Но после реформ 2007 года он закрепляется за самим водителем. Это вполне разумно, можно спокойно купить новую машину и не переживать о том, что потеряешь заслуженную скидку.
Виды
Существует 15 страховых классов для водителей: М, 0 и с 1 по 13. Изначально людям без истории страхования СК присваивается 3 класс, которому соответствует КБМ=1. А это значит, что к полису будет применяться базовый тариф в полном объеме. За каждый год безаварийной езды скидка увеличивается на 5%.
Присвоенный класс сохраняется за водителем даже при смене страховой компании. Данное правило действует лишь в том случае, когда страхование ОСАГО совершалось ежегодно.
Бывают ситуации, когда водитель год не пользовался авто и не продлевал действие страхового договора. В этом случае при повторной покупке ОСАГО класс водителя обнуляется и он возвращается к исходной точке отсчета (3 класс).
Зависит ли от него стоимость полиса?
Максимально допустимая скидка 50%. Но получить ее ох как непросто. Нужно 10 лет стараться не попадать в ДТП. Таким водителям присваивается 13 класс.
Класс водителя может выступать и как наказание. При получении самого низкого уровня страховой полис обойдется дороже на 145%.
Повышение класса происходит медленнее, чем его понижение. Если в текущем году за автовладельцем числятся 2 страховых возмещения он может с 3 класса сразу упасть на 4 пункта до нижней границы «М». Этому уровню соответствует КБМ – 2,45, что увеличивает стоимость полиса по максимуму. Годовая безаварийная езда может повысить уровень лишь на один пункт. Поэтому стоит быть предельно осторожным, чтобы не заработать такие «страховые штрафы».
[rek_custom1]
Каким образом можно проверить?
Чтобы проверить действующий класс у водителя нужно зайти на сайт РСА — autoins.ru. Этот ресурс создан Российским союзом автостраховщиков, который и выдает лицензию на продажу ОСАГО. Здесь информация не в свободном доступе, чтобы ее получить нужно внести в форму личные данные. Такими сведениями считаются:
- Ф.И.О.
- Дата рождения.
- Серия и номер водительского удостоверения.
Проверку могут осуществлять как страховые компании, так и сами водители. Проводить сверку автовладельцам лучше ежегодно, непосредственно перед оформлением нового страхового договора.
Корректировку данных обязаны осуществлять сами страховщики. Происходит это следующим образом:
- При первом обращении клиента, проверяется наличие его данных в базе.
- Если сведения отсутствуют, водителю присваивается 3 класс, и создают о нем запись на сайте РСА.
- Когда производится выплата страхового возмещения СК обязано внести корректировки в историю водителя. При этом указывается сумма выплаты и характер повреждений.
На сайте РСА можно проверить не только класс водителя, но и произвести определенные расчеты, связанные с ОСАГО. Из наших публикаций вы узнаете, как при помощи он-лайн калькулятора РСА можно посчитать:
Расчет скидки
Помимо уточнения своего уровня на сайте РСА, нужно понять, как он рассчитывается вручную. С этой целью используют специальную таблицу. Ею пользуются все страховые компании страны.
http://voditeliauto.ru/wp-content/uploads/2016/10/tablica.jpg
Состоит таблица из 7-ми граф, которые определяют:
- класс водителя;
- соответствующий ему коэффициент;
- количество вероятных страховых выплат за год – от 0 до 4.
Для определения будущего класса нужно найти пересечение строки с действующим классом и количеством полученных страховых выплат в этом же году. После определения будущего уровня класса, смотрите соответствующий ему коэффициент бонус-малус (колонка 2).
Расчет скидки осуществляется по следующей формуле:
(1-КБМ) 100%.
Приведем пример расчета. За год водитель 6 класса спровоцировал 1 ДТП, по которому была осуществлена страховая выплата. Согласно таблице в следующем году ему будет присвоен 4 класс, которому соответствует коэффициент безаварийности в размере 0,95. Произведем расчет причитающейся скидки на ОСАГО:
(1 — 0,95) 100% = 5%.
Это значит, что страховая компания снизит базовый тариф только на 5%.
Если бы год для водителя прошел без выплаты компенсации, тогда бы он «поднялся» до 7 класса. Экономия в этом случае составила бы 20% ((1-0,8)100%).
Страховой полис бывает:
- Ограниченным – в договор вписаны все лица, которые будут управлять ТС.
- Неограниченным – в полисе фигурирует только владелец авто.
Какой же класс водителя будет использоваться при оформлении ОСАГО сейчас и узнаем. В случае с неограниченной страховкой все логично и понятно, тут используют класс владельца транспортного средства (п.4 ч. 2 Указа Банка России №3384-У от 19.09.2014).
Когда оформляется ограниченный договор, водительский класс присваивается каждому из лиц индивидуально (п. 5 Примечания к части 2 Указа №3384-У от 19.09.2014). Расчет скидки будет осуществлять по самому низкому классу из указанных в договоре.
Стоимость полиса и размер компенсаций зависят не только от класса водителя. В наших публикациях мы рассказываем, как самостоятельно можно высчитать:
- сумму возврата страховки при продаже автомобиля;
- полученный ущерб и положенную компенсацию, а также размер выплат при ДТП;
- утерю товарной стоимости и размер неустойки, если СК вовремя не выполняет свои обязательства.
Можно ли произвести вычисления онлайн-калькулятором?
Те, кто не хочет пользоваться таблицей наверняка задаются вопросом: можно ли рассчитать свой класс через онлайн-калькулятор, если да, то как это сделать?
[rek_custom2]
Подобные услуги имеются, они бесплатные и легкодоступные абсолютно для всех. Их предоставляют интернет-ресурсы, такие как:
Максимально достоверную информацию предоставляет сайт РСА. Для этого необходимо внести следующие данные:
- Владельцем авто является юридическое или физическое лицо.
- Вид ОСАГО (ограниченный или нет).
- Дата действующего полиса ОСАГО.
- Если автогражданка ограниченного типа, тогда указываются личные данные всех лиц, входящих в список. А именно, Ф.И.О., дата рождения, серия и номер водительского удостоверения.
- Если полис неограничен, тогда нужна будет не только личная информация, но и данные об авто. Такими сведениями являются VIN и регистрационный номер.
- Юридические лица должны указывать свой ИНН, VIN и номерной знак ТС.
- В завершение вводится капча и нажимается клавиша Поиск.
При правильном внесении всей информации высветится актуальный водительский класс и таблица с необходимыми коэффициентами для расчета цены ОСАГО.
Класс водителя и коэффициент безаварийности находятся в тесной связи. Это один из показателей, помогающий сэкономить на страховке. Заслужить скидку сложно, нужно из года в год стараться не попадать в ДТП. Существует и обратная сторона, в самом худшем случае за 4 и более страховых выплат ваш класс смогут снизить до минимального значения, а это подорожание полиса на целых 145%.
Проверить действующий водительский класс можно в любой момент на специальном сайте РСА. Делать это нужно хотя бы раз в год, чтобы избежать недоразумений в будущем, так как от ошибок никто не застрахован.