Выплатят ли КАСКО и что делать, если поцарапали машину во дворе?

В ходе эксплуатации, автомобиль получает множество мелких повреждений. Это царапины, сколы, трещины на пластиковых элементах и многое другое.

Обычно, на это не обращают внимания, так как реставрация каждого участка стоит достаточно дорого. В результате, со временем, автомобиль теряет свой внешний вид.

Но все это не относится к владельцам полисов КАСКО, которые страхуют себя от больших затрат и бонусом получают возмещение затрат на мелкие повреждения.

Скрыть содержание

• Что это такое?
• Правила страхования при небольших повреждениях
Правило 1: франшиза     Правило 2: выплаты без документов     Правило 3: ограничения по списку страховых случаев    
• Что делать если автомобиль повредили?
Ситуация 1: повреждения обнаружены сразу     Вариант 1: виновник найден     Вариант 2: виновник не найден     Ситуация 2: обнаружено поздно    
• Как оформить, если сам попортил свою машину или разбил бампер?

Что это такое?

Страховые полиса КАСКО – это договора добровольного страхования транспортных средств. В отличие от ОСАГО, они страхуют не ответственность перед другими участниками дорожного движения, а непосредственно транспортное средство страхователя. Если машина застрахована по КАСКО, гражданин может рассчитывать на всестороннюю финансовую защиту в отношении эксплуатации принадлежащего ему автомобиля (о том, для чего нужно оформлять КАСКО, читайте тут).

Правила страхования при небольших повреждениях

Все страховые случаи рассматриваются страховщиком на основе заключенного договора. Именно в нем указываются правила, по которым взаимодействуют страховая компания и страхователь. При этом, в главе №48 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеются общие положения о добровольном страховании. Правила прописанные в договоре не могут противоречить этим положениям, а если таковые все-таки имеются, любой суд признает их недействительными.

На основе вышесказанного, сложилась практика добровольного страхования, по которой только 3 правила могут быть учтены в договоре КАСКО, и которые могут повлиять на решение о выплате компенсации страхователю, а также на процедуру оформления такой выплаты.

О правилах страхования КАСКО подробно рассказано здесь.

Правило 1: франшиза

Франшиза – эта конкретная сумма или процент от страховой суммы, которые не компенсируются страховщиком в случае обращения страхователя. Нужно понимать, что это не просто прихоть страховых компаний, страхователь, соглашающийся на такие условия, значительно снижает стоимость договора добровольного страхования транспортного средства.

О том, стоит ли оформлять КАСКО с франшизой, говорится в нашем материале.

Правило 2: выплаты без документов

Ряд страховых компаний не требуют от страхователя документы, на возмещение ущерба в пределах определенной суммы или процента от страховой цены транспортного средства. Для получения компенсации, достаточно подать заявления и представить автомобиль на осмотр.

О возможности обращения за выплатой по КАСКО без справок можно прочитать в этой статье.

Правило 3: ограничения по списку страховых случаев

В ходе согласования страхового договора, в целях уменьшения стоимости КАСКО, страховщик и страхователь могут сойтись на ограниченном списке страховых случаев. Например, из договора могут быть исключены случаи повреждений при отсутствии второй стороны происшествия или наоборот может быть заключен договор, защищающий только от угона и хищения частей автомобиля.

Что делать если автомобиль повредили?

Чтобы ответит на вопрос, поставленный в заголовке, ситуацию нужно разделить на два варианта: царапины были замечены сразу и когда царапины были замечены спустя некоторое время. Что делать в каждой из этих ситуаций, будет разобрано ниже.

Ситуация 1: повреждения обнаружены сразу

Если обнаружилось, что автомобили поцарапали во дворе, то для начала нужно понимать, чего делать не нужно:

1. Протирать или как-либо иначе воздействовать на царапину.
2. Переставлять автомобиль на другое место.
3. Трогать или перемещать предметы вокруг автомобиля, особенно те, которые предположительно могли послужить орудием повреждения.

Если автомобиль припаркован в неположенном месте и по условиям страхования требуется вызов ГИБДД, то страхователю грозит штраф, но это не отменяет страховой компенсации.

Теперь разберем, что все-таки делать нужно, при обнаружении царапин на кузове машины, чтобы получить выплату по КАСКО. Первым делом нужно обратиться к страховому договору и уточнить требуются ли справки при небольших повреждениях, и что страховщик трактует как незначительные повреждения. Если обнаружится, что справки не нужны, то сделать потребуется следующее:

1. Подать заявление о получении страховой компенсации в ближайшем офисе страховщика.
2. Представить автомобиль экспертному оценщику страховой компании автомобиль для осмотра.
3. Получить деньги в кассе страховщика или отвезти автомобиль на ремонт, если по условиям страховая компания оплачивает именно услуги СТО.

Если же обнаружится, что требуется подтверждение страховой ситуации, то действовать нужно следующим образом:

1. Вызвать сотрудников ГИБДД.
2. На месте происшествия подать заявление в органы правопорядка, помочь сотруднику ГИБДД составить протокол.
3. Получить на месте копию протокола фиксации повреждений и с ней направиться в отделение ГИБДД для получения комплекта справок. Обычно это справки по форме №12 и форме №154, но некоторые страховщики требуют дополнительных документов. Уточнять это нужно в страховом договоре.
4. Подать заявление в страховую компанию о наступлении страхового случая и приложить к нему справки, полученные в отделении ГИБДД.
5. Предоставить машину для осмотра экспертному оценщику страховщика.
6. Получить компенсационную выплату или направление на ремонт, в зависимости от условий договора.

Все действия, которые были описаны выше, относятся к общему случаю, когда не нельзя на месте достоверно установить при осмотре, как именно был поврежден автомобиль. Если автомобиль был явно поцарапан другим транспортным средством, то эта ситуация решается несколько иначе. Ее можно разбить на 2 варианта.

Вариант 1: виновник найден

Чаще всего, в такой ситуации виновником оказывается водитель, который неаккуратно выполнил маневр во дворе. В такой ситуации действовать нужно следующим образом:

1. Вызвать наряд ГИБДД, для оформления дорожно-транспортного происшествия.
2. Позвонить в офис страховой компании и уведомить о том, что произошло ДТП.
3. Подать заявление о порче имущества прибывшим сотрудникам ГИБДД и проконтролировать, чтобы в протокол происшествия были внесены все повреждения полученные автомобилем.
4. Далее, в зависимости от условий КАСКО, страхователь либо просто получает компенсацию от страховой компании виновника, либо обращается в свою страховую компанию за выплатой, написав заявление и приложив справки из ГИБДД, а уже после, компания держателя полиса КАСКО взыскивает требуемую сумму со страховой компании виновника.

Несколько иначе обстоит ситуация, когда виновник найден, но он не является водителем. В этом случае ситуация трактуется как порча застрахованного имущества третьими лицами. В этом случае обращаться придется в полицию. От прибывшего наряда нужно получить копию протокола, в котором должны быть отмечены все повреждения. Эту копию, вместе с заявлением, следует подать в страховую компанию.

Вариант 2: виновник не найден

В большинстве случаев, точно определить нанесена царапина автомобилем или иным предметом достоверно невозможно. Поэтому, при обнаружении царапины на машине и не обнаружении виновника, следует позвонить в полицию и сообщить о происшествии. Также нужно уведомить страховщика. Далее процесс должен выглядеть следующим образом:

1. Составляет протокол об административном правонарушении, в котором подробно должны быть описаны полученные повреждения.

   Важно! В протоколе не должна фигурировать фраза «повреждения незначительные». Это может стать причиной отказа в страховой выплате.

2. Страхователь на месте подает заявление о противозаконных действиях неустановленных лиц в отношении его имущества.
3. Страхователь, вместе с прибывшими сотрудниками полиции, отправляется в отделение ОВД и официально регистрирует протокол и заявление.
4. Страхователь получает справку о регистрации происшествия и справку о возбуждении дела (административного или уголовного).
5. Страхователь подает заявление о наступлении страхового случая в территориальный офис страховщика и прикладывает к нему документы, полученные в ОВД.

Ситуация 2: обнаружено поздно

В этой ситуации, рассчитывать на страховые выплат можно только в том случае, если по условиям договора страховщик не требует справок из компетентных органов (полиция или ГИБДД).

Если же справки требуются, то ремонтировать машину придется за свой счет, так как после того, как автомобиль покинул место происшествия, сотрудники полиции уже не возбудят дело и, как следствие, не выдадут необходимые справки.

Как оформить, если сам попортил свою машину или разбил бампер?

В ситуации, когда виновником повреждения является страхователь, ему потребуется сделать следующие действия:

1. Вызвать сотрудников ГИБДД, для фиксации наезда на препятствие.

   Если не вызывать сотрудников ГИБДД на место происшествия, а направиться на авто к ним в отделение, это будет трактовано, как покидание места аварии, что грозит лишением прав.

2. Получить копию протокола о полученных повреждениях и копию постановления об административном правонарушении.
3. Отправиться в страховую компанию, написать заявление о наступлении страхового случая и приложить к нему документы из ГИБДД.

При этом, страховая компания вправе отказать страхователю в выплате, если он сам виноват в наезде на препятствие в тех случаях когда:

• За рулем находился человек, не прописанный в страховом полисе.
• Авария произошла из-за халатности водителя. Например, водитель забыл опустить ручку ручного тормоза.
• За рулем находилось лицо в состоянии опьянения.
• За рулем находилось лицо под воздействиями медикаментозных препаратов, употребление которых не совместимо с управлением транспортным средством.

Отдельно стоит отметить повреждения, которые получены автомобилем по вине страхователя и при этом он не находился за рулем: уронил что-либо на машину, зацепил кузов острым предметом и так далее. В этих случаях, страховая компания вправе отказать страхователю в компенсационной выплате, так как это разнится с договором о добровольном страховании транспортных средств.

В целом, оформление небольших повреждений, таких как царапины и сколы, по КАСКО, и получение выплат по ним, мало чем отличается от оформления аварии. Эти ситуации попадают под туже законодательную базу и для страховщиков являются аналогичными дорожно-транспортными происшествиями. Исключение – действия третьих лиц, но и тут разница заключается только в правоохранительном органе, в который нужно обратиться.