Как самим произвести расчет ОСАГО: формула стоимости “автогражданки” для каждого водителя

Полис ОСАГО – это договор обязательного страхования автогражданской ответственности, который поможет собственнику автомобиля финансово обезопасить себя на случай ДТП по его вине. Страховка сработает при наступлении гражданской ответственности в результате нанесения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц во время управления автомобилем.

Страхование автогражданской ответственности является обязательной процедурой для каждого владельца автомобиля. Не купить полис ОСАГО нельзя, но можно проконтролировать расчетную сумму обязательной страховки и не переплачивать из-за ошибки страховщика.

Скрыть содержание

• Тарифы
• Показатели, влияющие на стоимость страховки
• Как правильно рассчитывается цена “автогражданки”?
• Коэффициенты
• Полезное видео
• Заключение

Тарифы

Следует отметить, что последние изменения в документ были внесены Письмом Банка России № 015-53/3495 от 20.04.2015.

В октябре 2014 года страховые компаниям были наделены полномочиями самостоятельно определять размер страховой премии в рамках тарифного коридора, установленного тем же Банком России.

Поэтому при расчете ОСАГО на онлайн калькуляторе показывает две расчетные суммы – границы коридора – минимальную и максимальную.

В 2018 году расчетные суммы составляют:

• 3242 рубля и 4118 рублей для физических лиц;
• 2573 рубля и 3087 рублей для юридических лиц.

Более детально о действующих тарифах и базовых ставках страховки ОСАГО читайте тут, а из этой статьи можете ознакомиться со стоимостью полиса по новым тарифам и вариантами расчета стоимости.

Показатели, влияющие на стоимость страховки

В основе расчета стоимости полиса – базовый тариф. Повышающие и понижающие коэффициенты учитывают особенности транспортного средства, данные водителя, регион и прочие индивидуальные характеристики условий эксплуатации автомобиля:

1. Тип ТС.
2. Мощность двигателя.
3. Возраст водителя.
4. Стаж водителя.
5. Место регистрации владельца автомобиля.
6. Срок безаварийной езды.
7. Количество лиц, допущенных к управлению автомобилем.
8. Срок страхования.
9. Класс водителя.

Как правильно рассчитывается цена “автогражданки”?

Единая формула расчета ОСАГО выглядит так:

Размер Базового тарифа может быть установлен страховщиком для каждой категории транспортных средств индивидуально в пределах значений, которые определены приложением 1 к Указанию № 3384-У. Разные модификации формулы применяются для различных видов транспортных средств, в соответствии с необходимостью использования того или иного показателя.

Расчет страховой премии для легковых автомобилей категорий «В» и «ВЕ», в том числе такси, использует:

• тариф = Базовая ставка * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН (для физ.лиц);
• тариф = Базовая ставка * КТ * КБМ * КО * КМ * КС * КН * КПр (для юр.лиц).

Для ТС категорий «A», «М», «C», «CE», «D», «DE», «Tb», «Tm», тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин:

• стоимость = базовая ставка * КТ * КБМ * КВС * КО * КС * КН * КПр (для физических лиц);
• стоимость = базовая ставка * КТ * КБМ * КО * КС * КН * КПр (для юридических лиц).

Коэффициенты

Для расчета стоимости страховой премии используются коэффициенты, учитывающие особенности автомобиля, страхователя, территории использования.

1. Коэффициент территории (КТ) отражает особенности региона, в котором преимущественно эксплуатируется автомобиль. Считается, что этот регион соответствует месту регистрации владельца ТС – физического лица и месту нахождения организации, указанному в учредительных документах. Коэффициент территории закреплен за каждым регионом.

   В 2018 году максимальное значение коэффициента установлено для Мурманска и Челябинска – 2,1, минимальное получил Крым – 0,6. Значение коэффициента отражает загруженность автомобильных дорог, их протяженность, количество страховых случаев, произошедших в предыдущем году на данной территории.

2. Значение коэффициента бонус-малус (КБМ) соответствует классу водителя на начало периода. КБМ называют скидкой за езду по правилам и без аварий. Он отражает наличие/отсутствие зафиксированных в единой базе данных (АИС) РСА страховых случаев. В АИС передают сведения об авариях все страховщики. Применяется при заключении договора на 1 год. Минимальное значение 0,5, максимальное – 2,45.

   Таким образом, коэффициент может значительно уменьшить размер страховой премии, а может увеличить ее. Коэффициент будет равен 1, если в течение предыдущего года водитель не был вписан в страховку, а пользовался страховкой без ограничений или впервые становится страхователем автомобиля.

   Рассчитать КМБ индивидуально можно только на одном ресурсе – официальном сайте Российского союза автостраховщиков https://dkbm-web.autoins.ru.
3. «Коэффициент открытого полиса» (КО). Поправка на количество лиц, допущенных к управлению, – «Коэффициент открытого полиса» (КО имеет два значении: неограниченное число лиц, и ограниченное число лиц. В первом случае значение корректирующего показателя 1,8, во втором – 1,0.
4. Коэффициент возраст-стаж (КВС). Показатель, отражающий возраст и стаж водителя, страхующего автомобиль, так и называется – коэффициент возраст-стаж (КВС). При расчете возраст рассматривается в двух вариантах: до 22 лет (включительно) и после 22 лет. Стаж считается от даты получения водителем категории. Дата указана в водительском удостоверении.

   Значение стажа для расчета имеет два значимых варианта: стаж до 3-х лет, стаж свыше 3-х лет. Таким образом, только 4 значения КВС могут быть применены при расчете:

   • 1,8 – для водителя в возрасте до 22 лет и стажем вождения до 3 лет.
   • 1,7 – для водителя в возрасте после 22 лет и стажем вождения до 3 лет.
   • 1,6 – для водителя в возрасте до 22 лет и стажем вождения более 3 лет.
   • 1,7 – для водителя в возрасте после 22 лет и стажем вождения более 3 лет.
5. Коэффициент мощности (КМ) находится в прямой зависимости от мощности автомобиля. Применяется только к автомобилям категорий «В» и «ВЕ». Минимальное значение показателя -0,6 соответствует мощности до 50 лошадиных сил, максимальное – 1,6 применяется для расчета страховой премии автомобиля с мощностью двигателя свыше 150 л.с.

   Указанная в паспорте или в свидетельстве о регистрации транспортного средства мощность переводится в лошадиные силы по формуле 1кВт = 1,355962 л.с.

6. Коэффициент нарушений (КН). Водители, не участвующие в авариях в предыдущем страховом периоде, поощряются снижением стоимости полиса ОСАГО в текущем году благодаря коэффициенту нарушений (КН). Наличие страховых случаев, наоборот, увеличит стоимость страховки автогражданской ответственности.

7. Коэффициент сезонности (КС). Период использования автомобиля отражает коэффициент сезонности (КС). Минимальное значение коэффициента 0,5, при заключении договора на 3 месяца, максимальное – 1, если договор заключен на 10 и более месяцев. Применяется в соответствии с заявлением страхователя на заключение договора, кроме случаев следования к месту регистрации.
   Автолюбители, использующие машину в дачный период, могут сэкономить на САГО, оформив договор на период менее года.

   Для специальной техники, используемой только в определенное время года – особые условия страхования (снегоуборочные, зерноуборочные, поливочные машины).

8. Срок страхования (КП). Понижающий коэффициент – срок страхования (КП) применяется только для транспортных средств, следующих к месту регистрации или для тех, владельцы которых зарегистрированы в иностранных государствах.

   На основании Примечания к части 8 Приложения 2 Указания банка России от 19.09.2014 № 3384-У при оформлении договора страхования для доставки автомобиля к месту регистрации на период до 20 дней применяется коэффициент 0,2. В остальных случаях минимальный размер параметра 0,2 (при страховании от 1 до 16 дней), максимальный 1 (при сроке страхования более 10 месяцев).

9. Повышающий коэффициент Кпр не применяется для легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам. Точнее, коэффициент равен 1 для этой категории страхователей. Поэтому во избежание неприятностей в виде расторжения договора на основании п.33.2 Правил, лучше предусмотреть в страховом полисе возможность использования прицепа.

   Денег это стоить не будет, но в случае ДТП с участием легкового автомобиля с прицепом, у страховой компании не будет повода ссылаться на «предоставление страхователем ложных или неполных сведений при заключении договора». Прицеп для трактора увеличит страховую премию в 1,24 раза, для грузового автомобиля массой до 16 тонн – а 1,4 раза, для легковых автомобилей, мотоциклов и мотороллеров, владельцы которых – юридические лица – в 1,16 раза.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть видео о том, как самостоятельно сделать расчет страховки ОСАГО:

Заключение

Знание правил расчета стоимости полиса может оказаться полезным уже на этапе покупки автомобиля. Будущий владелец авто сумеет оценить размер ежегодных дополнительных затрат и принять решение, не угрожающее бюджету. Жить по средствам поможет умение оценивать значение коэффициентов и знание формулы расчета ОСАГО.

Сумма, оплаченная страховой компании в 2018 году, может быть проверена владельцем полиса без труда, ведь новый бланк содержит графу для указания всех коэффициентов, применяемых при расчете.