Что такое страховая премия ОСАГО, как рассчитывается, каковы минимальный размер и способы уплаты?

Страховые тарифы – это ценовые ставки, установленные в соответствии Законом об ОСАГО, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.

Производя оплату полиса ОСАГО, водители редко задумываются о порядке формирования конечной стоимости страховки. В отличие от полиса КАСКО, расчет стоимости автогражданки можно произвести самостоятельно, проверив правомерность суммы, уплаченной страховщику. Статья поможет разобраться как рассчитывается страховая премия ОСАГО, каков её минимальный размер и способы уплаты.

Скрыть содержание

• Что это такое?
• Как рассчитывается?
• Минимальный размер вознаграждения по полису
• Способы уплаты
• Просрочка и другие особенности
• Возврат

Что это такое?

Как известно, в соответствии со статьей 4 закона «Об ОСАГО» автогражданка носит обязательный характер и должна быть на руках у всех владельцев транспортных средств.

При этом в ходе оформления страховки, каждый водитель сталкивается с понятием «страховой премии». Страховая премия – это денежное вознаграждение, которое страхователь выплачивает страховщику за оказанные услуги.

Размер страховой премии фиксируется в страховом договоре. Подписывая договор, автовладелец берет на себя ответственность за выполнение его условий.

Как рассчитывается?

Следует отметить, что конечная стоимость полиса ОСАГО формируется на основании базового тарифа и набора коэффициентов. При этом размер данных показателей установлен Указанием ЦБ РФ от 19.09.14 года № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Таким образом, страховые компании обязаны устанавливать размер страховой премии в рамках тарифного коридора, предусмотренного обозначенным выше документом. В расчете размера страховой премии по ОСАГО участвуют следующие показатели:

• Базовый тариф (Тб) – его значение зависит от категории транспортного средства (например, категория «А», «В» и т.д.), а также от правового статуса страхователя (юридическое или физическое лицо). Особенности страхования юрлиц мы рассматривали здесь.
• Коэффициент территории (Кт) – размер данного показателя зависит от региона, в котором эксплуатируется транспортное средство.

  Чем крупнее и оживленнее город, тем выше будет коэффициент территории при покупке полиса ОСАГО. Так, для Москвы данный показатель равен 2,0, в то время как для Байконура территориальный коэффициент составляет 0,6.

• Коэффициент бонус-малус (Кбм) – предусматривает скидку на покупку полиса ОСАГО за безаварийную езду или же наоборот наказание за систематические нарушения ПДД, в виде увеличения конечной стоимости автогражданки.

  Так, если полис приобретается впервые, то страхователю присваивается 3 класс, что соответствует Кбм = 1 (скидка в данном случае отсутствует). В дальнейшем, за каждый год езды без аварий, Кбм уменьшается на 0,05, что соизмеримо скидке в размере 5%. При достижении максимального уровня (13 класс) скидка на покупку автогражданки составляет 50%. Подробнее о том, что такое класс водителя и как его рассчитать, читайте тут.

• Коэффициент численности водителей (Ко)– чем меньше людей допущено к управлению, тем, соответственно, меньше значение данного коэффициента.
• Коэффициент возраста и стажа водителя (Квс) – чем старше и опытнее водитель, тем меньше для него будет размер данного коэффициента.

  Если машиной управляет неограниченное количество людей, то в данном случае, при расчете страховой премии по ОСАГО, будет использован максимальный коэффициент возраста и стажа, который равен 1,8.

• Коэффициент мощности транспортного средства (Км) – мощность автомобиля оказывает прямое влияние на размер Км. Чем мощнее машина, тем, соответственно, выше данный коэффициент.
• Коэффициент для машин с прицепом (Кпр) – размер данного показателя варьируется в пределах от 1 до 1,40. При этом максимальное значение Кпр принимает для прицепов к грузовым машинам, имеющим максимально разрешенную массу 16 тонн и менее.
• Коэффициент, зависящий от периода использования транспортного средства (Кс) – порой, некоторые водители пользуются машиной только в определенное время года. В связи с этим, можно выбрать конкретное количество месяцев, в течение которых транспортное средство будет эксплуатироваться. Чем меньше данный период, тем ниже значение Кс.
• Коэффициент срока страхования (Кп) – водитель также имеет право приобрести автогражданку не на год, а на более короткий период. В данном случае, чем короче срок действия страховки, тем ниже Кп.

Расчет страховой премии по ОСАГО производится с использованием следующей формулы:

Минимальный размер вознаграждения по полису

Зная минимальный размер базового тарифа, коэффициентов, а также формулу расчета, не сложно определить, сколько будет стоить самый дешевый полис ОСАГО.

Итак, воспользовавшись Указанием ЦБ РФ, можно отразить следующие минимальные значения базового тарифа и коэффициентов, используемых для расчета стоимости автогражданки. Пример расчета:

• Тб=867 руб (для транспорта, относящегося к категории «А», «М»).
• Кт=0,6 (для Байконура).
• Кбм =0,5 (10 лет безаварийной езды).
• Ко=1 (для ограниченного количества водителей).
• Квс=1 (для водителя, находящегося в возрасте более 22 лет со стажем вождения более 3 лет).
• Км=0,6 (для транспортного средства, имеющего мощность двигателя менее 50 лошадиных сил).
• Кпр=1.
• Кс=0,5 (период использования машины составляет 3 месяца).
• Кп=0,2 (срок действия страховки 5-15 дней).

Минимальный размер страховой премии по ОСАГО = 867*0,6*0,5*1*1*0,6*1*0,5*0,2 = 15,606 рублей.

Следует понимать, что аналогичное сочетание значений всех показателей, едва ли можно встретить в реальном мире. Так или иначе какой-то из коэффициентов будет иметь более высокий размер.

Способы уплаты

Произвести оплату полиса ОСАГО можно любым удобным способом. Так, существуют следующие наиболее распространенные варианты:

1. оплата автогражданки напрямую в офисе страховой компании;
2. через кассу банковского учреждения;
3. при помощи банковской карты;
4. через систему электронных платежей (например, «Вебмани», «Яндекс.Деньги» и др.).

Просрочка и другие особенности

Так как ОСАГО носит обязательный характер, то соответственно его необходимо ежегодно продлевать. Побеспокоиться о продолжении срока действия страховки необходимо заранее. В случае допущения просрочки, придется заново заключать страховой договор.

Кроме того, автовладельцу светит штрафы – в размере 500 рублей в случае просрочки, а за езду без полиса – 800 рублей (статья 12.37 КоАП РФ).

Следует отметить, что в настоящее время у автовладельцев есть отличная возможность существенно сократить время на приобретение автогражданки, оформив полис по интернету. Покупка электронной страховки позволяет избежать просрочки очередного платежа, а также существенно сэкономить время и силы.

Достаточно иметь выход в интернет, а также деньги на расчетном счете или в любой другой системе, позволяющей произвести платеж, не выходя из дома. Готовый полис приходит на электронную почту в формате «пдф». Затем его можно распечатать и спокойно возить с собой.

Возврат

Порой, обстоятельства могут сложиться таким образом, что автовладельцу больше не понадобится полис ОСАГО. В данном случае он имеет полное право расторгнуть страховой договор. Однако далеко не всегда возможно вернуть часть денежных средств, уплаченных за автогражданку.

Основные ситуации, при которых возврат страховой премии не производится:

• страховщик расторгнул страховой договор, в результате обнаружения недостоверной информации, которую указал страхователь при оформлении полиса ОСАГО;
• автовладелец решил расторгнуть договор по причине длительного неиспользования транспортного средства;
• ликвидация обанкротившейся страховой компании (как показывает практика, в данном случае весьма трудно вернуть часть страховой премии).

Вместе с тем, есть ряд ситуаций, при наступлении которых страхователь имеет право претендовать на возврат части стоимости автогражданки. К таким событиям можно отнести:

1. смену собственника машины;
2. порчу либо гибель транспортного средства (сюда можно отнести угон машины, а также наличие повреждений не подлежащих ремонту);
3. наступление смерти страхователя;
4. смерть собственника машины;
5. ликвидацию юридического лица, выступавшего в роли страхователя;
6. лишение страховой компании лицензии на оказание страховых услуг.

В случае продажи машины не обязательно расторгать страховой договор. Его можно включить в общую стоимость транспортного средства. Пример расчета части страховой премии, подлежащей возврату, производится на основании следующей формулы:

Как правило, 3% – идет в РСА, а 20% – это компенсация расходов, понесенных страховщиком.

Таким образом, расчет страховой премии не составляет особой сложности. Имея все необходимые данные о транспортном средстве и водителе, а также зная значения показателей необходимых для расчета, можно без проблем подсчитать примерную стоимость полиса ОСАГО.