Полезно знать автовладельцам: чем отличается КАСКО от ОСАГО?

Купив долгожданный автомобиль, необходимо задуматься о защите своего транспортного средства от различных чрезвычайных ситуаций, в которые можно попасть на дороге. При этом важно побеспокоиться не только о машине, но и застраховать свою ответственность, в случае причинения вреда третьим лицам.

В статье рассмотрим, в чем заключается разница между ОСАГО и его “собратом”- КАСКО, как застраховать машину тем и другим способом, что обойдется дороже и многие другие нюансы.

Скрыть содержание

• Что это такое?
ОСАГО     КАСКО    
• Чем отличаются?
• Нужно ли делать «автогражданку», если есть другой полис?
• Зачем нужно КАСКО, если уже есть “автогражданка”?
• Чем грозит отсутствие того и другого полиса?

Что это такое?

В настоящее время на территории РФ наибольшее распространение получили два вида страхования. При этом одно из них носит обязательный характер, а другое остается на усмотрение автовладельца.

ОСАГО

Расшифровка аббревиатуры ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. В народе данный вид страхования также носит название – автогражданка.

Главная особенность обязательного страхования заключается в том, что оно позволяет возместить ущерб, причиненный другому автомобилю или здоровью третьих лиц. Так, в случае, если автовладелец стал виновником ДТП, в результате которого причинил вред другим лицам, то соответственно все расходы по возмещению ущерба понесет страховая организация, у которой был приобретён полис ОСАГО.

Статьей 7 закона, обозначенного выше, установлены размеры страховых сумм, в пределах которых страховщик обязан возместить причиненный ущерб при наступлении страховой ситуации. Итак, предельные суммы страхового возмещения составляют:

• 500 тысяч рублей – в случае, если причинен вред здоровью или жизни третьих лиц (страховая выплата делается в адрес каждого потерпевшего).
• 400 тысяч рублей – в случае, если ущерб причинен имуществу других лиц.

КАСКО

КАСКО является добровольным видом страхования транспортного средства. Каждый водитель самостоятельно принимает решение относительно того, брать такую страховку или нет.

При помощи полиса КАСКО осуществляется страхование автомобиля от различных происшествий. Можно выделить два вида такого страхования:

1. Полное – предусматривает страхование от ущерба и хищения.
2. Частичное – страхование только от ущерба.

Под ущербом подразумевается порча транспортного средства в результате ДТП, природных явлений (пожара, наводнения и т.д.), противоправных действий злоумышленников, а также от угона.

Каждый страховщик на свое усмотрение может либо сократить, либо расширить перечень страховых случаев. При этом все случаи должны быть подробно раскрыты в страховом договоре.

Как правило, страховое возмещение по КАСКО можно получить одним из следующих способов:

• сумма денежных средств эквивалентная понесённому ущербу;
• ремонт пострадавшего автомобиля.

Чем отличаются?

Следует отметить, что между данными видами страхования присутствует большое количество отличий, которые выражаются в следующем:

1. Объект страхования – приобретая автогражданку, водитель страхует свою гражданскую ответственность перед другими лицами, которым он может причинить вред, управляя транспортным средством.

   В случае с полисом КАСКО, объектом страхования выступает сам автомобиль. Иными словами, при возникновении ДТП, страховщик возместит материальный ущерб, который понес сам владелец машины.

   Отдельно следует отметить, что наличие полиса КАСКО позволяет получить страховую выплату независимо от того, кто стал виновником ДТП. Так или иначе, страхователь получит причитающуюся ему компенсацию.

2. Цена страховки – стоимость обязательного и добровольного страхования существенно разнится. Как правило, страховка КАСКО в разы дороже автогражданки.

   Так, цена на полис ОСАГО формируется, исходя из базового тарифа и совокупности коэффициентов. При этом предельные размеры тарифа и коэффициентов устанавливаются ЦБ РФ (Указание от 19 сентября 2014 г. № 3384-У). Отсюда следует, что стоимость автогражданки имеет фиксированный размер. При этом страховщик не имеет право продать полис по необоснованно завышенной цене.

   СПРАВКА. Стоимость полиса КАСКО полностью регулируется страховой компанией.

   Каждый страховщик устанавливает свою тарифную сетку, которая зависит от множества разнообразных факторов (например, возраст машины, наличие/отсутствие франшизы, виды страховой выплаты, наличие дополнительных услуг и т.д.). Следует отметить, что КАСКО является довольно затратным видом страхования. Порой цена покупки такого полиса может превышать и 100 000 рублей.

3. Обязанность приобретения страховки – автогражданку обязан иметь каждый владелец транспортного средства. При этом за отсутствие полиса ОСАГО предусмотрен штраф. КАСКО является добровольным страхованием, и водитель в праве самостоятельно принимать решение о покупке такого полиса.
4. Размер страховой выплаты – как уже было отмечено ранее, страховая выплата по ОСАГО имеет предельный размер, поэтому в случае наступления страховой ситуации, потерпевший получит возмещение в пределах суммы, установленной законом «Об ОСАГО».

   Сумма страхового возмещения по КАСКО не имеет общеустановленного предельного значения и избирается каждым страховщиком самостоятельно. При этом размер страховой выплаты зависит от следующих факторов:

   • от вида страхования (полное или частичное);
   • от вида страховой выплаты – может быть агрегированная (после каждого страхового случая она уменьшается) и неагрегированная (ее размер остается неизменным независимо от того, настал страховой случай или нет);
   • износ машины – некоторые страховые компании также учитывают и этот фактор (чем выше износ транспортного средства, тем ниже будет размер возмещения, понесенного ущерба).

В дополнение следует отметить, что, несмотря на существенные различия между данными видами страхования, в то же время они являются взаимодополняющими и одиноко необходимы водителю (более подробно об этом будет сказано ниже).

Нужно ли делать «автогражданку», если есть другой полис?

Говоря о необходимости приобретения того или иного вида страхования, не стоит приуменьшать полезность каждого из них.

Даже, если у водителя уже имеется полис КАСКО, он также обязан приобрести автогражданку. Объясняется это следующими причинами:

• Как известно, необходимость покупки полиса ОСАГО закреплена на законодательном уровне. Данный вид страхования носит обязательный характер и преследуется по закону.
• Следует помнить, что полис КАСКО возмещает только тот ущерб, который был причинен исключительно транспортному средству страхователя.
  ВНИМАНИЕ. Если вред был нанесен здоровью или имуществу других лиц, то при отсутствии полиса ОСАГО, водитель будет вынужден возмещать данный ущерб за свой счет.

Зачем нужно КАСКО, если уже есть “автогражданка”?

В настоящее время некоторые водители предпочитают сэкономить на покупке полиса КАСКО, ограничиваясь только имеющейся автогражданкой. Однако данная позиция является весьма рискованной и грозит большими потерями, чем стоимость полиса добровольного страхования.

Так, полис ОСАГО способен покрыть только тот ущерб, который был нанесен другим лицам. При этом если пострадала машина страхователя, то в данном случае автогражданка не имеет силы и все расходы, связанные с восстановлением поврежденного транспортного средства, автовладельцу придется взять на себя. В связи с этим, помимо автогражданской ответственности, также важно застраховать и свою машину.

Чем грозит отсутствие того и другого полиса?

Как было отмечено ранее, покупка полиса КАСКО носит добровольный характер и на законодательном уровне не требуется. Однако тут присутствует угроза иного характера. При наступлении ДТП или иного чрезвычайного события, водитель рискует понести незапланированные затраты на восстановление поврежденного автомобиля или же вовсе остаться без него (если машина не подлежит ремонту или была угнана).

В случае же с ОСАГО, дело обстоит иначе. Так, в соответствии со статьей 12.37 КоАП РФ за езду без автогражданки предусмотрен штраф в размере 800 рублей. Использование просроченного полиса грозит штрафом в размере 500 рублей. Кроме того, не имея полиса ОСАГО, водитель не сможет поставить свое транспортное средство на учет в ГИБДД, а также рискует заработать большие неприятности в случае, если в результате ДТП причинит кому-то вред.

Полис следует всегда возить с собой в машине. В случае если автогражданка есть, однако водитель забыл ее взять, то инспектор имеет полное право отправить такую машину на штрафстоянку до тех пор, пока не будет предъявлена страховка.

Подробнее о том, что грозит водителю при отсутствии страхового полиса, рассказано в этом видео:

Подводя итог, можно отметить, что страховка КАСКО и ОСАГО имеют весьма большое значение и одинаково необходимы водителю. Наличие обеих страховок позволит максимально обезопасить себя и свое транспортное средство от различных неприятностей, влекущих за собой дополнительные траты и волнения.