Нюансы и подводные камни при покупке кредитного автомобиля

Приобретение автомобиля – крупная дорогостоящая покупка для обывателя. Если есть возможность значительно сэкономить на покупке, при этом сделать это с минимальными рисками, вряд ли кто откажется от сделки. Приобретение авто, купленных предыдущим собственником в кредит, относится к одному из подобных вариантов.

Скрыть содержание

• Кто продает и откуда берутся выгодные варианты?
В чем разница с залоговыми машинами?    
• Варианты приобретения: инструкции
Оформление в собственность залоговой машины с погашением кредита     Сделка с переоформлением обязательств     Приобретение конфиската, взятого в кредит    
• Как проверить при сделке: практические подробные рекомендации
• Подводные камни и пути их решения
Позиция банка как главный подводный камень    

Кто продает и откуда берутся выгодные варианты?

Экономическая нестабильность физического лица может быть вызвана множеством причин. Основная их масса имеет личный характер:

• потеря работы;
• перемены в семейной жизни, такие как развод или рождение ребенка;
• длительная болезнь или потеря трудоспособности и т.д.

Все эти жизненные обстоятельства приводят к тому, что выплата кредита для заемщика становится непосильным бременем. Автомобиль, приобретенный в кредит или ставший предметом залога по договору займа, может быть реализован. Полученные деньги при продаже машины с рук пойдут на погашение задолженности и на улучшение финансового положения продавца. Узнать о способах продажи кредитного авто можно здесь.

Кроме того, транспорт конфискуется банками при неисполнении клиентом обязательств по внесению платежей. Тогда имущество продается организацией самостоятельно для минимизации собственных убытков от предыдущей сделки. Для нового собственника такое приобретение становится выгодной покупкой, поскольку подобные автомобили имеют цену значительно ниже рыночной.

В чем разница с залоговыми машинами?

Зачастую обыватели не видят разницы между этими понятиями, и в быту термины используются как синонимы. Однако существуют принципиальная разница между кредитным автомобилем и транспортом, находящимся в залоге.

1. Кредитный автомобиль – это транспортное средство, на покупку которого собственник взял кредит в банке. При этом договором не предусмотрен залог в качестве обеспечения рисков кредитора. Фактически владелец может оформить потребительский кредит и уже на полученные деньги купить средство передвижения. Оригинал ПТС в данном случае находится на руках у продавца. Ограничений на реализацию нет.

   Для покупателя нет принципиальной разницы в юридическом оформлении сделки, и никаких рисков по отчуждению он не несет. Но и цена на подобные авто зачастую мало отличается от рыночной. Единственным основанием для снижения стоимости может быть срочность продажи. Что такое автокредит на покупку машины и чем он регулируется, читайте в этой статье.

2. Залоговое авто – это транспорт, на который наложено обременение. Предмет залога обеспечивает исполнение кредитором обязательств. ТС может быть приобретено по программе автокредитования или использоваться в качестве залога по иному долгу продавца.

   Согласно статье 346 Гражданского Кодекса РФ, предмет залога не может отчуждаться залогодателем. То есть фактически продать ТС без участия в сделке кредитора невозможно. Однако варианты проведения продажи все же существуют. Продавец должен уведомить покупателя об ограничении на продажу. Если оригинал ПТС отсутствует у продавца, то автомобиль скорее всего в залоге.

Варианты приобретения: инструкции

Существуют основные варианты приобретения залогового авто с минимальными рисками и по выгодной цене. Разница заключается в том, кто выступает сторонами сделки.

Оформление в собственность залоговой машины с погашением кредита

Этот способ предусматривает погашение текущей задолженности продавца по договору с банком. Сумма передается покупателем машины. Помимо этого он может платить дополнительную стоимость самому продавцу. Для проведения сделки необходимо пройти следующие этапы:

1. Продавцу необходимо уведомить кредитора о намерении досрочно погасить заем, взять справку об остаточной сумме долга.
2. Стороны (продавец и покупатель) заключают предварительный договор купли-продажи ТС.

   Для надежности и дополнительных гарантий безопасности сделки стоит заверить документ в нотариальной конторе.

3. Денежные средства передаются продавцу в полном объеме или в размере остаточной суммы долга.
4. Средства передаются в кассу банка продавцом или покупателем, в зависимости от условий соглашения.
5. Бывший владелец получает справку о полном исполнении обязательств, банк направляет сведения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, обременение снимается. Остаточная сумма продажи (если не была передана ранее) оплачивается продавцу.
6. ПТС передается новому собственнику, который ставит автомобиль на учет.

Сделка с переоформлением обязательств

Если в упомянутой выше схеме кредитор принимает косвенное участие, то второй вариант предусматривает его прямое вмешательство в процесс продажи. Заемщик по договору кредитования может быть изменен с согласия финансовой организации.

1. В первую очередь владелец транспортного средства уведомляет кредитора о намерении переоформить кредит на иное лицо.
2. Банк озвучивает требования к новому заемщику. Скорее всего, потребуется предоставить стандартный пакет документов, необходимых для подтверждения уровня дохода и стабильности финансового положения (о трудовом стаже).
3. После того, как банк рассмотрит кандидатуру покупателя, будет принято решение об одобрении переуступки обязательств.
4. Договор переоформляется в отделении банка. Необходимо участие всех заинтересованных лиц. Дополнительно подписывается соглашение о сохранении залога на ТС.
5. Продавец получает оговоренную ранее сумму сверх стоимости кредита.
6. Покупатель продолжает оплачивать взносы в соответствии с графиком платежей.

Этот вариант удобен тем, что не требует единовременных значительных вложений от покупателя. Однако банки далеко не всегда соглашаются на переоформление.

Приобретение конфиската, взятого в кредит

Если автотранспорт уже изъят у недобросовестного заемщика, банк самостоятельно его реализует. Сторонами договора купли-продажи будут финансовая организация и покупатель. Продажа производится через функционал специализированных площадок путем открытых или закрытых торгов в форме аукциона.

1. Банковские площадки автоконфиската. Крупные банки имеют собственные электронные площадки для проведения торгов. Для участия необходимо пройти регистрацию на сервисе и оплатить взнос. После этого полная информация становится доступна пользователю.

   Организатор торгов предоставляет на сайте сведения об автомобиле, а также устанавливает минимальную стоимость имущества. Участники предлагают цену, которая должна превышать минимальную. Тот, кто предложил наибольшую сумму становится победителем и новым собственником ТС.

2. Площадки посредников. В сети действует внушительное количество сайтов, представляющих базу конфиската. Подобные ресурсы имеют информационный характер и предоставляют актуальные сведения об имуществе, предложенном на торгах тем или иным банком.

Как проверить при сделке: практические подробные рекомендации

Добросовестный продавец сообщит о наличии залога на транспортном средстве. Однако нередко покупатели попадают на удочку кредитных мошенников, которые реализуют автомобиль без уведомления о наличии обременений. Такое авто может быть изъято банком. Поэтому перед оформлением договора необходимо проверить предмет продажи по всем доступным сервисам.

При покупке необходимо требовать именно его, дубликат, выданный ГИБДД и имеющий соответствующий штамп, таковым не является.

1. Национальный каталог кредитных историй. С 2011 года организация предоставляет сведения об автомобилях, находящихся в базе залогового имущества. Информация передается через сервисы посредников. Оплата за проверку небольшая и составляет порядка 300 рублей. Для идентификации необходим VIN ТС.
2. Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Проверить наличие авто в реестре можно на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты в режиме онлайн. Для этого необходимо знать VIN авто. Информация предоставляется бесплатно.
3. База ГИБДД. На официальном сайте ГИБДД хранятся сведения о наличии ограничений на ТС. Пользователю также необходим VIN номер. Услуга бесплатна.

В крайнем случае, необходимо требовать у продавца договор купли-продажи ТС в автосалоне и не стесняться обратиться за информацией к дилеру.

Подводные камни и пути их решения

Даже сделка с добросовестным продавцом, а иногда и с самим банком может иметь скрытые особенности, грозящие обернуться неприятностями для приобретателя.

1. Состояние ТС. Проблема с техническим состоянием автомобиля чаще всего возникает при покупке конфиската через аукцион. Транспорт месяцами находится на спецстоянке, что негативно сказывается на его функциональности. Чтобы избежать риска приобретения автохлама, рекомендуется провести независимую техническую экспертизу до окончательного заключения договора с банком и передачи основной суммы денежных средств.
2. Возможность оспаривания права собственности должником или его близкими родственниками. Если транспорт был конфискован, а бывший владелец обратился в суд, то есть риск отчуждения имущества в его пользу. Разумеется, сумма покупки взыскивается в судебном порядке, только подобные разбирательства отнимают много времени и сил.

   Не стоит откладывать в долгий ящик постановку на учет транспорта. Своевременная регистрация ТС поможет избежать негативных последствий при наложении на него ареста.

3. Продавец может умолчать о наличии просрочек по договору кредита или о начатом исполнительном производстве. Перед покупкой необходимо уточнить этот вопрос на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов. Можно потребовать у заемщика актуальную справку об остаточной сумме долга. Ну и, наконец, не стоит передавать всю сумму за ТС до снятия с него обременений.

Позиция банка как главный подводный камень

Всегда есть риск того, что финансовая организация выступит с правом требования имущества. Кредитные договоры банков оформляются юридически грамотно, поэтому оспорить подобное требование окажется сложно.

Перед тем, как решиться на покупку, следует взвесить все “за” и “против” и поинтересоваться своевременностью и полнотой исполнения обязательств кредитора по внесению ежемесячных платежей банку.

Безусловно, покупка залогового автомобиля намного выгоднее приобретения ТС, свободного от обременения. Подобная дешевизна обусловлена в том числе и рисками покупателя. Юридически грамотный и осторожный приобретатель с легкостью минимизирует негативные варианты развития событий.