В процессе вычисления цены договора обязательного страхования автомобилей и иных ТС используются основные тарифы, которые регулируются государственными органами, а также коэффициенты, влияющие на цену полиса.
Самым неочевидным коэффициентом считается КБМ, который обозначается, как «коэффициент бонус-малус» и отображает уровень безаварийной езды автомобилистов. Что же такое КМБ рассмотрим в данной статье.
Скрыть содержание
- КБМ – что это такое?
- Как повышается КБМ при дорожно-транспортном происшествии?
- На сколько он возрастает – таблица
- Сколько действует повышающий показатель?
- Как избежать увеличения цены полиса?
КБМ – что это такое?
Понятие КБМ заключает в себе определенную скидку, либо подорожание полиса автострахования для автовладельцев, которые не нарушали пункт договора, относящийся к количеству аварийных случаев. В случаях отсутствия аварий каждый год стоимость страховки снижается на 5%, тогда как при наличии зарегистрированных ДТП, КБМ способен поднять цену полиса на 145%.
В числе прочих показателей, непосредственно изменяющих цену полиса ОСАГО, можно отметить следующие (см. Указание банка России от 19.09.2014):
- КТ – коэффициент, который зависит от места, области, региона, где было зарегистрировано транспортное средство. В зависимости от населенного пункта данный параметр изменяется в диапазоне от 0,6 до 2,1.
- КВС – значение, на которое влияют возрастные данные автомобилиста и стаж управления транспортным средством. Максимальный КВС составляет 1,8 (возраст меньше 22 лет, стаж меньше 3 лет), минимальный показатель данного коэффициента 1 (возраст водителя превышает 22 года, а стаж более 3 лет).
- КО – параметр, способный поднять стоимость полиса ОСАГО, который оформляется для неограниченного числа водителей (максимальный КО – 1,8).
- КМ – значение, которое зависит от мощности двигателя автомобиля. Показатели КМ варьируются от 0,6 (менее 50 л.с.) до 1,6 (более 150 л.с.).
- КН – коэффициент нарушений. Показатели данного параметра колеблются в пределах от 1 до 1,5. Максимальное значение используется по отношению к водителям, которые грубо нарушили пункты договора автострахования.
Все вышеуказанные коэффициенты изменяются в зависимости от обстоятельств, в отличие от КБМ, на который влияет поведение водителя на дороге.
Как повышается КБМ при дорожно-транспортном происшествии?
Как рассчитывается Коэффициент бонус-малус высчитывается по специализированной таблице, ключевым параметром которой является класс страхователя, закрепленный за водителем в начале периода страхования.
Для того чтобы пользоваться таблицей самостоятельно требуется:
- определить в какой раз заключается договор страхования;
- выяснить число аварийных происшествий за все страховые периоды.
В процессе подписания соглашения по обязательному страхованию автомашины в первый раз за каждым автовладельцем закрепляется 3 класс страхователя и параметр КБМ равный 1. При обстоятельствах, когда за первый год водитель не нарушал правила дорожного движения и не совершал аварий, а также не обращался за компенсацией в компанию, где было подписано соглашение, на старте наступающего страхового периода он приобретает 4 класс и КБМ 0,95 (скидка на стоимость полиса составит 5%).
В ситуации, когда в течение действия соглашения по страховке автовладелец попал в аварию, и его вина была доказана сотрудниками автоинспекции, следующий страховой период автомобилист начнет с классом страхователя 1, а значение КБМ составит 1,55, в результате чего стоимость страховки возрастет на 55% и так далее.
Внимание. Стоит заметить, что повышающий показатель КБМ при ОСАГО после ДТП не учитывается, в ситуации если авария произошла не по вине обладателя полиса.На сколько он возрастает – таблица
Класс на начало годового срока страхования Коэффициент Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования 0 страховых выплат 1 страховая выплата 2 страховые выплаты 3 страховые выплаты 4 и более страховых выплат М 2,45 0 М М М М 0 2,3 1 М М М М 1 1,55 2 М М М М 2 1,4 3 1 М М М 3 1 4 1 М М М 4 0,95 5 2 1 М М 5 0,9 6 3 1 М М 6 0,85 7 4 2 М М 7 0,8 8 4 2 М М 8 0,75 9 5 2 М М 9 0,7 10 5 2 1 М 10 0,65 11 6 3 1 М 11 0,6 12 6 3 1 М 12 0,55 13 6 3 1 М 13 0,5 13 7 3 1 М Приведенная выше таблица отображает формирование стоимости полиса ОСАГО в зависимости от числа аварий за текущий период страхования.
Сколько действует повышающий показатель?
Как правило, договор страхования автогражданской ответственности заключается на 12 месяцев. В качестве исключений можно рассматривать случаи, когда оформление полиса ОСАГО требуется для транспортного средства, которое зарегистрировано на территории иностранного государства и временно эксплуатируется в пределах Российской Федерации.
Исключения составляют случаи, когда требуется оформить полис на ТС, регистрация которого была произведена на территории иностранного государства, а оно временно эксплуатируется в России.
Поскольку срок договора по обязательному автострахованию составляет 1 год, то на вопрос о том, сколько действует повышенный коэффициент, ответ прост: он действует на протяжении действия соглашения. После чего значение КБМ изменяется. Эксперты советуют самостоятельно контролировать параметры водительского КБМ, поскольку не все страховые компании выполняют его расчет.
В ситуации, когда владелец автомобиля не осуществляет контроль над величиной собственного повышающего коэффициента, он не сможет доказать свою правоту, если произойдет ошибочное завышение данного показателя.На нашем сайте есть много публикаций о нюансах и правилах получения компенсации по ОСАГО при ДТП в различных ситуациях. Из них вы сможете узнать:
- Что делать, если у виновника аварии нет полиса ОСАГО, как с него можно взыскать компенсацию, а также правила составления досудебной претензии и иска на получение выплат.
- Что делать, если у виновника поддельный полис либо он не вписан в страховку?
- Может ли рассчитывать на компенсацию пострадавший без оформленного ОСАГО и что будет, если у участников ДТП нет полиса?
- Каковы особенности выплат по ОСАГО при обоюдной вине?
Как избежать увеличения цены полиса?
Прежде чем в закон «Об ОСАГО» ФЗ-№40 были внесены изменения (см. ред. от 29.12.2017), автовладельцы имели возможность уклониться от повышения стоимости полиса. С целью возврата КБМ на изначальный уровень автомобилисты делали следующее:
- меняли страховщика;
- оформляли полис на другого водителя;
- скрывали данные при смене страховой компании.
В 2023 году, данные лазейки недоступны для водителей, поскольку все изменения КБМ отображаются в базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА). В ситуации, когда гражданин будет замечен в обманных действиях, страховщик вправе привлечь его к ответственности.
Однако возврат КБМ к первоначальному уровню может быть выгоден не только водителю, но и страховой компании. Страховщики разными способами пытаются не потерять собственную прибыль и избежать снижения водительского КБМ.
В числе основных оправдательных аргументов страховые компании ссылаются на:
- перебои в работе системы, технические неполадки с оборудованием;
- отсутствие сведений об изменении в документах автовладельца;
- отсутствие полиса у владельца автомобиля в течение года.
Однако добросовестный водитель имеет возможность восстановить накопленные скидки. Для этого водителю необходимо взять справки от предыдущих страховщиков. В документах должно быть указано, что автомобилист не совершал ДТП в предыдущие периоды страховки.
В процессе занесения данных в базу РСА, сведения об автовладельце привязывают к номеру его водительского удостоверения (ВУ). В случае, когда водитель меняет документы, обратиться к базе РСА не получится. Данная ситуация позволит страховой компании откатить пользовательский коэффициент в начальное положение.Стоит отметить, что водитель имеет возможность сохранить показатели своего КБМ и в данном случае. Для осуществления этого необходимо вовремя сообщить страховщику о предстоящей замене ВУ. Честная страховая компания внесет изменения в базу РСА. Точно такие же действия следует выполнить при замене паспорта водителя. Самостоятельное своевременное сообщение об изменившихся данных предотвратит утрату скидки.
В случае, когда автовладелец повторно не приобретет страховку по завершению срока действия текущего договора, параметры КБМ обнуляются, и страховая компания не учтет накопленные бонусы. При данных обстоятельствах возможно восстановить прежние параметры скидки.Для этого необходимо выполнить следующие действия:
- написать заявление в РСА, где попросить вернуть прежнее значение коэффициента на момент последнего периода страхования;
- аргументировать в письменном виде причины отсутствия ОСАГО в течение календарного года.
Скачать бланк заявления в РСА на восстановление КБМ
РСА рассмотрит грамотно составленное заявление и возвратит исходные данные. После этого, обратившись к страховщику, гражданин снова получит скидку.
Договор ОСАГО является обязательным для владельцев транспортных средств. Однако автомобилисты должны знать параметры, которые влияют на стоимость полиса ОСАГО, а также изменения повышающего коэффициента в случае ДТП в течение текущего периода страхования.