Что такое коэффициенты ОСАГО? Описание, советы и нюансы

Покупка полиса ОСАГО является обязанностью каждого автовладельца России. Стоимость автогражданки при этом будет примерно одинаковой у всех страховщиков. Дело в том, что этот вид автострахования регулируется государством. В качестве инструментов влияния выступают коэффициенты ОСАГО. Именно они могут повысить цену или наоборот, порадовать скидкой. Произвести предварительные расчеты страхового взноса можно самостоятельно, главное знать какие коэффициенты использовать. Разобраться в этом не сложно.

Скрыть содержание

• Что это такое?
• Что они дают и как появляются?
• Описание
Для такси     При аварии    
• Взаимосвязь со страховыми тарифами
• Советы и нюансы

Что это такое?

Сумма страхового взноса, который нужно оплатить при оформлении ОСАГО, не может быть одинакова для всех. Это связано с рисками наступления аварийной ситуации. Факторы разные: водительский стаж, модель автомобиля, возраст, мощность двигателя и прочее. Все это учитывается и влияет на то, какой коэффициент будет применяться при расчетах.

Коэффициенты – это показатели, оценивающие вероятность наступления страхового случая при определенных обстоятельствах.

Государство тщательно следит за порядком расчета страхового взноса и устанавливает предельные значения для всех используемых коэффициентов. Были приняты соответствующие законодательные акты:

• Порядок расчета – ФЗ №40 от 25.04.02 г.
• Размеры применяемой базовой ставки и коэффициентов – Указание Центрального Банка России №3384-У от 19.09.2014 г.

Что они дают и как появляются?

По состоянию на 2023 г. при расчете стоимости полиса автогражданки используют 9 коэффициентов. Базовую ставка умножается на них все. Одни понижают стоимость, другие наоборот повышают (что такое повышенный коэффициент?).

По своему происхождению их можно разделить на 3 группы:

1. Описание типа транспортного средства. Сюда относят – КМ, КПР и КПИ. Ведущая роль у КМ. Чем меньше лошадиных сил у двигателя, тем ниже риск возникновения аварийной ситуации.
2. Сведенья о самом водителе. Эта информация отражается в КВС, КБМ, КН и КТ.
3. Тип страхового договора. Так ограничение на количество лиц, вписанных в договор влияет на КО, а срок страхования – на КС.

Описание

Одни коэффициенты ОСАГО практически не изменяются с течением времени (базовый тариф и коэффициент мощности двигателя), другие же меняют свое значение в зависимости от страховой истории и особенностей эксплуатации машины.

Для такси

Специальных коэффициентов для ТС, используемых в качестве такси, нет. Но показатели, применяемые для машин, задействованных в пассажирских перевозках, значительно выше, чем для обычных легковых автомобилей.

Базовая ставка для такси (5138 – 6166 руб.) на 50 % выше, чем для машин категории В , используемых в личных целях физическими лицами (3132-4118 руб.).

Цена ОСАГО для таксистов зависит от следующих факторов:

• Сезонности использования ТС.
• Характеристик машины.
• Места, где был зарегистрирован собственник и локации использования самого ТС.
• Имеются ли выплаты по страховки за предыдущий период.
• Числятся ли за страхователем нарушения договора.

При аварии

КБМ – это скидка, которую может заработать водитель если в течение года не попадет в ДТП. Осторожная езда вознаграждается снижением цены на 5% в год. Если ездить осторожно, то за 10 лет можно получить -50% от стоимости полиса ОСАГО.

Если же горе-водитель регулярно попадает в ДТП, тогда ему присваивается КБМ в размере 2,45. Это значит, что цена возрастет на 145% и смена страховщика не поможет.

Процедура поощрения-наказания проходит следующим образом. Изначально, при первом заключении договора, водителю присваивают коэффициент равный 1. За год без аварий он становится равным 0,95. Спустя год аккуратного вождения – 0,9 и так далее. А потом произошла одна страховая выплата и КБМ снова равен 1.

Коэффициент бонус-малус мотивирует водителей быть на дороге более бдительными и соблюдать ПДД. В противном случае, невнимательность отразится на его кошельке.

При нарушении правил страхования применяют коэффициент нарушений. Он имеет два значения:

• 1 – по умолчанию;
• 1,5 – было хоть одно нарушение.

Такими нарушениями считаются:

• умышленное нарушение ПДД – создание аварийной ситуации, нанесение вреда жизни или здоровью человека;
• вождение под действием алкоголя или наркотиков;
• езда без водительских прав;
• подача ложных данных при оформлении ОСАГО, с целью занижения стоимости страхового взноса.

Взаимосвязь со страховыми тарифами

Базовый тариф и коэффициенты тесно взаимосвязаны друг с другом. Они используются в одной и той же формуле. Размер базовой ставки, зависит только от выбранной страховой компании. Государство лишь задает верхнюю и нижнюю допустимые границы, а страховщик вправе установить любую тарифную ставку, входящую в этот коридор.

Коэффициенты же зависят от самой машины, количества водителей, информации о них и типа выбранного договора. Каждому фактору присваивается свое цифровое выражение. Это значит, что расчет страхового взноса проводится сугубо индивидуально, с учетом всех возможных рисков.

Подробнее о том, как узнать коэффициент и как он влияет на стоимость полиса читайте здесь.

Советы и нюансы

Немного сэкономить на страховом взносе помогут эти советы:

1. Изучите тарифы нескольких страховщиков. Базовая ставка у них может разнится, так как ЦБ РФ задает лишь максимальную и минимально допустимые границы. Поэтому вполне разумно отдать предпочтение СК с низкой базовой ставки, что существенно скажется на самой премии.
2. Отдавайте предпочтение СК с хорошей репутацией, так как при банкротстве возмещение за неиспользованное время никто возвращать не будет.
3. Не включайте в договор лиц с маленьким водительским стажем и в возрасте меньше 22 лет.
4. Согласно правилам расчета стоимости ОСАГО по ограниченному договору используют самый высокий КБМ. Это значит, что скидка будет минимальной.
5. Безаварийная езда в течение 10 лет обеспечит снижение цены на полис в половину (КБМ=0,5).
6. Ни в коем случае не стоит садиться за руль в нетрезвом состоянии и предоставлять СК ложную информацию. Это грозит применением коэффициента нарушений. Он значительно повышает цену на полис.

Государство задает лишь определенный предел базовому тарифу. А применяемые коэффициенты зависят от многих факторов: начиная с места регистрации собственника и заканчивая сроком страхования.

Зная, какой коэффициент применим именно в вашей ситуации, можно легко провести расчет самостоятельно. А этот навык очень пригодится при оформлении нового полиса.