Как взять кредит на покупку нового автомобиля и машины б/у? Подводные камни и пути их обхода

Читать: 6 минут Добавить в закладки

В России каждый второй автомобиль приобретается за счет кредитных средств. Однако подписание кредитного договора — серьезный шаг, который следует хорошо обдумать.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-38-65. Это быстро и бесплатно!

Скрыть содержание

      

Что такое автокредит на куплю машины и чем он регулируется?

Автокредит — это вид потребительского кредитования с одновременным участием трех сторон: покупателя, продавца и банка. Отношения между этими тремя сторонами регулируются Федеральным законом №353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)».

Помимо положений Федерального закона, при оформлении автокредита банк руководствуются своими внутренними нормативными актами, а также Положением Центрального банка России №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Что будет залогом?

При оформлении автокредита приобретаемое транспортное средство одновременно является залогом до момента полного погашения задолженности заемщика.

Пока машина находится в залоге, заемщик не вправе ее продать либо иным способом передать право собственности другому лицу. Узнать о способах продажи кредитного авто можно здесь.

В отдельных случаях банку можно предоставить залог в виде прочего имущества — другой автомобиль или недвижимость. Однако следует помнить, что в случае невыплаты задолженности, банк будет иметь право реализовать залог.

Существуют также кредитные программы без залога, обычно это простые потребительские займы. Следует учитывать, что условия такого кредитования менее выгодны для заемщика, чем в программах с залогом.

Больше о том, где взять деньги на приобретение новой или б/у машины и какой кредит выгоднее взять, читайте в отдельной статье.

Порядок осуществления процедуры через банк

Далее разъясним, как взять кредит на новое или б/у авто в банке.

Условия, предъявляемые заемщику

Любая кредитная организация будет ставить перед заемщиком ряд условий:

  • Устойчивое финансовое положение.
  • Российское гражданство.
  • Возраст от 21 до 65 лет.
  • Стаж работы на последнем месте работы не менее полугода.
  • Хорошая кредитная история.

Это обобщенные условия на выдачу кредита. От банка к банку требования могут отличаться, поэтому внимательно изучайте разные предложения, прежде чем сделать свой выбор.

Документы для оформления

Для принятия решения по кредиту банк запрашивает пакет документов. Состав такого пакета отличается в зависимости от категории заемщика — является ли он физическим лицом, индивидуальным предпринимателем или организацией. Список для физического лица:

  • Заявление.
  • Анкета заемщика.
  • Паспорт.
  • Трудовая книжка (оригинал или нотариально заверенная копия).
  • Справка 2-НДФЛ.
  • Водительские права.

Список документов для индивидуального предпринимателя:

  • Паспорт.
  • Свидетельство о госрегистрации в качестве ИП.
  • Водительское удостоверение.
  • Свидетельство о присвоении ИНН.
  • Налоговую декларацию за последний отчетный период с отметкой о сдаче.

Больше о том, имеет ли индивидуальный предприниматель право на автокредит и как его оформить, читайте в этой статье.

Список документов для организации:

  • Решение об учреждении.
  • Лицензия на право осуществления предпринимательской деятельности.
  • Выписка из ЕГРЮЛ.
  • Свидетельство о постановке на учет в налоговой.
  • Устав со всеми изменениями.
  • Документы о внесении уставного капитала.
  • Приказы о назначении генерального директора и главного бухгалтера.
  • Паспорта учредителей, генерального директора, главного бухгалтера.

Договор кредитования: на что обратить внимание?

Заключаемый кредитный договор с банком на приобретение автомобиля обладает рядом особенностей, которые отличают его от обычного договора потребительского страхования.

  • Средства по кредиту являются исключительно целевыми и направляются только на приобретение автомобиля.
  • Приобретаемое имущество одновременно становится залоговым обеспечением.
  • Заемщик обязуется застраховать автомобиль на случай угона или ДТП.

Скачать бланк договора кредитования на покупку авто

Покупатель вправе выбрать страховую компанию самостоятельно, либо вовсе отказаться от КАСКО. Но в последнем случае, или ставка по кредиту будет существенно выше, или банк и вовсе откажется предоставлять кредит.

Что следует учитывать перед заключением договора?

Приобретая машину в кредит, надо осторожно и взвешенно подойти к собственным возможностям и к условиям банков.

  • Рассмотреть как можно больше различных кредитных предложений разных банков, чтобы найти наиболее выгодный.
  • Выбрать вариант с наиболее комфортным ежемесячным платежом.
  • Изучить, какие дополнительные справки и документы могут поменять размер переплаты.
  • Проверить, какие дополнительные сервисные и страховые услуги идут в комплекте с кредитным договором, и как они влияют на размер процентной ставки.
  • Рассмотреть государственные программы, в рамках которых можно рассчитывать на скидку до 10%.
  • Проверить договор на наличие скрытых комиссий (на выдачу кредита, за открытие и ведение счета, и других), которые в итоге увеличат сумму кредита.
  • Уточнить наличие ограничений на досрочное погашение кредита.

Последовательность действий

Рассмотрим порядок действий при приобретении ТС в кредит через автосалон:

  1. Определить желаемую марку, модель автомашины, комплектацию и дополнительное оборудование. Выяснить наиболее точную стоимость автомашины.
  2. Рассмотреть все программы кредитования, что включается в кредит, размер первоначального взноса, перечень документов. Рассчитать ежемесячные платежи и выбрать наиболее выгодный вариант. Определиться со страхованием автомобиля.
  3. Оставить заявку на кредит.
  4. Ожидать положительного решения от банка. Выбрать дату и время подписания кредитного договора.
  5. Посетить автосалон, чтобы внести первоначальный взнос или сдать свое авто в трейд-ин.
  6. Оформить КАСКО и ОСАГО.
  7. Подписать кредитный договор.
  8. Ожидать поступление денежных средств в автосалон.
  9. Подписать последние документы в автосалоне и забрать свою новую машину.

Далее вам только останется своевременно погашать свои ежемесячные платежи. В зависимости от условий банка, это может происходить как через внесение наличных в кассу, так и путем списания с карты.

Автокредит можно погасить досрочно — таким образом происходит значительная экономия на переплате. В любом случае, погасили ли вы кредит досрочно или в соответствии с графиком, обязательно возьмите в банке соответствующую справку.

Снятие ограничений с ТС

После полного исполнения своих долговых обязательств следует снять обременение с автомобиля. Чаще всего это делает банк — направляет документы о необходимости снятия обременения в связи с выплатой кредита. После этого банк передает владельцу машины ПТС.

В случае самостоятельного снятия обременения, владелец автомобиля передает в ГИБДД следующий пакет документов:

  • Паспорт.
  • Договор купли-продажи.
  • Договор залога и справку о погашении кредита.
  • Заявление о снятии ограничения.

Порядок приобретения нового авто в салоне

Получение автокредита в салоне имеет свои отличительные особенности:

  • Экономия времени.
  • Упрощенный перечень документов.
  • Возможность подачи кредитной заявки сразу в несколько банков.
  • Помощь в оформлении документов.
  • Зачастую не принимается во внимание кредитная история заемщика.
  • Возможность внесения первоначального взноса за счет старого автомобиля.

Среди минусов оформления кредита в автосалоне:

  • более высокая процентная ставка;
  • ограниченный выбор банков и страховых организаций.

Процесс приобретения автомобиля в салоне при оформлении автокредита обычно состоит из нескольких этапов.

  1. Выбор конкретной марки и модели машины.
  2. Определение суммы в наличии для выплаты первоначального взноса.
  3. Изучение кредитных программ банков, представленных в салоне и выбор наиболее выгодной.
  4. Подача кредитных заявок сразу в несколько банков.
  5. Ожидание положительного решения.
  6. Подготовка пакета документов для оформления автокредита.
  7. Проверка кредитного договора на наличие скрытых комиссий и дополнительных услуг.
  8. Подписание кредитного договора, оплата первоначального взноса.
  9. Ожидание перечисления банком заемных средств автосалону.
  10. Оформление страховых полисов – ОСАГО и КАСКО.

После этого автомобиль из автосалона можно забирать.

Отличия при приобретении подержанного транспортного средства

При покупке подержанного автомобиля в кредит покупатель сталкивается с рядом трудностей, по большей части связанных с оформлением.

В случае получения автокредита, подержанная машина выбирается из предложенного банком каталога. Б/у машину у другого физического лица можно приобрести, если оформить потребительский кредит в банке. Но в таком случае покупатель несет дополнительные расходы по оценке имущества.

Банки ставят условие по возрасту транспортного средства. Отечественная машина б/у не должна быть старше 5 лет, а иномарка — старше 10 лет. Несмотря на то, что финансово приобретение авто с пробегом выгодно, по факту есть риск больших потерь. Поддержанные автомобили устаревают с каждым годом все быстрее, требуют более дорогого обслуживания.

Подводные камни и пути их обхода

  • Большие скидки на автомобили в кредит. Подвох в том, что в итоге покупка такой машины обойдется покупателю в ту же стоимость, что и до акции, а то и дороже. Снижение стоимости на автомашину компенсирует завышенная процентная ставка по кредиту.
  • Машина в кредит без первоначального взноса и переплат. Как правило, в таких акциях предлагается приобрести автомобиль без авансового платежа, без переплаты по кредиту, с минимумом документов и моментальным оформлением. Такая «рассрочка» оформляется через банк с четко фиксированным сроком и ежемесячными платежами.

    На самом деле, переплата уже заложена в стоимость такого автомобиля. И ее сумма довольно значительная, поскольку нет первоначального взноса. А срок займа короткий, поэтому ежемесячный взнос практически запредельный.

  • Быстрое оформление кредита. Если для оформления кредита требуется только паспорт, значит, это экспресс-кредит и процентная ставка по нему будет очень высокой.
  • Ограниченный выбор банков. Автосалоны сотрудничают с определенными банками, оставляя покупателю выбор между высокой и очень высокой переплатой. При этом в рекламе озвучивается номинальная процентная ставка, а кредит рассчитывается по эффективной, указанной в договоре мелким шрифтом, куда входят все дополнительные комиссии.
  • При оформлении кредита банки часто требуют оплаты КАСКО. Но стоит учитывать, что такой полис в автосалоне стоит намного дороже, чем если клиент оформит его самостоятельно.
  • Дополнительные услуги. Внимательно изучайте договор купли-продажи. Регистрировать новый автомобиль в ГИБДД лучше самостоятельно — помощь автосалона бывает не бесплатной и входит в сумму кредита.
  • Внимательность при осмотре. При обнаружении какого-либо дефекта автосалон может дать неплохую скидку.

Вопросы и ответы

  1. Можно ли продать кредитное авто?

    Можно. Посоветуйтесь с вашим банком. Можно перевести обременение на другое ваше имущество, освободив машину от залога. Или взять кредит в другом банке, погасив задолженность по автокредиту. Или даже продать машину с кредитом, иногда покупатели соглашаются на такую сделку. Главное — все способы должны быть легальными и открытыми.

  2. Можно ли купить кредитное авто?

    Можно. Но всегда есть риск остаться в будущем без автомобиля, если продавец, получив деньги, перестанет платить по кредиту. В таком случае, лучше предусмотреть авансовый платеж в размере суммы долга. Продавец расплачивается с банком и берет справку об отсутствии задолженности, предъявляет ее покупателю и получает оставшуюся сумму за свой автомобиль. Больше о нюансах и подводных камнях при покупке кредитного автомобиля читайте тут.

  3. Что такое льготное автокредитование?

    Льготным называется кредит на максимально выгодных для заемщика условиях. Это программы с господдержкой автокредита, государственного субсидирования кредитования, сезонные скидки автосалона, льготное кредитование от автопроизводителя. Узнайте, как осуществить покупку машины со скидкой от государства по программам «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

  4. По какой причине банк отказывает в автокредите?

    Причины отказа банка бывают очень разные. Чаще всего это недостаточный уровень дохода, неплатежеспособность, огрехи в кредитной истории.

Собираясь приобрести автомобиль в кредит, взвесьте все свои возможности, и примите решение самостоятельно. Не стоит полагаться на уговоры консультанта в салоне или рекламу, не разобравшись во всех подводных камнях автокредитования.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-38-65 (Москва)

Это быстро и бесплатно!
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.