Разница между ОСАГО и КАСКО: подробно о понятиях и отличиях. Что лучше выбрать?

Информация о таких видах страхования, как КАСКО и ОСАГО может быть полезна как для новичков, так и для опытных водителей, поскольку страховое дело заключает в себе множество нюансов и особенностей. Какова разница между КАСКО и ОСАГО? Что это такое, если говорить простым языком, и можно ли расшифровать?

Расшифровка ОСАГО является аббревиатурой, которая расшифровывается, как обязательное страхование автогражданской ответственности. В свою очередь, КАСКО не имеет расшифровки, а произошло от слова «casco», что в испанском языке означает «шлем», а в нидерландском – «корпус». «КАСКО» – это термин, применяющийся в страховом деле, обозначает страхование своего автомобиля от непредвиденных обстоятельств.

Скрыть содержание

• Что нужно обязательно иметь водителю?
• Моторное страхование
• Особенности договора
ОСАГО     КАСКО    
• Два полиса – разная защита
Чем отличаются?    
• Оформление
• Что лучше?
• Выплаты
Порядок и размер     Можно ли получить одновременно?    
• Стоимость
Сколько стоит на новый автомобиль?     Сравнение цен    
• Полезное видео

Что нужно обязательно иметь водителю?

В рассматриваемой области есть различия в законодательных и подзаконных актах.

Это стоит брать в учет, прежде чем оформить страховку. Так, отношения в сфере ведения страхового дела регулируются ФЗ от 27.11.1992 № 4015-1. Согласно пункту 2 статьи 3 существует два вида страхования: обязательное и добровольное.

При этом в соответствии с ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ ОСАГО является обязательным видом страховки, поэтому недопустимо управлять транспортным средством без оформления указанного полиса. А вот полис КАСКО приобретается на добровольной основе, чем в значительной степени и отличается от ОСАГО (подробнее о том, обязательно ли КАСКО и для чего оно нужно, читайте тут). Однако это не все различия.

Моторное страхование

Данный термин употребляется в отношении таких видов страхования, по которым объектами выступают автомобили.

Таким образом, КАСКО и ОСАГО в совокупности признаются моторным страхованием. Нередко граждане и предприятия заключают оба договора в одной страховой компании.

Особенности договора

Прежде, чем выбрать, какой вид страхования дешевле и выгодней, давайте рассмотрим основные отличия между договорами.

ОСАГО

Можно отметить следующие особенности договора ОСАГО:

• заключается на год, кроме некоторых случаев, отражённых в Законе;
• подтверждением осуществления страхования служит полис, типовая форма которого едина для всех;
• при оформлении договора страховщик имеет право провести осмотр машины;
• при желании страхователя договор может иметь электронную форму;
• договор может быть продлён путём подачи соответствующего заявления;
• допускается расторжение как по инициативе страховщика, так и владельца автомобиля;
• при заключении договора лицо обязано выплатить страховую премию в пользу страховой организации;
• страхователь обязан в течение трёх рабочих дней после государственной регистрации машины обратиться в страховую компанию.

КАСКО

Следует также обозначить, каковы особенности договора КАСКО:

• не существует единого вида полиса КАСКО, поэтому он зависит от организации, с которой заключается договор;
• срок действия определяется сторонами и указывается в договоре;
• договор содержит сведения о страховщике, страхователе и транспортном средстве;
• в нём в обязательном порядке указываются страховые риски;
• в договоре могут содержаться ограничения по суммам, выплачиваемым при возникновении страхового случая.

Подробнее про условия и требования страховки КАСКО можно узнать здесь.

Два полиса – разная защита

Многие автовладельцы приобретают одновременно оба полиса. Но почему полиса ОСАГО не достаточно для езды на дороге? Связано это именно с тем, что объекты в данных видах страхования различны.

КАСКО защищает водителя от потребности самостоятельной оплаты ремонта своего автомобиля.

О том, зачем оформлять оба полиса и стоит ли это делать, мы подробно рассказывали здесь.

Чем отличаются?

Прежде всего, отличие данных видов автострахования состоит в том, что полис ОСАГО должен иметься у водителя в обязательном порядке, что регламентировано законодательством. А полис КАСКО приобретается добровольно, по желанию владельца транспортного средства.

Наличие полиса КАСКО не освобождает водителя от необходимости приобретения полиса ОСАГО. Кроме того, имеются принципиальные отличия в самой сути страхования, а именно объектах.

По договору ОСАГО страхуется гражданская ответственность водителя перед другими лицами, которые могут пострадать по вине страхователя. А по договору КАСКО объектом выступает транспортное средство страхователя.

Таким образом, если произойдёт аварийная ситуация по вине владельца авто, в которой пострадают машины страхователя и другого человека, по полису ОСАГО страховая организация возместит ущерб пострадавшей стороне, а по полису КАСКО – стоимость ремонта владельца автомобиля.

По ОСАГО не производятся страховые выплаты в пользу самого страхователя, вне зависимости от того, кто виновен в возникновении ДТП.

От своей страховой компании он может получить возмещение, только имея полис КАСКО. Именно для этого и приобретается полис КАСКО. Ещё одним отличием является уровень стоимости полисов.

В то же время по КАСКО стоимость может значительно варьировать в зависимости от страховой компании и набора страховых рисков, прописываемых в договоре. При этом, как правило, КАСКО обходится владельцам дороже, чем ОСАГО.

Оформление

Для того чтобы владельцу транспортного средства оформить страховой полис КАСКО, ему необходимо:

1. Предоставить свой автомобиль страховой компании для его осмотра, только если он не новый.
2. Представить весь пакет необходимых документов, перечень которых определяет страховая компания.
3. Получить квитанцию об оплате и непосредственно оплатить стоимость полиса.
4. Получить полис КАСКО.

Для оформления полиса ОСАГО страховой компании требуются следующие сведения:

1. Данные о транспортном средстве (его марка, модель, мощность, год выпуска).
2. Сведения о владельце автомобиля (его возраст, водительский стаж).
3. Информация о лицах, допущенных к вождению машины, кроме владельца.

Что лучше?

Если рассматривать этот вопрос с точки зрения того, какой полис лучше иметь с собой водителю, то, несомненно, лучше иметь оба полиса одновременно. Поскольку законодательством определено, что ОСАГО – это обязательный вид страхования, то он должен быть при любых условиях, даже если владельцу машины больше нравится страхование КАСКО.

КАСКО может быть дополнительным уровнем защиты от неприятностей. В случае нежелания водителя применять страхование КАСКО, он может этого не делать.

Можно иметь или два полиса вместе или только ОСАГО. Иметь исключительно КАСКО не допускается.

При принятии решения, нужно ли водителю оба полиса или только один, необходимо учитывать, что:

1. Если он или его машина пострадают в ДТП, то страховое возмещение можно будет получить только по КАСКО (или по ОСАГО виновника ДТП).
2. Если вина в аварии будет лежать на нём, то свой автомобиль можно будет отремонтировать за счёт страховщика, а вот по ОСАГО страховая выплата направится в адрес пострадавшего. Тогда виновнику не придётся самостоятельно оплачивать ремонт повреждённого авто третьего лица.

Таким образом, учитывая, что КАСКО и ОСАГО являются различными видами страхования: по одному страхуется свой автомобиль, а по другому – гражданская ответственность, то рекомендуется всё-таки иметь обе страховки.

Выплаты

В случае наступления страхового случая, виды которых должны быть прописаны в договоре, страхователь или выгодоприобретатель имеет право на получение денежного возмещения на восстановление автомобиля – страховую выплату.

Порядок и размер

Существуют предельные размеры выплат:

• по ОСАГО это 400 тыс. руб.;
• по КАСКО – обычно не больше стоимости автомобиля, при этом из стоимости машины вычитается стоимость остатков и амортизация.

Особенности произведения выплат по ОСАГО:

1. Могут быть осуществлены только в пользу третьего лица, пострадавшего по вине страхователя, поэтому обращаться в страховую нужно только в случае нанесения ущерба чужому автомобилю.
2. Под возмещение потерпевшему подпадают не только расходы на ремонт авто и лечение людей, но и вынужденные затраты на эвакуатор, отправление людей в больницу.
3. Страховщик может отказать в выплатах на законных основаниях. Это может произойти, если лицо, виновное в ДТП, не вписано в полис, водитель не имеет водительского удостоверения или находился в состоянии алкогольного опьянения.

Тогда необходимо осуществить следующие действия:

1. Уведомить страховщика о случившейся ситуации.
2. При необходимости уточнить, какие именно документы ему рекомендуется собрать.
3. Позаботиться о наличии копий документов, справок, протокола с места аварии, подтверждающих свершившееся ДТП.
4. Написать заявление и подать его вместе с пакетом документов.
5. Произвести оценку повреждений машины самостоятельно или принять участие в оценке, инициированной страховщиком.

Можно ли получить одновременно?

Независимо от обстоятельств одновременно получить выплаты не получится. Если гражданин создал аварийную ситуацию, которая повлекла за собой повреждения своего и чужого автомобиля или причинение ущерба здоровью, то его страховщик обязан произвести выплаты по обоим полисам.

Однако по КАСКО возместятся расходы на восстановление машины виновника, а вот по ОСАГО – на восстановление машины потерпевшего.

Таким образом, одно лицо не сможет получить одновременно выплаты, поскольку их получат разные люди. Получить одновременно деньги не удастся даже если лицо не виновно в ДТП. Оно может вернуть потраченные средства на ремонт или по своему полису КАСКО, или по страховке ОСАГО виновника. Запрещается получение денег два раза.

При выборе ему рекомендуется обратить внимание на то, что:

• по ОСАГО определена предельная величина выплат – не более 400 тыс. руб.;
• по КАСКО можно получить даже эквивалент полной стоимости транспортного средства;
• по ОСАГО законодательно установленный срок выплат составляет 30 дней;
• по КАСКО возмещение может быть перечислено через 7-10 дней, а иногда и через 1-2 дня;
• по КАСКО существует больше оснований для отказа в признании случая страховым, поэтому меньше вероятности получить деньги;
• по ОСАГО случаи отказа оговорены законом, поэтому возможность возмещения возрастает.

Если гражданин или предприятие пожелают получить сразу возмещение по двум основаниям, это будет считаться незаконным, ввиду чего настоятельно не рекомендуется предпринимать такие действия.

Подробнее о том, как выплачивается страховка при ДТП, если есть и ОСАГО, и КАСКО, читайте здесь.

Стоимость

Стоимость КАСКО является договорной. Лицо может изучить рынок страховых услуг с тем, чтобы выбрать организацию, у которой приобрести соответствующий полис ввиду того, что цена может варьировать в зависимости от страховщика. Учитывая, что нет единых правил установления величины страховой премии, которую обязан уплатить страхователь, она складывается под влиянием многих факторов:

1. Возраст водителя.
2. Его водительский стаж.
3. Характеристики машины (год выпуска, марка, модель).
4. Условия хранения автомобиля (гараж, стоянка).
5. Количество нарушений правил дорожного движения.
6. Число обращений за страховым возмещением при возникновении страховых случаев.
7. Количество и виды страховых рисков, указанных в договоре.
   Внимание! Чем обширнее перечень рисков, тем выше цена, и наоборот.
8. Включение в договор условия франшизы, то есть указание предельной суммы расходов на ремонт, которые страховщик не обязан возмещать, а страхователь обязуется самостоятельно произвести. Об особенностях КАСКО с франшизой можно узнать тут, а в этом материале можно ознакомиться с плюсами и минусами этого вида страхования.

Стоимость полиса может находиться на уровне порядка 11% от цены транспортного средства. При этом сюда также включается вознаграждение страховому брокеру. Цена полиса ОСАГО формируется другим способом. Во-первых, она не может отличаться у разных страховщиков, поскольку порядок её определения установлен законодательно. Организациям запрещается увеличивать уровень страховых премий, а также применять систему скидок.

Страховой тариф по ОСАГО складывается, исходя из базовой ставки и коэффициентов. Базовые ставки определяются на основании определения вероятности причинения вреда при управлении транспортным средством и уровня возможного ущерба. На это влияют мощность, год выпуска авто и т.д. Коэффициенты определяются, исходя из следующих факторов:

• региона регистрации машины;
• возраста и стажа водителя;
• количество людей, которым разрешено управлять машиной;
• срок приобретения страховки;
• частота нарушения ПДД.

Сколько стоит на новый автомобиль?

Учитывая, что на стоимость КАСКО влияет не только год выпуска и наличие или отсутствие пробега двигателя, на одну и ту же модель автомобиля может быть установлена разная стоимость КАСКО.

Например, если взять в расчёт новый ВАЗ 2190 2017 года выпуска, зарегистрированный в Москве, оценённый в 438 100 рублей, базовое КАСКО может стоить около 23 тыс. руб. При этом если водитель 30-летний мужчина с 10-летним стажем, холостой и без детей.

Сравнение цен

Однако в компании «Ренессанс страхование» стоимость КАСКО того же автомобиля, но с включением всех возможным страховых рисков будет равна 34 тыс. руб. А в таких организациях, как «Макс», «Тинькофф. Страхование» цена может быть значительно выше и доходить даже до 50 тыс. руб.

Чтобы продемонстрировать, на сколько могут отличаться цены, рассчитаем стоимость КАСКО для того же нового автомобиля, но с другими сведениями о владельце.

Если в качестве водителя указать замужнюю женщину двадцати трёх лет, воспитывающую ребёнка и имеющую стаж 2 года, то стоимость страховки может повыситься на 10 тыс. Например, в компании «Согласие» цена будет не 34 тыс. руб., а 43 тыс. руб. В то же время полис ОСАГО на тот же автомобиль ВАЗ обойдётся водителю в 8 237 рублей.

Таким образом, КАСКО и ОСАГО имеют принципиальные отличия, поэтому рекомендуется иметь на руках оба вида полиса. При этом приобретать их лучше всего в одной компании, а обращать внимание необходимо в первую очередь на условия заключения договора КАСКО, поскольку цена именно этого полиса может зависеть от многих факторов, в том числе и от набора страховых рисков.

Полезное видео

Посмотрите видео по теме: