Программы добровольного страхования становятся с каждым годом все популярнее. При этом, пока еще это не самый привычный финансовый продукт для населения, в связи с чем возникает масса вопросов по их оформлению.
В рамках данной статьи мы разберем важную и неотъемлемую часть программ КАСКО – страховой договор КАСКО. Смотрите полезное видео по теме.
Скрыть содержание
- Понятие добровольного страхования
- Условия по документу
- Что содержится в полисе?
- Порядок заключения
- Получение выплаты по цессии
- Срок действия
- Порядок расторжения
- Полезное видео
Понятие добровольного страхования
Договор добровольного страхования транспортных средств КАСКО – это документ, который является неотъемлемой частью программ страхования КАСКО. В нем прописываются все договоренности, которых достигли страховщик и страхователь, условия взаимоотношений между сторонами и правила финансовых взаиморасчетов.
ВАЖНО: Все положения, условия и параметры, прописываемые в документальной договоренности о добровольном страховании не должны противоречить Гражданскому кодексу Российской Федерации.Условия по документу
В страховом соглашении КАСКО, можно выделить два типа условий: существенные и дополнительные. К существенным условиям добровольного страхования, прописываемым в договоре, относятся:
- Предмет страхования. Под данным понятием подразумевается вид имущества, на которое оформляется страховка – транспортное средство.
- Перечень страхуемых рисков. В данном списке указываются все возможные страховые случаи, по которым у страховщика возникает обязанность перед страхователем произвести страховую выплату.
- Параметры получения страховой премии. В данном условии указываются правила, форма и сроки выплаты компенсации.
- Срок действия договорных отношений. Как понятно из названия условия, оно определяет период действия соглашения между страховой компанией и страхователем. В отношении КАСКО, этот срок может быть 1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев или 1 год.
К дополнительным условиям соглашения между покупателем страховки и страховой компанией относятся:
- Информация о франшизе. Франшиза – это некоторая сумма, в пределах которой ремонт транспортного средства осуществляется за счет страхователя (о том, что такое КАСКО с франшизой, читайте тут, а здесь вы можете узнать про плюсы и минусы КАСКО с франшизой). Благодаря этому параметру, у покупателей страховки имеет возможность значительно снизить ее стоимость.
- Условия получения страховой компенсации. В этом пункте соглашения прописываются сроки и порядок уведомления страхователем страховщика, о наступлении страхового случая по КАСКО.
- Дополнительные услуги. В данном пункте договора указывается перечень услуг, которые по соглашению обязуется предоставить страхователю страховая компания в качестве дополнительного сервиса: консультация юриста, экспертная оценка ущерба, вызов эвакуатора и так далее.
- Ограничения по предоставляемым услугам. В данном пункте прописываются условия, при которых наступление страхового случая может быть не признанным таковым.
- Причина отказа. Этот раздел страхового соглашения КАСКО описывается причины и условия, при которых страховая компания имеет право отказать страхователю в страховой компенсации.
- Права и обязанности сторон. В этом разделе прописываются общие условия взаимодействия между сторонами. Чаще всего они дублируют положения Гражданского кодекса Российской Федерации.
Что содержится в полисе?
Договор добровольного страхования транспортного средства является достаточно стандартизированным и мало чем отличается от страховщика к страховщику. В общем случае, в соглашении о страховании авто на добровольной основе содержатся следующие пункты:
- ФИО страхователя, юридическое наименование страховой компании и предмет соглашения.
- Объект страхования.
- Перечень страховых случаев, которые предусмотрены соглашением.
- Финансовые условия соглашения: страховая сумма, условия получения выплат, форма начисления выплат, размер выплат.
- Географические границы действия соглашения по КАСКО.
- Срок действия соглашения.
- Права и обязанности сторон.
- Методы определения размера страховой компенсации.
- Конфиденциальность достигнутого соглашения между сторонами.
- Ответственность сторон в рамках договорных отношений.
- Система урегулирования разногласий между сторонами.
- Условия и процедура досрочного расторжения соглашения.
- Порядок изменения и дополнения страхового соглашения по КАСКО.
- Дополнительные условия, достигнутые в переговорах между сторонами.
Порядок заключения
Заключение договора страхования автомобиля на добровольной основе можно разделить на несколько последовательных этапов.
- Проверка полномочий страхового агента.
К документам, которые подтверждают полномочия лица, действовать от имени страховой компании относятся:
- Агентский договор с «живыми» печатями и рукописными подписями.
- Доверенность, выданная юридическим лицом физическому лицу – агенту.
- Согласование цены на КАСКО и условия соглашения между сторонами.
В рамках этого этапа, страховой агент и страхователь обсуждают условия, которые может предложить страховая компания, и определяют цены на полис КАСКО при разных комбинациях страхования рисков, которые определяются по индивидуальной формуле, выведенной специалистами страховщика.
- Подготовка пакета документов, чтобы заключить страховое соглашение по КАСКО.
К обязательным документам, которые потребуются для заключения соглашения о добровольном страховании транспортного средства относятся:
- паспорт транспортного средства;
- копия 2-ой и 3-ей страница паспорта лица, оформляющего страховку;
- копии водительских удостоверений всех лиц, допущенных к управлению страхуемым транспортным средством;
- копии документов, подтверждающих установку в автомобиль дополнительных устройств и средств, которые не предусмотрены заводской комплектацией.
- Проведение осмотра транспортного средства представителем страховщика.
На данном этапе, страховой агент производит общий визуальный осмотр автомобиля, делает 3-4 общие фотографии и ряд дополнительных фото, если обнаружит внешние повреждения. После этого составляется акт осмотра, где фиксируются все выявленные недостатки. Этот акт подписывается агентом и страхователем.
- Оформление страхового полиса КАСКО.
На данном этапе, страховой агент производит заполнение формуляра договора личными данными страхователя, покупатель полиса оплачивает стоимость страховки.
- Завершение оформления соглашения.
На финальном этапе, страховой агент передает страхователю договор, оригинал полиса и вносит регистрационные данные КАСКО в реестр страховщика.
Получение выплаты по цессии
Цессия – это переуступка на получение страховой выплаты по соглашению. В случае с договором добровольного страхования, переуступкой является передача прав страхователем на получение страховой компенсации третьим лицам (физическим или юридическим). Для легальности такой переуступки, заключается договор Цессии.
По договору цессии устанавливаются 3 стороны соглашения:
- Цедент – лицо, передающее имеющееся у него право на получение страховой выплаты.
- Цессионарий – лицо, получающее переданное право на получение страховой выплаты.
- Должник – страховая компания, которая берет на себя обязательства по выплате страхового возмещения цессионарию.
Вся процедура прописана в статьях с 382 по 390 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно этим законодательным положениям, цессионарий имеет право снизить размер страховой выплаты на 10-30% для цедента, а с должника получить полную сумму страховой компенсации.
ВНИМАНИЕ: Благодаря договорному соглашению цессии, страхователь очень быстро получает деньги на восстановление транспортного средства и не тратит время на оформление документов и споры со страховой компанией.Срок действия
Сложившаяся практика страхования на территории Российской Федерации подразумевает заключения договора добровольного страхования на сроки 1, 3, 6 и 12 месяцев (читайте, как оформить КАСКО на полгода и меньший срок, в этой статье). Также, существуют вариации договорных отношений, которые заключаются на аналогичные периоды, но предусматривают только 1 страховую выплату по первому наступившему страховому случаю, после чего их срок действия заканчивается.
Порядок расторжения
Существует два законных способа расторжения соглашения о добровольном страховании:
- По окончанию срока действия договора КАСКО, если страхователь не написал заявление о его пролонгации, то соглашение расторгается автоматически.
- В течение 5 дней после оформления договора, страхователь имеет право на расторжение договора без объяснения причин, если в течение этого срока он не подавал заявление о наступлении страхового случая. Это право закреплено в Гражданском кодексе Российской Федерации.
В целом, страховой договор КАСКО – это четко регламентированный документ. Даже если законом не предусмотрено регулирование какого-либо положения, есть сложившаяся практика, которой придерживаются и страховщики и суды, в случае судебного урегулирования споров.
Полезное видео
Смотрите видео об оформлении страхового договора КАСКО:
