Всё о правилах страхования КАСКО: каковы нюансы оформления полиса, что такое премия и как осуществляются выплаты?

Несмотря на то, что каждый водитель обязан страховать свою гражданскую ответственность посредством приобретения полиса ОСАГО, зачастую владельцы транспортных средств прибегают к дополнительному заключению договоров КАСКО, страхуя при этом свой автомобиль.

КАСКО – определение, применяемое с целью обозначить страхования именно самой единицы транспорта.

Рассмотрим особенности страхования КАСКО.

Скрыть содержание

• Субъекты и объекты страхования КАСКО
• Порядок оформления договора
• Суброгация
• Что такое риск и случай?
• Стоимость, сумма и премия
• Прекращение действия полиса
• Права и обязанности сторон
• Правила осуществления выплат

Субъекты и объекты страхования КАСКО

Объектами такого вида страхования, как КАСКО, признаются имущественные интересы страхователя, связанные с возможным наступлением риска повреждения или утраты автомобиля.

Субъектами страхования КАСКО выступают следующие лица:

1. страховщик – компания, осуществляющая страховую деятельность на основании соответствующей лицензии;
2. страховой брокер – лицо, оказывающее посреднические услуги в пользу страховщика и страхователя, заключающиеся в содействии заключения договора между указанными участниками, подборе самих участников страхования и доведению информации о полисе до страхуемых лиц.

Помимо перечисленных субъектов иными участниками процесса страхования признаются страхователи. Это граждане или предприятия, приобретающие полисы КАСКО путём заключения соответствующего контракта со страховой организацией или посредником.

Порядок оформления договора

Договор должен иметь исключительно письменную форму. Типовая форма не определена законодательно, ввиду чего вид и содержание контракта зависит от конкретной организации, в которую обращается лицо.

При этом в нём в обязательном порядке должна быть отражена следующая информация:

• данные о страховой организации;
• сведения о страхователе;
• информация о владельце автомобиля;
• описание машины с указанием таких реквизитов, как марка, год выпуска и т.п.;
• риски, на случай которых, страхуется транспортное средство, с указанием исключений;
• данные о гражданах, допущенных к вождению страхуемого ТС;
• срок действия контракта;
• указание стран, на территории которых распространяется действие договора.

В случае непредставления каких-либо сведений, необходимых для оформления обязательных пунктов договора, компания вправе отказать в заключении договора со страхователем.

Кроме того, при заключении договора одна сторона прописывает, а другая соглашается с правилами страхования КАСКО. Среди правил указываются:

1. понятийный аппарат;
2. условия, которым должен соответствовать автомобиль (например, может быть отказано в страховании, если машина была или находится в настоящее время в угоне);
3. права и обязанности участников страхования;
4. список страховых случаев;
5. последовательность действий при их наступлении;
6. порядок расторжения договора.

Суброгация

На основании ст. 965 Гражданского кодекса РФ страховая организация при наступлении страхового случая, оговоренного в договоре КАСКО, вправе истребовать от третьих лиц денежную сумму с целью покрытия своих убытков в связи с выплатой страхователю соответствующего возмещения. При этом необходимо учитывать, что:

1. такое право у организации-страховщика возникает только, если виновником аварии является не сам страхователь;
2. требовать покрытие убытков можно как у третьего лица, так и у страховой организации, в которой у виновника заключён договор ОСАГО.

Для реализации своего права страховщик может запросить у страхователя всю известную информацию о виновнике ДТП, а второй, в свою очередь, обязан её сообщить.

Владелец повреждённого автомобиля может решить не предпринимать действий в отношении виновника по взысканию с него суммы, равной страховому возмещению. В таком случае компания-страховщик перестаёт быть обязанной перечислять в его пользу страховую выплату или имеет право обратиться к страхователю за возвратом ранее уплаченной выплаты.

О суброгации по КАСКО подробно написано в этой статье.

Что такое риск и случай?

Страховой риск в КАСКО – это событие, от наступления которого страхуется транспортное средство.

Страховой случай – непосредственно свершившееся событие, в результате чего у страховщика возникает обязательство перед выгодоприобретателем по выплате ему возмещения.

Страховые риски в обязательном порядке должны быть прописаны в договоре. Набор рисков зависит от вида КАСКО и от предпочтений владельца машины.

Выбор автомобилистом перечня рисков может зависеть от его опыта, возраста. Например, чем опытнее и увереннее в себе водитель, тем меньший пакет рисков он выбирает. Включение в договор ограниченного пакета рисков связано с тем, что полис КАСКО в таком случае будет стоить меньше, чем при включении обширного перечня возможных событий.

Выделяют следующие виды страховых рисков:

• угон автомобиля;
• его порча или полная гибель;
• утрата товарной стоимости;
• гражданская ответственность (в отличие от ОСАГО является добровольной);
• несчастный случай.

При этом порча транспортного средства может возникать в результате:

• столкновения автомобиля с другим в процессе движения;
• повреждения транспортного средства другим во время стоянки;
• падения машины (например, в воду);
• поджога;
• удара молнии;
• землетрясения;
• града;
• падение сосульки;
• выброс гравия из-под колёс на стекло автомобиля и т.д.

Стоимость, сумма и премия

Страховая стоимость – стоимость имущества, подлежащего страхованию на момент подписания договора.

Страховая сумма – предельное значение денежных средств, которые могут быть выплачены страховщиком при наступлении страхового случая. Например, если по риску ущерба машины в договоре указана сумма, равная 500 тыс. руб.:

• то при фактической сумме ущерба в 600 тыс. руб., пострадавшее лицо может получить не более 50 тыс. руб.;
• то при фактической сумме ущерба в 400 тыс. руб., владелец авто может получить не более 400 тыс. руб.

Прекращение действия полиса

Прекращение договора может наступить, если:

1. согласно его положениям истёк срок его действия (за исключением случаев продления договора);
2. лицом не выплачена страховая премия в пользу страховой организации;
3. обязательства страховщика перед выгодоприобретателем исполнены в полном объёме;
4. наступила смерть страхователя-физического лица;
5. произошла ликвидация страхователя-юридического лица.

Порядок и особенности прекращения договора должны быть описаны в договоре, но не должны вступать в разногласие с текущим законодательством РФ.

Расторжение договора может быть осуществлено по инициативе как страховщика, так и страхователя. В большинстве случаев сделать это можно в одностороннем порядке. Однако необходимо придерживаться нормам, содержащимся в законодательстве в области гражданских правоотношений и организации страхового дела, с тем чтобы в конечном итоге действие по расторжению договора не было оспорено в суде другим участником страхования.

При досрочном прекращении договоре по инициативе клиента, компания обязана вернуть ему излишне уплаченную сумму страховой премии.

Исключение составляет расторжение договора по инициативе страховщика по причине невыплаты клиентом всей полагающейся страховой премии.

Контракт прекращает действовать в 00 часов 00 минут дня, следующего за днём получения заявления о расторжении договора от страхователя.

Права и обязанности сторон

Права и обязанности страховщика и страхователя должны быть включены в текст договора.

Страховая организация имеет право:

• требовать от страхователя получение страховой премии, указанной в контракте;
• расторгать договор при невыполнении клиентом условия выплаты премии;
• производить осмотр автомобиля, подлежащего страхованию;
• запрашивать данные о владельце автомобиля (паспорт и иные документы);
• получать сведения о страхуемом имуществе (в том числе, находилась ли машина в угоне);
• запрашивать у страхователя данные о виновнике ДТП, если они ему известны;
• требовать возмещение убытков, связанных с уплатой страхового возмещения, у виновника ДТП или его страховой компании (суброгация);
• отказывать в выплате страхового возмещения на законных основаниях.

Страховщик обязан:

1. совершить выплату страхового возмещения в пользу клиента при наступлении страхового случая;
2. соблюдение тайны страхования;
3. выдача клиенту страхового полиса;
4. разъяснение ему прав, обязанностей и особенностей страхования.

Права страхователя:

1. получать страховой полис;
2. обращаться к страховщику за консультацией о своих правах;
3. инициировать прекращение договора КАСКО;
4. получать излишне уплаченную часть страховой премии;
5. получать страховую выплаты при наступлении страхового случая.

В обязанности страхователя входит удовлетворение требований страховщика, если он имеет на это право.

Правила осуществления выплат

Для того чтобы получить страховую выплату при возникновении аварийной ситуации, в которой пострадал автомобиль страхователя, ему следует совершить определённые действия:

1. позвонить в страховую компания и уведомить о случившимся, а при необходимости – проконсультироваться о порядке дальнейших действий;
2. вызвать ГИБДД, пожарных и т.д. в зависимости от того, в чьей компетенции находится документирование ущерба;
3. сбор пакета документов, необходимых для того, чтобы доказать наступление страхового случая (справки, протокол, свидетельства очевидцев);
4. передача документов в страховую компанию.

Непосредственная выплата происходит, как правило, через 1-3 недели после подачи полного пакета требуемых документов.

При угоне указанный срок увеличен и составляет примерно 60-90 дней.

Точный срок уплаты возмещения должен быть зафиксирован в договоре КАСКО.

Кроме того, не всегда страхователь может рассчитывать на возмещение. Случаи неуплаты возмещения должны указываться в договоре, например, если водитель находился в состоянии алкогольного опьянения. Кроме того, выплаты могут не производиться, если:

• событие не признано страховым случаем. При этом если клиент не согласен с этим, он вправе обратиться за решением спора в суд, который, в свою очередь, часто признаёт положения договоров КАСКО, дающие право страховщику не признавать событие в качестве страхового случая, незаконными;
• компания-страховщик не согласно с тем, что ущерб автомобилю нанесён именно в том ДТП, о котором его уведомил пострадавший и т.п.

О возможных причинах отказа в выплате рассказано в этой статье.

Несмотря на решение организации-страховщика, нужно принимать во внимание, что оно может быть оспорено в суде, поскольку может противоречить законодательству (о сроках обращения в суд рассказано здесь). Таким образом недобросовестные страховщики могут пытаться минимизировать свои расходы, связанные с выплатой страховых премий.