Определяем страховую компенсацию: единая методика расчета ущерба по ОСАГО

Реформы в системе автострахования происходят постоянно. На законодательном уровне прописан порядок действий всех лиц, которые имеют отношение к страховым выплатам.

Действия автовладельца при ДТП ограничиваются в сборе документов и предъявления машины для проведения экспертной оценки ущерба. Независимая экспертиза в расчет не берется.

Поэтому очень важно иметь представление как происходит оценка ущерба, чтобы знать на какую страховую компенсацию можно рассчитывать.

Скрыть содержание

Введение общей системы исчисления

Оформление автогражданки обязательно для всех владельцев транспортных средств. Именно с ее помощью можно восстановить имущественный ущерб, полученный в ДТП.

До 2014 г. метод расчета компенсационной выплаты у разных страховщиков отличался, что в свою очередь влияло и на итоговую сумму. Это провоцировало огромное количество спорных моментов. В итоге Центральный Банк РФ разработал единую методику расчета ущерба по ОСАГО, чтобы на корню пресечь недовольство водителей и упростить контроль над деятельностью страховых компаний.

Теперь вся математика основана на следующих нормативных положениях:

С какого числа ЕМРУ используется фактически?

Хотя положения по ЕМРУ были приняты в сентябре 2014 г., в силу они вступили только с 17.10.14 г., после внесения поправок в основной «Закон об ОСАГО» (ФЗ №40 от 25.04.02 г.).

Страховщики начали применять на практике новые рекомендации только с 1 декабря 2014 г. Связано это с Российским союзом автостраховщиков, который задействовал базы по ценам запчастей (положение № 432-П) на основные марки авто именно с 01.12.14 г.

Какая была предыстория?

При разработке ЕМРУ использовался опыт в автостраховании зарубежных стран. В 2003 г. уже была создана пробная версия правил и рекомендаций по расчетам ущерба. Почти 10 лет ушло на то, чтобы она превратилась в проект, претендующий на утверждение.

В 2012 г. была создана специальная комиссия для аттестации технических автоэкспертов. И 2 года были потрачены, чтобы отстоять Единую базу цен на автозапчасти у чиновников. Все обошлось благополучно, и резолюция не была наложена на проект. Для этого РСА неоднократно приходилось вносить корректировки и дорабатывать ценовые базы запчастей для машин.

Распределение обязанностей при создании ЕМРУ было следующим:

  1. Разработка проекта – Минтранс.
  2. Доработка и внесение коррективов, а также создание электронной базы цен на запчасти – РСА.
  3. Превращение проекта в законодательно-нормативное положение – Центробанк.

Какие имелись предпосылки для использования?

До декабря 2014 г. страховые компании использовали 5 способов подсчета нанесенного в ДТП ущерба. И только два варианта из них были разработаны властями, остальные были позаимствованы страховщиками из зарубежных разработок и переделаны под свои нужды. Власти ничего сделать с этим не могли, так как их две схемы расчета носили рекомендательный характер.

Страховые выплаты у рядом расположенных СК могли отличаться в несколько раз. Естественно это несоответствие сумм раздражало водителей. Они стали «охотиться» на страховщиков с приемлемой (более дорогой) формулой расчета ущерба по ОСАГО.

Период активных судебных споров

Суд почти всегда принимает сторону страхователя в делах о недоплате по автострахованию. Несмотря на это в 2012 г. Пленум ВС издал предписание №17 от 28.06.12 г. Согласно ему суд должен учитывать в таких делах ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей».

Эта ситуация спровоцировала целую волну исковых заявлений от автовладельцев против своих страховщиков. Так за один только 2013 г. было подано свыше 600 тыс. исков, большая часть которых была выиграна. Такая судебная практика делала услугу ОСАГО нерентабельной для страховых компаний. Им приходилось пересматривать свои формулы расчета ущерба.

Чтобы урегулировать отношения между страховщиками и страхователями и была создана ЕМРУ.

Кто обязан использовать ?

Законом четко очерчен круг лиц, которые обязаны использовать в своей практике Положения 432-П, 433-П и каталог цен на запчасти РСА. К ним относят:

  • Независимые сертифицированные эксперты.
  • Все технические эксперты, входящие в госреестр специалистов.
  • Штатные специалисты СК.
  • Автоэксперты, работающие в органах суда.

Каким требованиям должен соответствовать технических эксперт?

Составлять техотчет осмотра поврежденного ТС вправе лицо, имеющее соответствующий сертификат и входящее в госреестр специалистов.

Список таких людей есть на сайте РСА. Он регулярно обновляется. НА сайте РСА есть вся необходимая информация об экспертах:

  1. Ф.И.О.
  2. Локация.
  3. Название места работы.
  4. Реестровый номер.
  5. Сроки аккредитации.
  6. Контактная информация.

Попасть в этот список могут не все, а только люди, отвечающие следующим требованиям:

  • Стаж от 1 года.
  • Высшее техническое образование.
  • Каждые 5 лет прохождение курсов по повышению квалификации.

Все это прописано на законодательном уровне приказом Минтранса № 277.

Какова структура ЕМРУ?

Важно! ЕМРУ применяют только при оценке для физических лиц. Расчеты для юридических лиц производят другим способом.

Единая схема была разработана для автогражданки, поэтому и используется только в этой нише. Схема охватывает уже 67 популярных марок машин, и это количество регулярно увеличивается.

ЕМРУ представляет собой:

  1. Методические указания – 7 глав.
  2. Справочную информацию, представленную в виде 10 приложений.
  3. Электронную базу цен на автозапчасти.В ней приведена информация о средних расценках на оплату работы по восстановлению машины. Цена устанавливается в нормо-часах по каждому региону страны.

В нагрузку идут правила проведения самой процедуры технической экспертизы.

Положение №433-П описывает:

  • Нюансы составления отчета.
  • Основания для проведения оценки.
  • Объекты, подлежащие прохождению технической экспертизы.
  • Шаблоны действий при проведении оценки.

Ниже описаны основные разделы Положения №432-П.

Общая информация

Первые две главы положения освещают общие моменты:

  • Глава 1 описывается цели, задачи единой методы, различия между первичным и дополнительным обследованиями.
  • Глава 2 содержит определения 29-ти ключевых терминов, используемых в Положении.

Экспертное обследование повреждений автомобиля

Практическую часть начинают описывать с Главы 3 «Порядок расчета расходов на материалы, запчасти и работу». Этот раздел перегружен технической информацией, на которую опирается эксперт в своей работе. Здесь можно найти сведенья о:

  1. Подготовке и проведения первичного осмотра машины после ДТП.
  2. Оценке повреждений покрытия и непосредственно самого кузова.
  3. Предварительном прогнозе о способе восстановлении машины.
  4. Случаях, когда авто нельзя доставить на осмотр.

Изучение сведений о ДТП

Задача главы 4 осветить все обстоятельства аварии. Это дополнительный контроль ДПС по выявлению виновной стороны и причин аварии. Осуществляется это при помощи проведения следующих видов анализа:

  • Экспертно-сопоставительного – сравниваются повреждения на обеих машинах и поврежденных объектах, которые указаны в документации по ДТП.
  • Научно-экспертного. Осуществляется он путем компьютерного моделирования.
  • Специальный научно-экспертный. Его проводят работники узкой специализации. Используется в исключительных случаях.

Определение объема работ по восстановительному ремонту ТС

Самая объемная Глава 5. Именно здесь собраны алгоритмы и практические советы по расчету затрат на восстановительные работы. Отдельно рассматриваются расходы на:

  1. Детали, узлы, агрегаты.
  2. Материалы для покраски, грунтовочно-шпаклевочных и абразивных работ.
  3. Услуги автотехника. Приведена средняя почасовая оплата за каждый этап ремонта.

В этой главе есть отдельный пункт по определению износа заменяемой детали. Так из стоимости новой детали вычитается остаточная стоимость старой. Эту разницу минусуют от страховой суммы. Так высчитывается страховой износ.

Стоимость автомобиля в его доаварийном состоянии

Шестой раздел положения посвящен способам расчета стоимости ТС до аварии. Делается это для того, чтобы сопоставить расходы на ремонт со стоимостью авто до попадания в ДТП. Если делать ремонт нецелесообразно, тогда пострадавший получает денежную компенсацию в пределе страхового лимита на запчасти.

Сведения для производимых вычислений

Глава 7 содержит справочники, необходимые для расчетов. Здесь собрана информация по каждому региону страны. Приведенные сведенья основаны на:

  • Нормативных актах Центрального Банка России.
  • Базы цен на запчасти РСА.
  • Ценах автопроизводителей.

Роль базы РСА

В Единой методике расчета ущерба по ОСАГО используются электронная база цен на запчасти РСА. На официальном сайте союза есть специальный калькулятор, где водители могут рассчитать стоимость будущего ремонта. Цифры будут примерные, так как база обновляется только 2 раза в год.

Для расчета стоимости запчастей нужно будет заполнить 4 категории:

  1. Привязка сведений к дате.
  2. Выбор одного из 13-ти экономических регионов страны (они отличаются от привычного разграничения на федеральные округи).
  3. Марка транспортного средства.
  4. Номер запчасти, подлежащей замене (можно указывать несколько наименований сразу). Эту информацию можно уточнить в онлайн-каталогах автопроизводителей, достаточно ввести свой VIN.

Приложения

Дополняют Положение №432-П 10 приложений. Одни из них разработаны для экспертов, другие для обычных водителей. В таблице ниже приведен перечень.

Номер приложения О чем Назначение
1 Про фотографирование объектов Правила фотофиксации автомобиля при ДТП. Важно при оформлении европротокола и в случаях невозможности предоставить ТС для экспертизы.
2 О повреждениях ТС Указаны описания 32 повреждений. Помогают правильно составить отчет эксперту.
3 О трудозатратах при определении геометрии кузова Указаны ограничения от автопроизводителей при ремонте пластиковых деталей кузова.
4 Об экономических регионах страны Трудозатраты по регионам.
5 Коэффициенты, влияющие на износ (Дельта L и Т) Для экспертной оценки.
6 Коэффициенты изношенных элементов Для экспертной оценки.
7 Нулевой износ технических узлов Перечень деталей, износ которых не учитывается.
8 Справочник годового пробега ТС Поможет проверить правильность расчетов СК.
9 Временной понижающий коэффициент К Для экспертной оценки.
10 Коэффициент механических повреждений К Для экспертной оценки.

ЕМРУ была принята только в 2014г., хотя автострахование в стране практикуется с 2002 г. Ее введение навело порядок: теперь расчеты ущерба у всех страховщиков проводятся по одной схеме и суммы существенно не отличаются, снизился поток исковых заявлений против страховщиков, предоставление услуги ОСАГО снова стало рентабельным. Появилась возможность предварительного расчета стоимости восстановительного ремонта на сайте РСА. Все это в комплексе позволило урегулировать конфликты между страхователями и страховщиками.

Оцените статью
UrAvto.com
Добавить комментарий